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Los criterios de la banca para conceder nuevos créditos a empresas experimentaron en el primer trimestre una “cierta relajación” por primera vez desde 2006, debido a una “ligera mejora” en las expectativas económicas, según la encuesta de préstamos bancarios del Banco de España. Dicha estadística, incluida en el boletín económico, recoge también que en los tres primeros meses del año existió un cierto incremento de la competencia de las entidades financieras en el segmento de grandes empresas.

Además, según la respuesta de las principales entidades, también se hicieron “ligeramente más laxos” los criterios para dar créditos al consumo, mientras que se mantuvieron “estables” los de la financiación a los hogares para la adquisición de vivienda. De este modo, se apreció un leve incremento de la oferta de crédito en los tres primeros meses aunque, en cualquier caso, resulta pequeño para compensar la contracción de trimestres anteriores.

En cuanto a la solicitud de préstamos, las entidades financieras percibieron una demanda “estable” de las empresas por segundo trimestre consecutivo, aunque se apreció una caída en los créditos a largo plazo y también en los de grandes empresas, si bien, con menor intensidad que a finales de 2009.

En el segmento de la financiación a hogares, se redujo el ritmo de caída de la demanda de préstamos por parte de las familias y fue “nula” la petición de fondos para comprar vivienda. Esto se explicaría, según las entidades, porque la confianza de los consumidores sería menor que meses antes y el ahorro de las familias, mayor.

MicroBank, el banco social del grupo La Caixa, ha concedido microcréditos por valor de 423,4 millones de euros en sus primeros tres años en funcionamiento, unos recursos que han servido para financiar 65.704 proyectos de empresas, emprendedores y familias con pocos recursos, lo cual se traduce en 66.200 personas beneficiadas, según ha explicado el director general de La Caixa, Juan María Nin.

Durante la inauguración de unas jornadas sobre el microcrédito organizadas por la entidad en Barcelona, Nin hizo un balance positivo de sus primeros tres años en funcionamiento, y avanzó que los primeros tres meses de 2010 reportaron un beneficio de 2,2 millones de euros a la entidad. Asimismo, insistió en la buena salud del banco, con un ratio de morosidad del 1,54%, y su contribución a la creación de 22.000 empleos en España desde 2007.

"Cinco de cada seis proyectos financiados todavía están vivos", añadió citando un estudio encargado a Esade. Así, destacó que los créditos "vivos" a finales de marzo -los que están pagándose- ascendían a 256,6 millones de euros, mientras que 152,5 millones ya habían sido devueltos y los impagos sumaban 14,3 millones, una cifra que minimizó porque refleja que los créditos fallidos son un 3,5% de los concedidos. "Tenemos una morosidad ajustada", aseguró, y destacó que la tasa de cobertura del banco alcanza el 205%.

Afirmó que los microcréditos a familias, un fenómeno "relativamente nuevo", son los que registran una morosidad más baja, del 0,64%, y que éstas los solicitan para destinarlos a la vivienda (39%), transporte, necesidades familiares, de educación y de salud, entre otros. Nin destacó la importancia de la inclusión financiera que brindan estos microcréditos a las familias que los solicitan. Del total de recursos concedidos en los tres años de vida de MicroBank, 250 millones se destinaron a este colectivo.

El director general de La Caixa también se refirió a la contribución de la entidad a la actividad emprendedora, ya que cuatro de cada diez créditos se concedieron a personas que querían iniciar un negocio. En total, la inversión crediticia a esta finalidad alcanza casi los 173 millones sobre el total concedido.
Actualmente, MicroBank realiza unas 130 operaciones diarias y el importe medio concedido alcanza los 6.440 euros.

El grado de cumplimiento durante el primer año de vigencia del Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación (PEVR) ha llegado al 107,7% respecto a los objetivos pactados para 2009 con las comunidades autónomas. Así lo aseguró la ministra de Vivienda, Beatriz Corredor, en la sesión de Control al Gobierno en el Congreso.

Y es que en 2009 el Ministerio de Vivienda financió 184.131 actuaciones dentro del PEVR, lo que supone un grado de cumplimiento del 107,7% respecto a los 171.009 objetivos pactados para el año pasado.

Según Corredor, el programa de ayudas a inquilinos ha alcanzado un grado de cumplimiento del 255% de los objetivos pactados y ha ayudado a 32.325 familias, mientras que las ayudas para adquirir vivienda usada ha cumplido el 70%, con 2.923 actuaciones.

Las líneas de rehabilitación de vivienda han tenido un 114% de objetivos y 92.056 actuaciones y en materia de urbanización de suelo para vivienda protegida se han financiado 15.827, el 97,15% de lo previsto. Además, se han financiado 41.000 objetivos en materia de viviendas protegidas de nueva construcción, lo que supone un 71,5% de cumplimiento y, en la promoción de vivienda protegida en alquiler se ha alcanzado el 96%.

El PEVR 2009-2012 prevé 996.000 ayudas en cuatro años, lo que supone un 38% más que en el Plan 2005-2008.

El presupuesto para cumplir con este plan es de 10.188 millones de euros, un 49% más que el anterior, cantidad a la que hay que sumar 34.000 millones de euros de préstamos que se van a movilizar.

Las familias residentes en España acumulaban unos ahorros financieros de 1,75 billones de euros al cierre de 2009, de los que el 42,2% estaban ingresados en depósitos bancarios. Asimismo, el ahorro financiero de las familias -activos financieros- había crecido el 3,7% en comparación interanual, lo que se debió, sobre todo, al mayor esfuerzo ahorrador realizado a causa de la crisis y a la revalorización de los activos de renta variable.

Según una nota de la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones (Inverco), que analiza los últimos datos del Banco de España, además de los depósitos, los seguros de ahorro representan el 8,7% del total del ahorro, en tanto que los fondos y sociedades de inversión suman el 8,5% y los fondos de pensiones, el 6,4%.

El activo financiero neto de las familias, es decir, el activo menos el pasivo, se situó en 802.100 millones, gran parte de ellos destinados aún a financiar la compra de activos inmobiliarios, mientras que, por el contrario, los pasivos han disminuido por primera vez desde que se empezó a elaborar el informe, en 1980, añade Inverco. Según estos datos, el ahorro ascendió en 2009 a 43.935 millones, el 47% más que el año anterior, debido a que la crisis está obligando a la gente a ahorrar más y gastar menos.

La tasa de ahorro de los hogares e instituciones sin ánimo de lucro se situó en el 24,7% de su renta disponible en el cuarto trimestre de 2009, 1,4 puntos más que hace un año, y su nivel más alto desde el año 2000 cuando comenzó a elaborarse la serie histórica.

Según los datos del Instituto Nacional de Estadística, entre octubre y diciembre de 2009 la renta disponible de los hogares e instituciones sin ánimo de lucro al servicio de los hogares se estima, en términos absolutos, en 192.701 millones de euros, un aumento interanual del 1,2% (2.222 millones más).

En cuanto a la utilización de esta renta, el INE destaca que el gasto en consumo final de los hogares cayó un 0,4% en este periodo, lo que provocó que el ahorro alcanzase los 47.741 millones de euros, un aumento del 7,1%. En el conjunto de 2009 la tasa de ahorro de los hogares aumentó 5,9 puntos y se situó en el 18,8% de su renta disponible.

Según el INE, en el cuarto trimestre del año, la renta disponible de los hogares se vio afectada por un volumen de prestaciones sociales recibidas “notablemente” mayor -crecieron el 6,9%- que el de cotizaciones pagadas, que aumentaron el 0,1% y al descenso de los impuestos sobre renta, patrimonio y otros que disminuyeron el 8,4%.

En cuanto a las sociedades no financieras, incrementaron su renta disponible un 22,4% en el cuarto trimestre hasta los 31.303 millones principalmente por el aumento del 16,6% del saldo de rentas primarias y la bajada del 4% del pago en el impuesto de sociedades.

En el caso de las Administraciones Públicas, su renta disponible disminuyó el 16,3% entre octubre y diciembre hasta los 40.107 millones, debido sobre todo a que percibieron un 8,4% menos de impuestos netos, al descenso del 0,8% de las cotizaciones percibidas y al aumento del 7,7% de las prestaciones pagadas.

Las entidades financieras captaron 41.425 millones de euros en nuevos depósitos en febrero, un 2,29% menos respecto al mismo mes de 2009, lo que supone casi 1.000 millones de euros menos que hace un año, según los últimos datos publicados por el Banco de España.

Y es que los bajos tipos de interés continúan restando atractivo a este tipo de productos para los hogares, a lo que se une la inestabilidad de la economía y el empleo, que lleva a las familias a tener un mayor ahorro disponible. De hecho, las cuentas a la vista tenían en febrero un saldo de 310.505 millones de euros, un 14,8% más que hace un año.

Por el contrario, los nuevos depósitos captados por la banca procedentes de las empresas crecieron un 6,20% en febrero, lo que supone un incremento de más de 2.000 millones de euros respecto al mismo mes de 2009.

En conjunto, la banca captó 67.592 millones de euros en nuevos depósitos en febrero (familias más empresas), pero el saldo total de depósitos descendió en un 0,47%, hasta los 493.294 millones de euros. Del total, 402.287 millones correspondían a los depósitos de las familias y 91.007 millones a las empresas.

Por entidades, las cajas captaron 24.260 millones de euros de ahorro procedente de las familias en febrero, un 4,6% menos, mientras que los depósitos de las empresas crecieron un 7,7% más. Los bancos, por su parte, redujeron la captación de nuevos depósitos de las familias en un 1,3% menos, hasta 11.768 millones, y elevaron en un 5,7% los depósitos de las empresas, hasta superar los 13.600 millones de euros.

Cada hogar tendrá que pagar una media de 288,54 euros más al año si se repercute totalmente la subida del IVA en todas sus compras, según cálculos de la Organización de Consumidores y Usurarios (OCU) basados en la última encuesta sobre presupuestos familiares del INE.

Esos datos establecían en 31.953 euros el gasto medio anual en 2008, desagregado en varios grupos, a los que se ha podido atribuir el tipo de IVA que corresponde en cada caso. La OCU asegura que, de esta manera, sus expertos han podido calcular de manera “objetiva” el efecto para el consumidor del incremento de ese impuesto desde el 1 de julio próximo, si los vendedores y proveedores de servicios decidieran aplicarlo íntegramente a los clientes.

Para el cálculo, se han tenido en cuenta los productos a los que se aplicará un 8 por ciento desde julio (IVA reducido) y a los que corresponderá el 18 por ciento (IVA general).

La OCU aclara que los gastos en productos alimenticios básicos (pan, leche, huevos, quesos, frutas, verduras, hortalizas, legumbres, etc.) no sufren variación, ya que seguirán tributando al 4 por ciento.

Habrá que esperar a julio, dice la OCU, para comprobar si la subida finalmente recae totalmente en el consumidor o si parte es asumida por algunos empresarios que prefieran mantener los precios de venta.

La morosidad de los créditos hipotecarios concedidos a las familias españolas para adquirir una vivienda se situó a cierre de 2009 en el 2,83 por ciento, casi cuatro veces más que en 2007, cuando era del 0,72 por ciento. Así lo asegura la Asociación Hipotecaria Española (AHE), organismo que aclara que la morosidad hipotecaria del pasado año es sólo ligeramente superior a la de 2008, periodo en el que se situó en el 2,36 por ciento. Además, es inferior a la registrada un trimestre antes, en septiembre, cuando alcanzó el 3 por ciento.

En cuanto a los distintos sectores de actividad, entre los créditos destinados a financiar actividades inmobiliarias la morosidad se elevó en diciembre al 9,94% frente al 8,65% del trimestre anterior. Esta cifra es casi veinte veces superior que la de dos años antes, ya que en 2007 se situaba en el 0,50 por ciento.

También los créditos a la construcción experimentaron repunte, ya que pasaron del 5,12 por ciento de finales de 2008 al 8,56 por ciento de 2009. Esta cifra aumenta ligeramente respecto al tercer trimestre del año pasado (8,17 por ciento).

La Asociación Hipotecaria Española también facilitó los datos hasta enero de 2010 de los créditos dudosos al sector privado residente, que se situó en el 5,32 por ciento frente al 5,11 por ciento de diciembre de 2009. Hace más de un año, en 2008, este porcentaje alcanzó el 3,46 por ciento.

Por entidades financieras, el mayor incremento de la morosidad de los créditos concedidos a las familias para adquirir una vivienda correspondió a los Establecimientos Financieros de Crédito (EFCs), ya que pasó del 9,40 por ciento del tercer trimestre de 2009, al 11,15 por ciento de cierre de año.

Las cajas de ahorros, por su parte, registraron un porcentaje de morosidad de los créditos hipotecarios del 3,07 por ciento, frente al 3,46 por ciento que registró hasta septiembre de 2009. En el caso de los bancos, este porcentaje se situó en el 2,42 por ciento (el 2,31 por ciento en septiembre de 2009), en tanto que en las cooperativas de crédito lo hizo en el 1,63 por ciento (el 1,81 por ciento en septiembre).

El BBVA está muy activo últimamente. Hace pocos días ha lanzado una nueva gama de soluciones financieras destinadas a familias y PYMES, con la que pretende favorecer su acceso al crédito y apoyarles en sus necesidades de financiación en el actual entorno económico.

Esta iniciativa incluye una campaña para impulsar la concesión de créditos hipotecarios –denominada ‘Sí, damos hipotecas’-, con la que el Banco quiere trasladar a los clientes su predisposición a financiarles la adquisición de su vivienda. El Banco se compromete a contestar en 48 horas a la solicitud del cliente.

BBVA concedió el pasado año más de 50.000 hipotecas nuevas a particulares para la adquisición de vivienda y alcanzó una facturación de 9.236 millones de euros. El 20% de este volumen correspondió a hipotecas traspasadas de entidades competidoras.

Al cierre de 2009 contabilizó un stock de crédito hipotecario para la compra de vivienda de 77.670 millones de euros, un 2,5% superior al saldo que registró a finales de 2008. Este crecimiento le permitió ganar 41 puntos básicos de cuota de mercado frente al sector y situarla en el 12,79%.

Junto a esta oferta, la entidad regala 2.000 euros en el momento de la formalización a los clientes que traigan su crédito hipotecario de otra entidad. Además, la rebaja de la cuota mensual de hasta el 30%, ya que la Hipoteca Ven a Casa permite no pagar capital durante un periodo de hasta 36 meses o aplazar al final del vencimiento parte del pago del capital prestado Eso sí, esta oferta se dirige a subrogaciones y constitución de hipotecas de particulares procedentes de otras entidades con un importe mínimo de 100.000 euros.

Además, BBVA ofrece un crédito al consumo a un plazo de hasta 10 años, dependiendo del perfil del cliente. De hecho, el banco ha puesto a disposición de particulares y autónomos 28.000 millones de euros en créditos preconcedidos de disposición inmediata, así como otros 10.200 millones para Negocios, y ofrece a las pymes y empresas su amplia gama de soluciones financieras, entre ellas el acceso a las Líneas ICO con la financiación del 100% del importe solicitado

Las familias españolas que adquirieron una vivienda en 2009 destinaron el 29% de sus ingresos brutos anuales a esa compra (contadas las deducciones fiscales). Este dato supone casi 13 puntos menos que el año anterior (41,6%), según datos del Banco de España. Esta tasa de esfuerzo registrada en 2009 supone volver a niveles de 2005.

Sin contar la deducción fiscal actual (15% de las aportaciones hipotecarias anuales, con un máximo de 9.015 euros), el esfuerzo realizado por las familias para comprar su hogar sube al 35,9%. Este esfuerzo económico sin deducciones es casi 17 puntos más bajo que cuando se registró la tasa más alta en el tercer trimestre de 2008, momento en el que alcanzó el 52,6%.

Para muchas familias, este año será el último para poder aprovechar dicho beneficio fiscal, ya que a partir de 2011 esa deducción se limitará a las rentas inferiores a 24.107,20 euros. Una medida que no afectará a quienes hayan adquirido la vivienda antes de esa fecha.

De momento y contando las deducciones, las familias que compraron una vivienda en 2009 necesitarán los ingresos brutos de 6,9 años para pagar su piso o casa, frente a los 7,2 años que se necesitaban en 2008.

Para calcular el esfuerzo financiero necesario para comprar una vivienda, el Banco de España utiliza el importe de las cuotas que tiene que pagar el hogar mediano en el primer año tras la adquisición de una vivienda tipo financiada con un préstamo hipotecario estándar por el 80% del valor de la casa.