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El regulador reconoce en el Informe de Estabilidad Financiera publicado que el escenario macro deja prever que la mora de la banca seguirá creciendo en los próximos trimestres.

El Banco de España considera que los activos dudosos del negocio de la banca en España seguirán creciendo, mientras que el crédito al sector privado seguirá restringiéndose. El regulador explica esta contracción de la financiación por el "desapalancamiento estructural" al que tiene que enfrentarse la economía española, la falta de demanda solvente y las dificultades de las entidades para financiarse.

La caída del crédito a familias y empresas españolas había alcanzado el ritmo del 4% el pasado febrero. El Banco de España reconoce expresamente que, a pesar de las subastas a tres años del Banco Central Europeo (BCE) y las medidas tomadas en España para acelerar la reestructuración de la banca "no cabe pensar que el crédito repunte en los próximos meses".

En el informe, el regulador reitera que la principal causa de morosidad en España son las constructoras y las promotoras. Frenta a una ratio promedia del sistema del 8% el pasado diciembre, la mora del sector inmobiliario ya había alcanzado el 20,9%. Si a los dudosos se suman los activos problemáticos y los inmuebles adjudicados, esta ratio se eleva hasta el 60%.

Con todo, el Banco de España reconoce que en la situación macroeconómica actual del país y con las perspectivas que existen sobre el desempleo es probable que en los próximos meses también repunte la mora en hipotecas de particulares. Aunque, matiza que la tipología del mercado hipotecario español deja prever que este repunte será moderado.

El rescate de Caja Castilla-La Mancha por parte del Banco de España ha levantado especulaciones de todo tipo, entre ellas, que podría haber más bancos y cajas en una delicada situación financiera.

Sin embargo, y ante la posibilidad de que cunda la alarma entre la población con la principal consecuencia de una retirada masiva de depósitos, el Banco de España remitió un comunicado oficial desmintiendo rotundamente las informaciones periodísticas sobre la existencia de una lista de siete cajas de ahorro que deben ser reestructuradas.

Caja España, por su parte, manifestó que las relaciones con el Banco de España son las usuales entre las entidades financieras y que precisamente la última reunión de Caja España con el Banco de España se producía el pasado lunes, 20 de abril, en la que se intercambiaron exclusivamente impresiones sobre la marcha de los procesos de integración de cajas de ahorro de Castilla y León.

El incremento de la morosidad va a ser una constante en la cuenta de resultados de los bancos durante los próximos meses, así lo ha vaticinado el gobernador del banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez. Un "riesgo" que las entidades "deben de gestionar con mucha cautela" ya que actualmente la tasa supera el 4%, lo que supone el nivel más alto en los últimos 12 años.

Por otra parte, el Gobernador ha pedido a los bancos y cajas que no impongan reglas "indiscriminadas" a sus clientes a la hora de conceder financiación, si bien les instó a seleccionar los créditos con "mayor cautela" y a diferenciar apropiadamente los tipos de interés que aplican a cada uno de ellos. Fernández Ordóñez también ha advertido de que bancos y cajas deben reconsiderar la escala de su red comercial de oficinas y "probablemente reducirán su número" como fórmula de adaptarse a la crisis y favorecer la productividad de las que permanezcan operativas.

En cuanto al futuro, Fernández Ordoñez se muestra cauto y considera que "cabe esperar que en algún momento a lo largo de 2010" y siempre dentro de la "elevada incertidumbre" a la que está sujeta cualquier previsión en este momento, "se podría empezar a observar una recuperación incipiente".

Los pagos efectuados con tarjetas de crédito o débito han bajado por primera vez en España desde mediados de la década de los 50, cuando este producto desembarcó en nuestro país. Los pagos se contrajeron en el último trimestre de 2008 y los primeros dos meses de 2009, coincidiendo con la contracción del consumo de los españoles, según constata el balance del Banco de España.

No es que los españoles utilicemos menos nuestras tarjetas de crédito, sino que el importe de las compras se ha moderado notablemente. Además, la retirada de dinero de los cajeros automáticos se ha estancado. En el cuarto trimestre de 2008 se produjo una bajada del 2,99 % en los importes de compra, frente al crecimiento del 6,6 % del trimestre anterior.

Pese al retroceso, las entidades han elevado un 3,6% en lo que va de año las comisiones que cobran a sus clientes por las tarjetas de débito, hasta situar su importe en 15,71 euros anuales, y un 1,6% lo que cobran por las de crédito, hasta los 31,75 euros al año. El importe que pagan de media por el mantenimiento es el más elevado desde 2005.

Ante todo, mucha calma. Caja Castilla-La Mancha —intervenida este domingo por el Banco de España— tiene depósitos de clientes por valor de 16.953 millones de euros. Estos están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), hasta un límite de 100.000 euros por cliente. Si una cuenta tiene más de un titular, el importe se dividirá entre todos los titulares, de acuerdo con lo previsto en el contrato que se firmó con la entidad y, en su defecto, a partes iguales. Cada titular tiene garantizado hasta el límite máximo. Es decir, que la garantía se aplica por cliente —depositante— aunque tenga varios productos o un mismo producto tenga más de un titular.

Este sistema garantiza a los clientes que tienen depositados sus ahorros que recuperarán el dinero en caso de quiebra, de suspensión de pagos o de impago de depósitos vencidos y exigibles.

Pero aún hay otra garantía. En caso de que el FGD no dispusiera de la liquidez suficiente para garantizar los depósitos, el Banco de España podría aportar capital, así como exigir derramas a las entidades financieras. Además, Caja Castilla-La Mancha puede vender activos, entre otras vías, para obtener el dinero.

El Servicio de Reclamaciones del Banco de España recibió 2.238 escritos de reclamación o queja en el cuarto trimestre de 2008, un 53,5% más que en el mismo período de 2007 y un 23% más que en el trimestre anterior. De las reclamaciones recibidas en el trimestre, un 52,8% tenían a los bancos como blanco de las quejas, y un 34% contra cajas de ahorros. Las entidades a las que se trasladaron más reclamaciones, en proporción a su actividad financiera, fueron Citibank, Banco Cetelem y Open Bank Santander Consumer. El mayor número de reclamaciones resueltas en el período analizado se refirió a incidencias relacionadas con operaciones de préstamos y créditos (27,5% del total), seguidas por las relacionadas con depósitos a la vista, a plazo y estructurados (25,2%) y, finalmente, las referentes a tarjetas de crédito y débito (16,8%).

Entre las cuestiones más reclamadas cabe destacar: disconformidad con las condiciones aplicadas en la liquidación de préstamos y créditos, sobre todo cargos de comisiones y gastos derivados de situaciones de morosidad, discrepancias con la liquidación y/o cancelación de depósitos de alta remuneración y de depósitos “estructurados”, y controversias relacionadas con la gestión y administración de cuentas.

En el cuarto trimestre, las entidades de crédito se plegaron a las pretensiones de sus clientes en una de cada cuatro reclamaciones. Como consecuencia, el Servicio de reclamaciones ha tenido constancia de la devolución de 591.475 euros de las entidades a sus clientes.

Por si alguien tenía todavía alguna duda, miren las últimas declaraciones del director general del Servicio de Estudios del Banco de España, José Luis Malo de Molina, que cree que la evolución del crédito registrará un crecimiento nulo, o incluso negativo, a lo largo de los próximos meses. Según este experto, existen numerosos factores que han condicionado la evolución del crédito en España y que han provocado un giro en el ciclo que, durante los últimos años, había crecido muy rápidamente.

La demanda se ha visto afectada por el deterioro de la confianza, las perspectivas de renta y las elevadas primas, mientras que la oferta se ha contraído por el deterioro de la solvencia en un marco económico recesivo, la propia "sequía" de las entidades y el "elevado grado de capitalización que deben mantener las entidades".

Este cambio de tendencia del crédito está además condicionado, en opinión del resposable de estudios del banco central español, por las "excepcionales condiciones" de la crisis global. No obstante, está convencido de que, las medidas financieras puestas en marcha hasta la fecha en España y en Europa han logrado "soslayar" parte de los actuales riesgos.

El mes de enero fue especialmente malo en términos de morosidad para el sistema financiero español. El saldo de créditos de dudoso cobro se incrementó en el primer mes del año en 8.921 millones de euros. Es la segunda cifra más alta de la historia, tras lo ocurrido en julio, cuando el deterioro de la economía y la suspensión de pagos de Martinsa-Fadesa generaron 9.828 millones de morosidad.

A 31 de enero, según las cifras difundidas por el Banco de España, se ha disparado la tasa de morosidad hasta el 3,86%, frente al 3,37% de diciembre. Se trata de la cifra más alta en este mes en 12 años. Y sensiblemente más elevada que en enero de 2008 cuando la mora estaba en el 1,04%, con sólo 18.385 millones de créditos malos.

Este no ha sido el único dato negativo conocido hoy. El Instituto Nacional de Estadística ha publicado que los impagos en los comercios alcanzaron los 1.961 millones de euros en enero, un 37,3% más que en el mismo mes de 2008.

Por las nubes. Así se está poniendo la tasa de impagos que últimamente sufren las entidades financieras. Según los datos dados a conocer hoy por el Banco de España, la morosidad de los créditos concedidos por los bancos, cajas y cooperativas que operan en España, a empresas y particulares, alcanzó en diciembre el 3,29%. Es decir, cuatro veces más que un año antes o, lo que es lo mismo, supone regresar a niveles de mayo de 1997.

Una vez más, han sido las cajas de ahorro las que han registrado una mayor mora, hasta alcanzar el 3,79%. La explicación está en que este tipo de entidades son las principales acreedoras de las inmobiliarias, muchas de las cuales han quebrado en los últimos meses.

Precisamente estos días se anunciaba la intención de la Comisión Europea de imponer un límite fijo en la capacidad de endeudamiento de los bancos, con independencia de la calidad –es decir, del porcentaje de créditos de dudoso cobro- de su cartera. Bruselas va a defender la aplicación, no sólo en Europa sino a nivel internacional, del sistema de provisiones aplicado por el Banco de España y que, según la mayoría de los especialistas, ha permitido hasta ahora a las entidades financieras nacionales capear mucho mejor la crisis que las de otros países.

La que se ha armado. Si llevamos semanas esperando que el Gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordoñez, compareciera públicamente para explicar si las entidades financieras conceden/quieren/pueden/deben dar créditos e hipotecas, resulta que cuando ha aparecido ha sido para sembrar una gran polémica entorno a la necesidad de plantear la flexibilización del despido en España, léase, su abaratamiento.

El responsable del banco de bancos se ha apuntado a las tesis de la patronal de que hay que despedir más barato para recortar puestos de trabajo más fácilmente. Un posicionamiento que le ha debido saber muy amargo a quien le eligió para este cargo público, el propio presidente del Gobierno. Tanto ha sido así que Zapatero ha tenido que desautorizarle públicamente, asegurando que no se debe seguir por ese camino, a riesgo de acabar con nuestro estado de bienestar. En opinión del presidente, lo que crea empleo es la actividad y una sociedad en la que sus trabajadores tienen derechos y unos salarios mejores es una sociedad más competitiva, y ello crea riqueza.

Ahora bien, el que ha sido realmente claro con Fernández Ordoñez ha sido el ministro de Trabajo, Celestino Corbacho, que le ha recomendado que antes de hacer análisis parciales y recomendar "recetas a los demás", reflexiones primero sobre el papel que ha jugado el sector financiero en el modelo económico. ¿Ha sido suficientemente claro?