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Los pagos efectuados con tarjetas de débito y crédito aumentaron en el primer trimestre del año tanto en el número de operaciones, que crecieron el 6,36%, como en su importe, que lo hizo el 6,34%, según los últimos datos publicados por el Banco de España. Entre enero y marzo de este año se llevaron a cabo en España 502.274 operaciones con tarjeta, el 6,36% más que un año antes, por un importe total de 22.142 millones de euros, el 6,34% más que en el mismo periodo del año anterior.

La retirada de efectivo en cajeros sí sufrió un descenso respecto al mismo trimestre del año anterior, ya que entre enero y marzo se realizaron 988.827 operaciones de retirada de efectivo -el 1,60% menos- por un importe total de 113.196 millones, prácticamente lo mismo -el 0,09% más- que un año antes.

Según los datos del Banco de España, el número de tarjetas en circulación era a finales de marzo de 74,5 millones, el 2,46% menos que un año antes.
De ellas, algo más de 43 millones eran de crédito y casi 31 millones, de débito. El Banco de España proporciona también los datos sobre las tasas de intercambio que se cobran entre sí las entidades por operaciones realizadas en cajeros automáticos.

Visa está muy optimista. El gasto con tarjeta en España mantendrá la senda de crecimiento que retomó en el primer trimestre del año, cuando las compras con dinero de plástico crecían a marzo un 6,34%, hasta 22.142 millones de euros, según el Banco de España. "Creemos que se va a mantener esta tendencia de consumo en los próximos meses. En abril y en mayo lo ha hecho", afirma Luis García, director general de Visa España.

Sin embargo, esta impresión no está generalizada en el sector. Mientras algunos directivos concuerdan con que el gasto repuntará en esa proporción en el conjunto del año, otros destacan que el alza de los primeros meses es fruto de un efecto estadístico (el inicio de 2009 presenció un desplome del gasto) y auguran que la marcha se moderará.

Desde Visa destacan cómo, a pesar del ajuste del consumo en volumen de dinero, el número de operaciones en las que está presente una tarjeta no deja de crecer. Esto hace que el importe medio de las compras disminuya. Y es esa, precisamente, una de las prioridades de la firma: desbancar al efectivo en las transacciones modestas.

Visa estima que las compras de menos de 15 euros suman 482.000 millones de euros en Europa, de los que 75.000 millones corresponden a España. Para desbancar a monedas y billetes, la firma apuesta por tarjetas prepago y sin contacto. Ambas se encuentran en estado embrionario, pero ganarán presencia en el continente en los próximos tres o cuatro años. De momento, la crisis económica ha provocado que los consumidores recurran más al efectivo y a las tarjetas de débito.

Somos uno de los países europeos en los que se registra menor número de fraudes con tarjetas. Según datos de Servired, en 2008 las conductas irregulares sólo representaron un 0,0248 por ciento sobre el volumen total de compras. Sin embargo, todos los esfuerzos son pocos para aminorar este impacto sobre los usuarios. El último que ha tendido su mano a los clientes bancarios ha sido el Tribunal Supremo, que ha impugnado varias cláusulas, consideradas abusivas, de los contratos de tarjetas de varias entidades, incluidas cuatro de primera fila españolas: Santander, BBVA, Caja Madrid y Bankinter.

A primera vista, la sentencia es positiva para el ahorrador. No obstante, llega en un momento delicado para la banca, que busca a toda costa reducir costes y maximizar beneficios. ¿Supondrá la sentencia un encarecimiento de las tarjetas de crédito?

Tener que dedicar más recursos al pago de fraudes con tarjetas puede ser un motivo más que impulse a las entidades a encarecer sus plásticos y todos los servicios ligados a ellos. De hecho, el sector ya está inmerso en una clara tendencia alcista de subida de tasas.

A cierre de enero de 2010, la cuota media de mantenimiento anual de una tarjeta de débito era de 16,66 euros, un 9,89 por ciento más que en 2008. Mantener una tarjeta de crédito, por su parte, cuesta ahora 33,12 euros, de media, anuales, un 5,98 por ciento más que a finales de 2008. También el coste por extraer dinero de un cajero con tarjeta se ha disparado en el último año. Las comisiones medias pagadas por disponer de efectivo en cajeros no pertenecientes a la red de sucursales de la entidad se han encarecido más de un 30 por ciento. Utilizar la tarjeta de débito para disponer de efectivo en cajeros de la propia red, pero no de la entidad, ha subido más de un 52 por ciento en el último año.

Mastercard aumentó un 6,9% el volumen de facturación por tarjetas en Europa en el cuarto trimestre del ejercicio 2009 en relación con el mismo periodo del año anterior, mientras que el volumen de compras con tarjeta aumentó un 8,1%, según los datos presentados por la compañía.

La facturación en transacciones en comercios se incrementó un 10,0% en este periodo, y en las transacciones en cajeros aumentó un 5,2% en comparación con el cuarto trimestre de 2008. Así, desde el 1 de octubre al 31 de diciembre los titulares europeos llevaron a cabo más de 1.800 millones de transacciones con sus tarjetas Mastercard, incluyendo las transacciones realizadas por Internet.

Mastercard ha subrayado que los consumidores europeos han continuado incrementando el uso de tarjetas hasta aumentar el número de transacciones en un 10%. Además, la firma ha alcanzado en Europa 200 millones de tarjetas Mastercard, un 2,2% más.

El presidente de Mastercard Europe, Javier Pérez, ha afirmado que la innovación "es un elemento clave" del éxito en 2009 y de la estrategia a largo plazo con los clientes. En este sentido, Pérez ha asegurado que la firma seguirá trabajando para facilitar la migración de los pagos con dinero en efectivo a los pagos electrónicos ya que “la demanda de innovación da lugar a nuevas iniciativas con un espectro más amplio que nunca de programas de tarjetas y servicios de valor añadido que se adecuan a las diferentes necesidades de la variada base de titulares para los que están diseñados".

Los cajeros automáticos cada vez ofrecen más servicios. Estos días se ha conocido que la multinacional española dedicada al entretenimiento digital multiplataforma Zed ha firmado un acuerdo con Caixa Galicia para acercar los contenidos de Planet 51 Online a sus jugadores en España. Así, los usuarios podrán recargar su crédito virtual en 950 cajeros de la citada entidad financiera en toda España, simplemente seleccionando Telepay-pagos. Se trata del primer juego en España que utiliza una red de cajeros como canal de compra de contenidos.

La alianza amplía las posibilidades de los usuarios de formar parte del mundo 3D que ofrece el juego de Planet 51 Online, basado en la película Planet 51 producida por Ilion Animation Studios, compañía del Grupo Zed. Otras maneras de conseguir la moneda virtual que permite adquirir contenido extra del juego son los SMS premium, tarjeta de crédito, Paypal y tarjetas de prepago.

Los usuarios del juego de la película de animación española también podrán conseguir cupones a través de 60.000 cabinas de Telefónica. Para ello, sólo será necesario marcar el *0681, seleccionar el importe deseado y teclear un número de móvil. El usuario recibirá un SMS de confirmación en su móvil donde se le confirmará el cupón prepago para Planet 51.

Esta crisis está deparando datos muy pocos vistos. Por ejemplo que el número de cajeros en España cayó en septiembre por primera vez en términos interanuales. De acuerdo con el Banco de España, al cierre de septiembre había en el país 61.319 dispensadores de efectivo, un 1,25% menos que un año atrás. Aunque se trata de la primera caída en términos interanuales, en el pasado sí se habían producido descensos de un mes frente a algún punto precedente, pero jamás hubo bajadas al echar la vista 12 meses atrás.

Actualmente, el país cuenta con un aparato por cada 761 personas. La red llegó a su apogeo a mediados de año, cuando contabilizó 62.121 unidades. Por aquel entonces, había 45.137 oficinas de bancos, cajas, cooperativas y financieras.

Detrás de este dato de descenso se esconde dos fenómenos. Por un lado, la desinstalación de unidades ubicadas en lugares públicos. Son los llamados cajeros desplazados y se encuentran en centros comerciales, universidades, centros de trabajo...

El ajuste de la red de oficinas bancarias es el otro fenómeno que explica el descenso de la red de cajeros. Hasta junio -fecha más reciente que permite comparar la evolución de las sucursales con la de los cajeros- el sector financiero había echado el cierre a 928 locales. En contraste su parque de cajeros no sólo no había menguado, sino que había crecido en 407 unidades. Esta aparente contradicción ha sido posible porque bancos y cajas han utilizado las máquinas de las agencias clausuradas para reforzar otras sucursales. Pero todo reciclaje tiene su límite. Al acabar septiembre había 395 aparatos menos que al comenzar el ejercicio y 779 que 12 meses atrás. Los expertos consultados estiman que el parque continuará descendiendo conforme se concreten las fusiones entre entidades y el sector avance en su reconversión.

Caja Inmaculada (CAI) es otra entidad más que ha salido al paso de las acusaciones de que el sector bancario ha cerrado el grifo del crédito. La entidad ha preferido centrarse en los datos de su servicio Credicajero CAI para justificar su actividad crediticia en 2008. La caja concedió préstamos a sus clientes por valor superior a 10 millones de euros mediante esta fórmula a través de 4.461 operaciones.

CAI fue la primera entidad financiera española que implantó el Credicajero en noviembre de 2004. Para ello, ha desarrollado una avanzada tecnología, que permite a los clientes disponer del crédito inmediatamente a través de 392 cajeros o por internet. Está disponible durante las 24 horas del día y todos los días del año.

La respuesta a la solicitud de crédito del cliente es instantánea, con información de las cuotas mensuales y condiciones. Si el cliente está de acuerdo y confirma la petición, el préstamo se concede en el momento; después se abona el dinero en su cuenta, y el cliente puede disponer del importe como quiera.

El importe mínimo de cada operación es de 300 euros y el máximo de 12.000 euros. El plazo de devolución oscila entre los 3 meses y los cinco años, y la cuota mensual es constante con un importe mínimo de 30 euros, sin comisiones.

Algunas entidades bancarias parece que la crisis n o les asusta. Este es el caso de La Caixa y el Grupo Boursorama, que han constituido un nuevo banco por Internet: Self Bank. La entidad nace sobre la base de las 24.000 cuentas actuales de Self Trade Bank, la sucursal española del Grupo Boursorama, referente europeo en banca on-line, que confirma su estrategia en España de convertirse de “broker on-line” a “banco on-line”.

La nueva entidad cuenta con la experiencia y la solvencia de La Caixa, que aporta, además, soporte en varios de los productos financieros que ofrecerá el banco, así como el uso de la red de terminales multiservicio de “la Caixa”, la más extensa de España. Self Bank arranca su andadura con el objetivo de satisfacer las expectativas de un público que demanda servicios financieros eficaces, solventes y seguros a través de la red, pero con una amplia presencia física.

Pondrá a disposición de todos sus clientes los más de 8.100 cajeros automáticos de La Caixa para ofrecer todo el abanico de servicios de la banca tradicional a través de este canal, contando además con una navegación personalizada a la imagen de Self Bank, lo que aporta un elemento diferencial respecto al resto de bancos on-line que operan en España.