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Para compensar los disgustos que nos dan los bancos con su excesiva cautela a la hora de conceder préstamos, vamos con una buena noticia para el bolsillo de las familias. Del día a la mañana el Índice de Precios al Consumo (IPC), es decir, la inflación, ha dejado de ser la asignatura pendiente de la economía española. El 0,8% que ha alcanzado el índice a finales de enero, según el indicador adelantado elaborado por el Instituto Nacional de Estadística (INE), demuestra que en apenas 7 meses hemos pasado de tener tasas que duplicaban los índices de nuestros vecinos europeos, a estar incluso por debajo de la media de la zona euro, cuya inflación se ha situado en el 1,1%.

Sin duda esa es una buena noticia ya que eso hace que nuestros productos y servicios sean más competitivos, justo lo contrario que ha estado pasando en los últimos años, cuando la economía española soportaba una inflación que nos restaba mucha competitividad.

Desde julio de este año, cuando se alcanzó el 5,3%, el IPC adelantado –el dato definitivo se conocerá el próximo 13 de febrero- ha descendido 4,5 puntos, coincidiendo con la tendencia a la baja del precio del petróleo y con el abaratamiento de algunos alimentos y con el descenso del consumo. De conformarse este 0,8% sería la tasa más baja desde junio de 1969, cuando alcanzó el 0,5%. IPC… quién te ha visto y quién te ve.

Mañana La Moncloa volverá a recibir a los primeros espadas de los principales bancos y cajas españolas. Al anunciar hace dos semanas el encuentro, José Luis Rodríguez Zapatero explicó que era necesario porque la banca está siendo "demasiado cauta" con el crédito. Ya se han reunido dos veces antes esta legislatura, ¿a la tercera irá la vencida? No es por ser pesimista, pero parece difícil, muy difícil.

El presidente del Gobierno sigue intentando convencer a nuestros banqueros más insignes y poderosos para que se restablezca la actividad crediticia que tanto necesita la economía, máxime cuando ya hace meses que se pusieron en marcha las primeras medidas de apoyo al sistema financiero y ya va siendo hora de que den sus frutos.

Zapatero lo va a intentar, pero el secretario de Estado de Economía, David Vegara, ya ha advertido que no se puede obligar a las entidades a dar préstamos y que lo único que se puede hacer es conocer y tener información directa de las entidades sobre la situación actual y tratar de lograr la máxima colaboración y cooperación de la banca para que entre todos se pueda restaurar la actividad crediticia. ¿Para cuando?

La petición del grupo parlamentario de IU-ICV-ERC para que los presidentes de los principales bancos españoles rindan cuentas en el Congreso tiene grandes posibilidades de salir adelante. El objetivo de esta inusual comparecencia –sólo los cargos públicos tienen obligación de rendir cuentas ante los diputados- es explicar qué uso están dando las entidades a los fondos prestados por el Estado.

Es decir, ¿por qué los ciudadanos tienen la impresión de que los bancos siguen resintiéndose a prestar dinero? ¿Por qué se siguen remunerando los depósitos por encima del precio del dinero? ¿Qué ha pasado con esos 80.000 millones de euros que el Estado ha puesto a disposición de las entidades? A esas inquietantes preguntas tendrán que responder Emilio Botín (Santander), Francisco González (BBVA), Isidro Fainé (La Caixa), Miguel Blesa (Caja Madrid), Angel Ron (Banco Popular) y Braulio Medel (Unicaja). A estos se podrían añadir los presidentes de la Asociación Española de la Banca (AEB) y de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), una opción que al grupo socialista le parece más adecuada.

Una vez que la mesa del Congreso ha aceptado la petición de comparecencias, será en la Comisión de Economía donde se decida si finalmente se llevan a cabo y cuando. Dependiendo de sus explicaciones –sin duda negarán que han "cerrado el grifo" en la concesión de préstamos- quizás el Gobierno opte por la estrategia que sopesa la nueva administración Obama: en vez de a los banqueros, dar el dinero directamente a las empresas… o nacionalizar más bancos.

Desde ayer las PYMES ya pueden disponer del crédito para capital circulante del Instituto de Crédito Oficial.

Con la finalidad de que las pequeñas y medianas empresas puedan seguir funcionando sin verse demasiado afectadas por la crisis, el Gobierno aprobó hace unas semanas una nueva línea de créditos del ICO.

Ayer se abrió definitivamente el acceso a esta nueva línea de financiación 2009 de apoyo a la empresa, dotada con 10.000 millones de euros, cuyo importe máximo de financiación será de 500.00 euros por cliente y año. Todos estos fondos se concederán a través de las entidades financieras que se han adherido al programa y que de momento son 26, aunque el plazo continúa abierto.

Esta iniciativa financiada tanto por el ICO como por las entidades privadas otorga a las PYMES la oportunidad de mejorar su liquidez con un tipo de interés muy bajo que va desde el 0% hasta el 2,5% más el índice Euribor. Esta puede ser una gran oportunidad para que todas las empresas que se encuentren en la cuerda floja sean capaces se soportar y de salir aireadas de la crísis económica sin tener que pagar muy caro por ello.

Resulta que hace un par de días fueron noticia las comisiones bancarias y aunque aquí nadie se pronuncie al respecto, que menos que dedicar algunas frases a algo tan importante para el ciudadano. Según la noticia, el Gobierno defiende el incremento de las comisiones bancarias y dice que éstas están únicamente sujetas al pacto entre la entidad y la clientela. Es decir, que el Gobierno no interviene en las comisiones que fijan los bancos. Lo único que se hace desde el Banco de España es exigir que las comisiones se cobren por la existencia de un servicio efectivo, y no porque sí.

Ante esto, considero lógico que la intervención del Estado no tenga que ser tan excesiva como para fijar la cantidad exacta de las comisiones bancarias, también es lógico que los bancos cobren comisiones para mantenerse como negocios financieros, pero ¿no debería el Gobierno evitar que el cobro de comisiones fuese excesivo? Y ya que en algunas ocasiones esto es algo inevitable ¿no debería ser obligatorio informar al cliente de las comisiones exactas a las que se somete?

Lo dejo en el aire, pero realmente considero importante que los bancos informen debidamente a sus clientes de las comisiones que les van a cobrar y en que casos. Es decir, que la información vaya más allá de un folleto escrito en un lenguaje complejo y difícil. Por otro lado, también cabe recordar que nosotros como clientes tenemos derecho a conocer esta información, y si el banco no nos lo deja muy claro debemos preguntar antes de firmar. Desde aquí aconsejamos que al contratar algún tipo de producto financiero, sólo firmemos y demos el trato por cerrado cuando conozcamos y entendamos perfectamente todas las comisiones bancarias a las que esta sujeto dicho producto, sobre todo las tarjetas y préstamos ya que son los productos que por norma general tienen las comisiones más elevadas.

Llevamos unos meses en los que no se para de hablar de crisis y en los que los bancos parecen ser bastante restrictivos con la concesión de créditos. Pero ante esto, las grandes superficies han propuesto nuevas formas de financiación que permiten que los españoles sigamos realizando las compras navideñas exactamente igual que en años anteriores.

A pesar de que el sector de las grandes superficies también está sufriendo problemas con la morosidad, éste ha decido apostar por ofrecer a los consumidores nuevas formas de financiación que consisten principalmente en facilidades de pago y descuentos, cuyo fin es estimular las ventas en este periodo navideño.

Estas nuevas formas de financiación por parte de los grandes almacenes suple así la sequía de los créditos en el sector de bancos y cajas de ahorros.

Según los datos de estas últimas semanas parece que la técnica ha funcionado y no sólo se han conseguido alcanzar los datos del año pasado, sino que se han mejorado. Así, durante el puente de diciembre se incrementaron las ventas en un 3,5% con respecto al año anterior. Sin duda, este aumento en las compras navideñas, es algo que nadie podía predecir.

Con este tipo de medidas y de resultados, parece claro que ante las crisis una de las soluciones es seguir manteniendo un movimiento del dinero como el que se ha dado en otros años. Y sobre todo, la mejor parte de esta noticia es que a pesar de la sequía en la concesión de créditos, siguen existiendo maneras para no renunciar a las compras navideñas.

Parece ser que el Ejecutivo se ha decidido a premiar a las entidades que más créditos hayan proporcionado. Le explicamos. Una de las medidas adoptadas por el Ejecutivo para inyectar liquidez al sistema bancario español son las subastas de adquisición de activos financieros. De este modo, el Gobierno primará a aquellas entidades financieras que más hayan contribuido al aumento de crédito.

El Tesoro ya realizó dos subastas de activos en noviembre y diciembre. La novedad es que, en esta ocasión, el 25% se reservará al tramo no competitivo. Así, se pretende, que las ayudas a la banca se traduzcan en una apertura del grifo del crédito, especialmente para familias y pymes.

Las siguientes subastas serán ya en el 2009, dos en un solo mes: el 15 y el 30 de enero. Las dos subastas anunciadas ascienden a la cantidad de 10.000 millones. En la primera cita se pondrán a disposición de cajas y bancos 4.000 millones de euros, con un plazo de vencimiento de dos años. Se estima que acudirán a ella las entidades con unas mayores necesidades de liquidez. Así, se reservaran 1000 millones de euros entre aquellas entidades que más han contribuido al aumento del crédito de acuerdo con los datos más recientes disponibles antes de la subasta. La segunda cita tendrá un importe algo mayor: 6.000 millones, a devolver en tres años y de los que se destinarán 1.500 millones como máximo para el tramo no competitivo.

Esperamos que estas medidas sirvan para animar a los bancos a conceder créditos. Pero se nos queda una pregunta en el tintero ¿Del mismo modo que el Ejecutivo premia a los bancos por conceder más créditos premiará también a los clientes que contraten depósitos? No estaría mal.

Puedes decirse que desde hace más de tres décadas, desde la denominada crisis del petróleo, nos acostumbramos a convivir con ciertos niveles de paro y la cultura del autoempleo se instaló en nuestra sociedad para quedarse. A partir de aquellos años, también difíciles, la figura del emprendedor se consagró como una opción para avanzar en un contexto que cada vez se tornaba más y más competitivo. Para sobrevivir y progresar hay que emprender y es positivo que una gran parte de la población lo entienda así, tanto en la esfera colectiva como en la personal. Pero, ¿es posible convertirse en emprendedor sin tener acceso a créditos?. Esa es la preocupación que envuelve a muchos, en momentos en los que se intenta buscar salidas que alivien la crisis financiera.

El Ministerio de Economía y Hacienda ha intentado tranquilizar a la opinión pública en este sentido, manifestando su confianza de que, en pocos meses, familias y empresas puedan por fin acceder a préstamos que consigan animar el pulso de nuestra actividad económica. Así al menos lo ha querido expresar David Vegara, Secretario de Estado de Economía, que ha defendido que los enormes recursos que el Gobierno Central ha inyectado en el sistema financiero tienen que llegar pronto a nuestro tejido empresarial. Estas declaraciones han tenido lugar en rueda de prensa celebrada en el curso de unas jornadas organizadas por la Fundación Rafael del Pino y la Asociación de Periodistas de Información Económica.

Parece claro que la insistencia de distintos representantes del Ejecutivo tiene que ver con la inquietud social y empresarial ante la escasez de líneas de financiación accesibles para la puesta en marcha de nuevos proyectos generadores de riqueza y de empleo. Hasta hace sólo unos cuantos meses,la principal tarea de un emprendedor era conseguir avales que le permitieran el acceso a préstamos. Ahora, sin embargo, a los demandantes de créditos, que presentan cierta solvencia para ello, no les queda otra alternativa que evaluar si esta será o no suficiente. Tal vez lo más sensato sea, de momento, confiar en los vaticinios mencionados y esperar a que el acceso a la financiación vaya mejorando en los próximos meses.

La concesión de créditos crecerá por debajo del PIB, según ha manifestado el Servicio de Estudios del Banco de España a través de su director, José Luis Malo de Molina. En opinión de este responsable de la entidad, aún el crédito global que se concede en nuestro país se encuentra por encima del crecimiento económico actual, a pesar del severo proceso de ajuste que estamos experimentando en los últimos meses ligado a la crisis financiera internacional.

Malo de Molina ha querido también dejar claro que el principal reto al que nos enfrentamos es poder recuperar las condiciones de mercado y que los bancos y cajas de ahorros vuelvan a normalizar la concesión de créditos a familias y a empresas. José Luis Malo ha añadido también que la situación actual tiene su origen fundamental en los pasados excesos del sector inmobiliario y eso hace que este último sea, con mucho, el más afectado por las dificultades para encontrar financiación. Cada vez es más y más difícil acceder a préstamos hipotecarios para adquirir una vivienda o a créditos para financiar una promoción inmobiliaria.

J. L. Malo tampoco ha querido dejar escapar la oportunidad para recordar que en 2003 el Banco de España ya advirtió del riesgo que afrontaba nuestro sistema de crédito como consecuencia de la desmesurada sobrevaloración del precio de la vivienda. Por desgracia, tales vaticinios han acabado haciéndose realidad y desembocando en el duro período de ajuste que vivimos.

Tras años de crecimiento continuo de los créditos, ahora nos encontramos con una reducción de éstos muy notoria con respecto al año pasado. Los créditos al consumo comenzaron ya con su trayectoria de desaceleración en el año 2006, pero sin duda éste es el momento en el que el descenso es más notable, tanto que un estudio de DBK pronostica que se cerrará el año con una caída de los créditos al consumo del 20%.

Esto se debe claramente a que como consecuencia del deterioro de la economía cada vez es más difícil el acceso a los créditos. Las entidades bancarias solicitan muchos más requisitos que antes y además conceden muchos menos.
La inversión en créditos se ha visto reducida, como ya hemos dicho, desde 2006 y seguirá con esa trayectoria de caída libre hasta que la crisis desaparezca, o por lo menos, hasta que nos recuperemos un poquito. El motivo por el que la desaceleración seguirá siendo un hecho hasta entonces es sencillo; por un lado dada la situación de crisis, los bancos exigen mucho a la hora de conceder créditos y por otro, el consumo también se ha reducido. Si no compramos coches, tampoco pedimos créditos para hacerlo.

Ante esta situación de descenso del consumo y de los créditos, el Gobierno ha decidido poner en marcha una nueva medida cuyo objetivo es revitalizar uno de los sectores más rentables de España: el turismo.
Así, para mejorar los establecimientos hoteleros y reanimar la construcción, el Consejo de Ministros ha aprobado el “Plan Renove” a través del cual se ofrecen 400 millones de euros para que las pequeñas y medianas empresas que se dedican al turismo puedan solicitar préstamos con un interés de sólo el 1,5%.
Los proyectos que se financien tendrán una dotación de hasta un 90% de su valor, con un límite de un millón de euros que se podrán devolver en un plazo de 5 años o hasta de 12.
Sinceramente, esperamos que con esta iniciativa que se llevará a cabo a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO) en 2009 se consiga reanimar el sector turismo que ha sido uno de los más afectados por la crisis. A ver si poquito a poco vamos saliendo de esta situación…