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Ojalá se copie en España. Una nueva normativa sobre el sector de tarjetas de crédito ha entrado en vigor en Estados Unidos con la intención de reducir las prácticas abusivas de las entidades emisoras y aclarar a los consumidores cuánto les cuesta vivir endeudados.

Desde ahora, y debido a las nuevas normas, las facturas deberán detallar cuántos años tardará el cliente en pagar su deuda si sigue abonando el mínimo establecido, así como cuánto debería cancelar al mes si quisiera librarse de sus números rojos en tres años.

Este es el resultado de las promesas del presidente de Estados Unidos, Barack Obama, de tomar cartas en los abusos que, según su parecer, llevan cometiendo décadas las compañías de empresas de crédito.

Esta regulación, aprobada hace ya nueve meses, tendrá un fuerte impacto en un país donde casi la mitad de los consumidores acumula una deuda media de 7.000 dólares en sus tarjetas de crédito y uno de cada cinco paga por ello un tipo de interés del 20%, según la Administración General de Servicios.

Las compañías no podrán aumentar los intereses de manera retroactiva ni durante los primeros doce meses de contrato, y deberán avisar con 45 días de antelación de cualquier subida de tipos y tasas, o de otros cambios importantes en las condiciones. Además, el cliente podrá cancelar su cuenta si se producen esos cambios, y aumentar sus pagos mensuales mínimos para acelerar la liquidación de su deuda.

En EE.UU. muchas personas usan las tarjetas para crear o mejorar su historial de crédito, ya que éste se suele exigir a quienes realizan compras a plazos, por lo que es habitual que los ciudadanos se endeuden a propósito, incluso aunque puedan pagar al contado. Para revertir esta tendencia, las autoridades recomiendan pagar a tiempo y mantenerse por debajo del límite de crédito, así como estar pendientes de posibles cargos adicionales por parte de las entidades.

Esta medida tendrá también un impacto sobre las entidades financieras, que podrían dejar de ingresar unos 12.000 millones de dólares anuales, según la consultora Morrison & Foerster, por lo que ya buscan nuevas estrategias para tratar de compensar esas pérdidas.

El Tribunal Supremo ha ordenado anular varias cláusulas incluidas en los contratos de tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas que suscribían los clientes del Banco Santander, BBVA, Bankinter y Caja Madrid por considerar que son "abusivas", "desproporcionadas" o "confusas".

En la sentencia, la Sala de lo Civil del Alto Tribunal estima así parcialmente el recurso que interpuso la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) contra la decisión de la Audiencia Provincial de Madrid de declarar en 2005 válidas varias de las cláusulas denunciadas.

Entre las anuladas ahora por el Supremo destacan especialmente las que descargaban totalmente en los propietarios de tarjetas de crédito o de débito los perjuicios acarreados por su uso fraudulento, hasta que se comunicara a la entidad.

La sentencia establece que "la existencia de un extravío o sustracción debe comunicarse sin demora indebida desde que se conoció la desaparición". No obstante, cree que "las cláusulas que eximen de total responsabilidad a la entidad bancaria de manera indiscriminada y sin matización o modulación alguna son abusivas" y "desproporcionadas", ya que "son harto frecuentes los casos en que la diligencia de las entidades advirtió utilizaciones indebidas, avisando incluso a los usuarios, que lo desconocían".

En la misma línea sitúa a las cláusulas que excluyen "en todo caso" la responsabilidad de la entidad bancaria cuando el PIN o contraseña de una tarjeta es obtenido por coacción o fuerza mayor.

Ya han entrado en vigor las dos nuevas órdenes del Ministerio de Economía y Hacienda por las que bancos, cajas de ahorros y entidades crediticias deberán declarar las operaciones de pago o cobro superiores a 3.000 euros. Esas operaciones corresponden a las realizadas con tarjetas de crédito o de débito en el caso de empresarios o profesionales establecidos en España y sobre los pagos realizados en moneda metálica o billetes de banco, siempre que sean superiores a 3.000 euros.

Las entidades obligadas a declarar son las de crédito y las demás entidades que, de acuerdo con la normativa vigente, se dediquen al tráfico bancario o crediticio y deberán incluir en la declaración informativa anual, cuando el importe neto anual de los mencionados cobros exceda de 3.000 euros, el nombre y apellidos o razón social o denominación completa y el número de identificación fiscal de los empresarios o profesionales adheridos al sistema de gestión de cobros a través de tarjetas de crédito o de débito; el número de comercio con el que los empresarios o profesionales operan en el sistema; el de la cuenta a través de la que se efectúen los cobros y el importe anual facturado.

La declaración informativa se realizará en el plazo comprendido entre el día 1 y el 31 del mes de marzo de cada año, en relación con las operaciones que correspondan al año natural anterior.

Con las actuales estrecheces que estamos pasando, no es mala la idea que ha puesto en práctica American Express. La entidad de servicios financieros ha anunciado que permitirá a sus clientes en Estados Unidos utilizar los puntos acumulados con el programa Membership Rewards de sus tarjetas de crédito para pagar impuestos federales, estatales y locales.

Los usuarios de esta tarjeta obtienen puntos con cada compra que realizan con ella, puntos que pueden cambiar normalmente por regalos o descuentos de todo tipo, pero nunca antes para rendir cuentas ante el fisco. La compañía ha anunciado así lo que considera una opción "pionera" en la industria de las tarjetas de crédito y detalló que sus clientes podrán realizar esos pagos a partir de 200 puntos en las páginas web habituales que las distintas administraciones locales, estatales y federales habilitan para el desembolso de los impuestos.

La mayor compañía del mundo de tarjetas de crédito por ingresos ha anunciado, asimismo, otras novedades para el programa de puntos de la entidad relacionadas con ofertas turísticas y descuentos en ciertos establecimientos, y ha prometido que seguirá ofreciendo "las opciones de retribución relevantes y alcanzables" que desean sus clientes.

Sobre lo que no se han pronunciado es si esta idea pionera se va a extender a otros países en los que está presente la compañía. En cualquier caso, desde aquí les decimos a los directivos de American Express que en España estaríamos encantados de tener esta posibilidad, máxime cuando muchos de nosotros perdemos los puntos porque realmente una tostadora no es lo que más necesitamos.

Los pagos efectuados con tarjetas de crédito o débito han bajado por primera vez en España desde mediados de la década de los 50, cuando este producto desembarcó en nuestro país. Los pagos se contrajeron en el último trimestre de 2008 y los primeros dos meses de 2009, coincidiendo con la contracción del consumo de los españoles, según constata el balance del Banco de España.

No es que los españoles utilicemos menos nuestras tarjetas de crédito, sino que el importe de las compras se ha moderado notablemente. Además, la retirada de dinero de los cajeros automáticos se ha estancado. En el cuarto trimestre de 2008 se produjo una bajada del 2,99 % en los importes de compra, frente al crecimiento del 6,6 % del trimestre anterior.

Pese al retroceso, las entidades han elevado un 3,6% en lo que va de año las comisiones que cobran a sus clientes por las tarjetas de débito, hasta situar su importe en 15,71 euros anuales, y un 1,6% lo que cobran por las de crédito, hasta los 31,75 euros al año. El importe que pagan de media por el mantenimiento es el más elevado desde 2005.

Como consecuencia de la crisis, en el tercer trimestre de 2008 la tasa de ahorro de las familias se duplicó con respecto al año anterior. Esto se debe por un lado a que la familia española ha empezado a ser consciente de la necesidad de ahorrar por si se encuentra en situaciones peores, y por otro lado, porque el consumo también se ha reducido.

Además de todo esto, nos encontramos con que cada vez se solicitan y se conceden menos créditos, pero esto no significa que las familias hayan dejado de utilizar el dinero ajeno. De hecho, lo que se ha reducido son los créditos al consumo, pero los españoles siguen dependiendo del dinero de los bancos a través de las tarjetas de crédito.

Es decir, que por una parte es cierto que en general se ha reducido esa dependencia y se ha conseguido una mayor tasa de ahorro, pero por otra parte, las familias que siguen necesitando ayudas para llegar a fin de mes han conseguido ese dinero a través de las tarjetas de crédito.

De este modo, las tarjetas más empleadas en la actualidad son las tarjetas revolving que ofrecen a los clientes un límite de crédito amplio que se puede ir abonando a través de una cantidad fija al mes, al trimestre o incluso al año.

Ante la restricción en la concesión de créditos, las tarjetas revolving parecen una buena solución para poder salir adelante, pero sin duda hay que tener cuidado tanto en el momento de su contratación, que es cuando debemos conocer y estudiar los intereses de la tarjeta, como a la hora de consumir. Es decir, que las tarjetas en general, no sólo las tarjetas revolving, nos ayudan a llegar a fin de mes pero siempre debemos tener en cuenta de que no se trata de nuestro dinero, sino de un préstamo que nos hace una entidad. Y por lo tanto, deberíamos usar estas tarjetas exclusivamente para lo necesario. Es decir, que usemos las tarjetas de crédito con prudencia y cabeza, sin dejarnos llevar por las facilidades de pago, ni por el límite de crédito que nos ofrecen.

Son muchos los que en está época, la llamada “cuesta de enero”, tiran de la tarjeta de crédito para hacer frente a los gastos. Sin embargo, desde aquí, queremos hacer una llamada a la precaución.

Así, de momento recomendamos el uso de una sola tarjeta de crédito. Del mismo modo, si usted está pensando en solicitar una, no solicite más de una para evitar sobresaturarlas y caer en deudas. Tener una tarjeta de crédito es una gran responsabilidad, no olvide que usted posteriormente debe hacer frente a los gastos y se requiere pagar en la fecha indicada los cortes de la misma para así evitar intereses.

De este modo, aconsejamos contemplar el pago de la tarjeta mensualmente, así, le será más fácil el controlar sus gastos y evitar excederse en su presupuesto. Además, no olvide controlar los gastos que realice con su tarjeta. Es importante que guarde todos los comprobantes de sus compras y compararlos con el estado de cuenta que el banco le envía mensualmente. Asimismo, es recomendable utilizar la tarjeta a partir del día siguiente de la fecha de corte y durante los siguientes primeros días del período, ya que será mayor el período de tiempo entre la compra y la fecha de pago. Por último, pague antes de la fecha de vencimiento que indica el estado de cuenta y pague el doble del pago mínimo requerido para que la deuda disminuya. Además, si liquida el importe total de las compras efectuadas durante el período, no pagará intereses.

Las tarjetas de crédito, pueden ser una buena opción para solventar problemas de la “cuesta de enero” eso, siempre y cuando se usen de un modo correcto y con precaución. De lo contrario, podremos hacer que febrero se convierta una montaña muy difícil de escalar.

Parece ser que las agresivas campañas que están llevando a cabo las entidades financieras para captar el llamado pasivo de sus clientes están dando sus frutos, porque los depósitos contratados en entidades de crédito están aumentando. No es de extrañar si nos fijamos en campañas como por ejemplo la del BBVA, que ha pasado la frontera de regalar obsequios, y ahora para conseguir ahorros lo hace a través de la devolución de dinero. Un ejemplo más de campañas provocadoras sería la campaña de Banesto donde te regalan nada más y nada menos que un coche por contratar un depósito.

Cuando hablamos de pasivo nos referimos al dinero que no está invertido en bolsa, sino que se encuentra depositado en los bancos. Concretamente, el saldo total en depósitos en entidades de crédito que acumulan las familias españolas ha ascendido a 392.625 millones, lo que significa un 29,35% de aumento respecto al año pasado.

Estos datos ponen de manifiesto que los particulares han comenzado a modificar sus hábitos de ahorro y destinan un mayor porcentaje a productos con mayor rentabilidad. Es posible, que las familias se estén dando cuenta de que realmente es mejor sacarle beneficio al dinero en cuentas que otorgan un porcentaje de ganancia.

Sin embargo, la confianza de los españoles en las cuentas remuneradas todavía no ha terminado de cuajar porque, el 44,61% del ahorro total de las familias se encuentra todavía en cuentas sin remunerar según datos del Banco de España. Posiblemente esta falta de confianza se deba a la ignorancia que todavía existe sobre este tipo de cuentas. Si las familias españolas se informaran sobre las ventajas de este tipo de productos comprenderían que además de ser un ahorro son una inversión. La red ofrece páginas Web donde poder informarse sobre las características que ofrecen productos como las cuentas remuneradas.

De todos modos, conviene saber cuáles son las diferencias entre un depósito y una cuenta remunerada. Podríamos decir, que las cuentas remuneradas son depósitos a la vista. Funcionan como una cuenta corriente de la que es posible retirar el dinero o realizar una transferencia en cualquier momento y sin necesidad de notificación previa. La parte negativa es que es que en muchas ocasiones no permiten la domiciliación de recibos o no emiten tarjetas de crédito. Por el contrario, los depósitos suelen estructurarse a plazo, lo que implica que existe un periodo de vencimiento previamente establecido que hay que respetar. Sin embargo, la rentabilidad es más alta en los depósitos, porque las cuentas remuneradas sólo ofrecen una rentabilidad interesante durante los primeros meses. En cualquier caso, ambas son dos opciones de ahorro moderadas con rentabilidades seguras pero modestas.

En definitiva, podemos decir que la acumulación de los ahorros de las familias españolas en depósitos es positiva tanto para ellos, porque obtienen un porcentaje de ganancia tan importante en estos tiempos, como para los bancos porque de este modo, captan pasivo, necesario como consecuencia de la crisis de liquidez y del cierre del mercado de capitales.