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La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorros, cooperativas y establecimientos financieros de crédito a particulares y empresas cerró el año en el 5,07%, el nivel más alto desde mayo de 1996, cuando se situó en el 5,31%, según datos del Banco de España.

La tasa de diciembre supera en 1,7 puntos la de hace un año (3,37%), pero incrementa sólo en dos milésimas el nivel de noviembre (5,05%). La mora, que ha registrado un comportamiento muy desigual durante el año, continuó creciendo, pero su avance mensual se moderó en la última parte del ejercicio. El sector asegura que la tasa crecerá hasta mediados de año, coincidiendo con el previsible incremento del desempleo, pero que en el segundo trimestre alcanzará su pico y a partir de ahí comenzará a descender hasta finales de año.

Los establecimientos financieros de crédito (EFC) fueron las entidades que registraron una mayor tasa y cerraron el año en el 10,21%. Los créditos dudosos de estas entidades alcanzaron los 4.535 millones de euros, frente a un total de 44.412 millones de préstamos concedidos durante el ejercicio.
Excluyendo los EFC, el ratio del sector cerró 2009 en el 4,95%, la más alta desde mayo de 1996 (5,15%), frente el 3,28% de hace un año y el 4,92% del mes de noviembre. Los créditos totales del sector cerraron el año en 1,83 billones de euros, un 1,7% menos que hace un año, mientras que los dudosos se situaron en diciembre en 93.305 millones, un 48% más que diciembre de 2008 (63.057 millones). Sin los EFC, los créditos totales del sector alcanzaron 1,79 billones y los dudosos, 88.770 millones.

Las cajas tradicionalmente presentaban un ratio muy por encima de sus principales competidores, sin embargo, a finales de año el nivel de mora se ha igualado. Así, las cajas de ahorros cerraron el año con una morosidad del 5,05%, también la más alta desde mayo de 1996 (5,18%), pero 21 décimas por debajo del nivel de noviembre (5,26%). Por el contrario, los bancos elevaron su morosidad hasta el 5,01%, la más alta desde noviembre de 1995 (5,06%) y 31 décimas por encima de la tasa de noviembre (4,70%).

Cajastur y Caja Castilla-La Mancha (CCM) prevén culminar su fusión en el primer semestre de 2010, una vez recibidas las autorizaciones pertinentes y tras acordar el protocolo básico de integración de la caja castellanomanchega en la asturiana.

Y es que Cajastur, el Fondo de Garantía de Depósitos de las Cajas de Ahorro (FGD), CCM, Cajastur y Banco Liberta han acordado el protocolo que regula el marco de relaciones y actuaciones a desarrollar para culminar la integración del negocio bancario de CCM en Banco Liberta, filial de Grupo Cajastur, que tendrá su sede en Castilla-La Mancha.

La oferta para la integración parcial de CCM en el Grupo Cajastur fue aprobada por la Comisión Ejecutiva del Banco de España en su reunión de 3 de noviembre de 2009. Tras la aprobación por el Banco de España, en la misma fecha, el plan de integración propuesto por Cajastur fue examinado asimismo por la Comisión Gestora del FGD, que decidió otorgar su respaldo financiero al proyecto, con unos 2.475 millones de euros.

El protocolo básico de integración, acordado entre las partes durante las últimas semanas, sobre la base de la oferta inicial de Cajastur, establece, por una parte, los términos y condiciones para el desarrollo de la operación de segregación mercantil de activos y pasivos que integran el negocio bancario de CCM y su traspaso a Banco Liberta. Por otra parte, el protocolo establece las normas básicas de funcionamiento y compromisos para la ejecución del Esquema de Protección de Activos (EPA), otorgado por el FGD como respaldo financiero al proyecto de integración, que tiene la finalidad de dar cobertura a las pérdidas por deterioros de una cartera identificada como protegida.

La inusual situación que vive la economía y el sistema financiero en general es un buen momento para entrar de lleno en el desconocido mundo de las finanzas para evitar sustos posteriores. En este sentido, las cajas de ahorro españolas han puesto en funcionamiento la primera Red Española de Educación Financiera. Se trata de una plataforma que tendrá como soporte una web (www.rededucacionfinanciera.es, actualmente en construcción), donde los profesionales de nuestro país (entidades de crédito, organismos públicos, instituciones privadas, ONG, etc.) podrán intercambiar experiencias en materia de educación financiera.

Las Cajas de Ahorros, de acuerdo con sus compromisos fundacionales, se han propuesto divulgar el concepto de “educación financiera” en España; que los usuarios conozcan bien tanto los productos como los servicios financieros; proveer información y asesoramiento a hogares y escolares para mejorar su competencia económica y su margen de maniobra financiero; fomentar el ahorro y la inversión, y evitar el sobreendeudamiento.

Por medio de esta plataforma, los socios participantes dispondrán de información estandarizada de todos los proyectos existentes en España sobre la materia. Esta información incluye desde la descripción de los objetivos y del público al que va destinado el proyecto, hasta las herramientas para su impartición y divulgación, pasando por la información para poder localizar el proyecto que se adapte a cada caso

Las cajas de ahorros españolas, igual que los bancos, han vivido un año 2008 para olvidar, en cuanto a beneficios se refiere. Obtuvieron un resultado de 6.829,1 millones de euros, es decir, una caída del 38,7% sobre el año 2007, considerado como el mejor ejercicio económico de la historia de las cajas de ahorros. Este beneficio es similar al que obtuvo el sector allá por 2005.

Las claves que explican el descenso del resultado ha sido el deterioro del entorno económico y las mayores dotaciones para poder afrontar la desaceleración económica. Todas y cada una de las 46 entidades (45 cajas y la CECA) que conforman el sector obtuvieron beneficios el año pasado.

Las cajas han vuelto a hacer un esfuerzo este año para prepararse ante un panorama financiero complicado y han decidido aumentar las cantidades destinadas a provisiones. Tras realizar la distribución del beneficio de 2008, las cajas de ahorros han dotado la obra social con 1.637 millones de euros, el 25,5% del resultado neto del sector. Los restantes 4.771 millones del beneficio de las matrices se han destinado a reservas para reforzar la solvencia y cubrir un hipotético aumento de la morosidad en los créditos e hipotecas.

Por las nubes. Así se está poniendo la tasa de impagos que últimamente sufren las entidades financieras. Según los datos dados a conocer hoy por el Banco de España, la morosidad de los créditos concedidos por los bancos, cajas y cooperativas que operan en España, a empresas y particulares, alcanzó en diciembre el 3,29%. Es decir, cuatro veces más que un año antes o, lo que es lo mismo, supone regresar a niveles de mayo de 1997.

Una vez más, han sido las cajas de ahorro las que han registrado una mayor mora, hasta alcanzar el 3,79%. La explicación está en que este tipo de entidades son las principales acreedoras de las inmobiliarias, muchas de las cuales han quebrado en los últimos meses.

Precisamente estos días se anunciaba la intención de la Comisión Europea de imponer un límite fijo en la capacidad de endeudamiento de los bancos, con independencia de la calidad –es decir, del porcentaje de créditos de dudoso cobro- de su cartera. Bruselas va a defender la aplicación, no sólo en Europa sino a nivel internacional, del sistema de provisiones aplicado por el Banco de España y que, según la mayoría de los especialistas, ha permitido hasta ahora a las entidades financieras nacionales capear mucho mejor la crisis que las de otros países.

La crisis no está reñida con la solidaridad. A través de las tarjetas solidarias es posible destinar una determinada cantidad de efectivo a proyectos responsables. Las cajas de ahorros son las entidades que más han desarrollado esta iniciativa debido a su carácter social.

Por ejemplo, Bancaja destina el 50% del beneficio que aportan las operaciones de compra efectuadas por los clientes a través de las tarjetas ONG, ONG Afinidad y ONG Voluntariado a iniciativas responsables. De este modo, los clientes de Bancaja contribuyen a la realización de un gran número de proyectos dirigidos a la ayuda humanitaria, la cooperación al desarrollo, la acción social, la inmigración o la defensa y protección del medio ambiente mediante sus compras en comercios.

Caja Madrid, por su parte, cuenta con la tarjeta Fundación Síndrome de Down, que permite al titular colaborar en los proyectos realizados por la Fundación Síndrome de Down a través de la donación de un porcentaje del importe de las compras realizadas con este medio de pago.

La Caixa, además, cuenta con tarjetas que colaboran con proyectos medioambientales, como la Visa Mediterrànea, la Visa Asociación Nacional Amigos de los Animales y Visa Fundación Altarriba. Para proyectos de tipo social, la caja catalana pone a disposición de sus clientes las tarjetas Visa Fundación Sabera y Aequitas. Completa esta gama de tarjetas solidarias la visa Fibrocard.

La contratación de nuevos préstamos hipotecarios ha experimentado un fuerte retroceso durante los primeros seis meses de este año con respecto al mismo período de 2007, según revela un comunicado hecho público por la Asociación Hipotecaria Española (AHE). Esta caída ha alcanzado la llamativa cota del 36,4% y sitúa a nuestro país al frente de este descenso al comparar sus datos con los que presentan el resto de Estados de la Unión Europea. Sólo se nos aproxima el Reino Unido, con un 32% de descenso. Por su parte, Alemania ha sido el único de nuestros socios europeos que ha podido ver crecer el importe de las hipotecas firmadas durante estos últimos meses.

Igualmente, la AHE añade que el volumen total de hipotecas contratadas en la primera mitad de 2008 nos llevan a niveles similares a los registrados en 2001 y 2002. Este proceso de recorte del mercado inmobiliario viene teniendo lugar desde principios de 2007, sin que pueda aventurarse aún cuando va a registrarse un cambio de tendencia.

La AHE es una entidad asociativa formada por los bancos, cajas de ahorros, cooperativas de crédito y establecimientos financieros de crédito con mayor presencia en el mercado hipotecario. Los integrantes de la AHE controlan aproximadamente el 80% del mercado total de préstamos hipotecarios.