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La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha pedido en el Parlamento la eliminación de la "cláusula suelo", presente en muchos créditos hipotecarios, por considerarla "abusiva". La OCU ha explicado que en numerosas ocasiones las familias desconocen haber firmado en su hipoteca dicha cláusula (impone un tipo mínimo -hasta 4,5%-), aunque el euribor esté por debajo (actualmente en el 1,2%).

Según esta organización -que ha hecho este requerimiento a los diputados de la Comisión de Economía del Congreso-, son muchas las entidades financieras (entre otras, ActivoBank, Banco Pastor, Banco Popular, BBVA, Caja Duero y Caja España) que han aplicado o siguen aplicando esta cláusula "desequilibrada y no recíproca" entre el usuario y el banco.

"Esta falta de reciprocidad se da no sólo porque junto a la cláusula suelo no se firme una cláusula techo (que limitaría en beneficio del consumidor las subidas de los tipos de interés), sino porque aún existiendo esta última los tipos máximos están claramente alejados de la realidad del mercado", ha indicado la OCU.

Con las cláusulas suelo, "las familias asumen, prácticamente en exclusiva, los riesgos que conllevan las fluctuaciones de los índices oficiales".
Aprovechando esta petición, la OCU ha instado a todos los grupos parlamentarios a que se aplique la reducción de gastos en subrogación y novación en créditos hipotecarios y no sólo en préstamos, como viene sucediendo hasta ahora, perjudicando "seriamente" a los usuarios que han firmado créditos hipotecarios. Además, pide modificar la naturaleza de las resoluciones del Servicio de Reclamaciones del Banco de España, actualmente no vinculantes para las entidades.

Las cláusulas suelo encarecen una hipoteca media hasta 2.000 euros anuales, según ha denunciado la organización de consumidores Facua, que reclama al Gobierno la eliminación de estos topes aplicados al interés que paga el deudor.

Las cláusulas suelo, que impiden a los titulares de hipoteca beneficiarse de las rebajas de los tipos de interés a los que está referenciado el crédito, oscilan desde el 1,25 y al 4,95%, según cálculos de la organización.

Facua demanda al Gobierno que proteja los intereses de los usuarios y "deje de mirar hacia otro lado ante la aplicación de estas cláusulas suelo que están beneficiando de forma abusiva a la banca". En este sentido, valora positivamente la proposición no de ley que registra este lunes el grupo parlamentario de Izquierda Unida en el Congreso en la que, haciéndose eco de las reivindicaciones y análisis de la asociación, solicita al Gobierno que ponga fin a las cláusulas suelo.

Más de la mitad de las hipotecas analizadas por Facua tienen cláusulas suelo que pueden impedir que el consumidor se beneficie totalmente de las bajadas del Euríbor, indicador al que se referencian en España más del 95% de las hipotecas. La hipoteca con el suelo más alto de las analizadas lo eleva al 4,95%. Si se aplicaran los intereses que figuran en el contrato, el Euríbor (que se situó en el 1,232% en enero) más el 1%, un préstamo de 115.000 euros a 23 años supondría una cuota de 533,11 euros mensuales. Sin embargo, la existencia de la cláusula suelo provoca que la cuota mensual se eleve a 698,69 euros. Así, en un año, el suelo incrementa la cuota en nada menos que 1.986,96 euros.

Casi un millón de familias españolas podría verse afectada por las cláusulas "abusivas" que impiden a los clientes de hipotecas beneficiarse de las rebajas de los tipos de interés, según los cálculos de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España (ADICAE).

Esta organización ha presentado una demanda contra 22 entidades bancarias españolas por considerar "abusivas" las cláusulas de "suelo" en las hipotecas. Según Manuel Pardos, presidente de ADICAE, se trata de la primera demanda de estas características que se presenta en España contra varias entidades financieras por aplicar una cláusula, que a su parecer es "injusta".

Como ya saben, la citada cláusula establece un porcentaje mínimo del interés en las hipotecas del que no se puede bajar, al margen de la cotización del euríbor, que ha registrado en los últimos meses varios mínimos históricos.

Las entidades financieras demandadas han sido BBVA, Banco Castilla, Banco Galicia, Banco Pastor, Banco Popular, Banco Sabadell y Banco Vasconia. Entre las cajas de ahorros se encuentra Caixa Cataluña, Caja España, Caja Extremadura, Caixa Galicia, Caixa Girona, Caja Inmaculada, Cajamar, Caixa Nova, Caixa Penedés, Caja Rural de Aragón, Caixa Sabadell, Caja Duero, Caja San Fernando, Caja Segovia y Caja Tarragona.

Pardos ha admitido que se trata de un proceso judicial largo y que, por lo tanto, la mejor solución sería que las entidades llegasen a un acuerdo con los afectados, o que incluso, el Gobierno dictase alguna disposición adicional que suprimiese esta cláusula. Por último, Pardos ha elogiado que algunos bancos como el BBVA ya han dado "marcha atrás" en algunos de los casos, aunque ha matizado que no lo ha hecho de forma generalizada con todos sus clientes.

Caja Vital ha iniciado una campaña de comercialización de su catálogo de préstamos hipotecarios que, en todos los casos, no incluyen las denominadas cláusulas suelo. De esta forma, permitirá que aquellas personas con préstamos en otras entidades que tenían un interés mínimo fijado, puedan beneficiarse de las actuales rebajas de los tipos de interés, especialmente del euríbor.

La entidad financiera, a través de un comunicado, afirma que la cláusula suelo ha sido una práctica habitual en algunas entidades que fijaban un interés mínimo del que no se podía bajar, independientemente de las variaciones del precio del dinero. Como consecuencia de estas prácticas, muchas personas, a pesar de la prolongada caída de índices como el euríbor, no han podido beneficiarse de estas rebajas.

Caja Vital subrayó que por su parte no ha comercializado préstamos con este tipo de limitaciones. Esta circunstancia le permite ahora ofrecer a las personas afectadas por estas cláusulas la posibilidad de subrogar las hipotecas contraídas con otras entidades y eliminar las mencionadas limitaciones. Con esta propuesta, los nuevos clientes podrán beneficiarse de las actuales rebajas en los tipos de interés, así como de una reducción en sus cuotas mensuales.

La principal entidad financiera alavesa pretende "apoyar en un momento de dificultad económica a aquellas personas que, habiendo contratado sus préstamos hipotecarios con otros bancos o cajas de ahorros, se sienten ahora desprotegidas". Los asesores financieros de la entidad de ahorro alavesa atenderán cada caso de forma personalizada en la red de oficinas de la Caja. Además, Caja Vital se hará cargo de los gastos de tasación y notificación notarial de las nuevas ofertas vinculantes.

Desde aquí hemos denunciado en multitud de ocasiones los problemas creados por las denominadas “cláusulas suelo” en las hipotecas. Se trata de una cláusula, legal y negociable, que marca el porcentaje más bajo al que usted podrá pagar su préstamo al margen de la cotización del Euribor. Así, aunque el Euribor más el diferencial acordado en su día con su entidad marquen una cifra actual de aproximadamente el 2%, si usted tiene firmado un suelo del 3%, el 4% o, incluso, superior, tendrá que seguir amortizando en relación con ese mínimo. Es decir, que deja de ahorrarse un buen dinero.

Si este es su caso, es posible que incluso alguno de ustedes se haya planteado acudir a los tribunales para denunciar esta práctica. Si es así, le será de gran utilidad un artículo aparecido en gurusblog a ese respecto. En él se recuerdan las distintas posturas tomadas por asociaciones (OCU, Adicae, etc en contra de ellas) y administraciones públicas (Banco de España y ministra de Economía, que las consideran absolutamente legales) y el perjuicio que supone para un hipotecado el no estar beneficiándose de estos meses de mínimos históricos en los tipos de interés.

Por cierto, que disfruten del actual euríbor los que puedan porque los expertos auguran un pronto repunte de los tipos de interés y por ende del índice más utilizado en nuestro país para calcular nuestros préstamos hipotecarios.

Una buena noticia. El Pleno del Senado ha aprobado por unanimidad una moción del Partido Popular, pactada con CiU, que insta al Gobierno a actuar contra las "prácticas abusivas" de algunas entidades de créditos en relación a la revisión de las hipotecas, para lo que solicitará al Banco de España un informe sobre las cláusulas de los préstamos y la "efectiva traslación" de los descensos del euribor a las cuotas. Esto significa que se le otorga al al Banco de España, en tanto regulador del sistema financiero, un mayor poder para proteger a los clientes que tengan hipotecas contratadas y especialmente a estos en la revisión de las cuotas.

En dicho informe, que deberá remitirse al Senado en un plazo de tres meses para su debate en Pleno, el organismo que dirige Miguel Ángel Fernández Ordóñez abordará también la existencia de cláusulas en los contratos de préstamos hipotecarios "que limiten los derechos de los usuarios, determinen la falta de reciprocidad o sean desproporcionadas", entre ellas nien podrían estar las denominadas cláusulas suelo.

Por último, la moción exige el cumplimiento del texto refundido de la Ley General para Defensa de los Consumidores y Usuarios de 2007, que establece la exclusión de las cláusulas abusivas de los contratos.