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Desde el ciudadano que sorteó su piso libre de hipoteca en participaciones de 5 euros hasta el llamado "pocero bueno" que ofreció pisos casi regalados... Si pensábamos que lo habíamos visto todo en el mundo hipotecario, nos equivocábamos.

Conscientes de la dificultad que tienen muchas familias para vender su casa en estos momentos, ha nacido la web deshaztedetucasa.com, una idea original del portal inmobiliario Portae.com. Esta web propone un original concurso cuyo principal objetivo es asesorar totalmente gratis a algún propietario que quiera vender su casa y hasta ahora no haya podido.

Para poder concursar, hay que enviar una historia divertida contando alguna anécdota sucedida durante el proceso de venta del inmueble. Portae seleccionará las diez mejores historias finalistas, cuyos propietarios deberán hacer una campaña de adhesión utilizando todos los medios digitales al alcance.

Para el ganador, Portae.com tiene reservado un premio muy especial: asesoramiento gratuito para la venta del piso con ayuda de los expertos de la inmobiliaria. Esto incluye también la financiación de la campaña de publicidad y marketing a través de Internet para poder llegar al número máximo de compradores.

Sin duda, una iniciativa de lo más original que nos vuelve a recordar que en tiempos de crisis, la imaginación al poder.

Ahora que nos encontramos en plena cuesta de enero y que se han dado a conocer los catastróficos datos del paro, parece que se han propuesto convencernos de cuánto han bajado los precios de los pisos para que nos lancemos a comprar como locos, reactivemos así el mercado y todo el engranaje de esa máquina llamada consumismo.

Como si fuera tan sencillo. Hoy se ha dado a conocer que
precio de la vivienda ha caído un 10 por ciento en España. Estos datos se desprenden de un informe elaborado por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) sobre la Eurozona.

Que hayan caído los precios es una buena señal, sin embargo, en mi opinión sigue siendo un bajada insuficiente. Digamos que sería como ahorrarse los gastos de la hipoteca con los precios anteriores.

Tampoco hay que olvidar que los precios ya estaban inflados, por lo tanto la bajada es una señal fantasma. Y es que el informe de la OCDE recuerda que los precios de la vivienda subieron cerca del 50 % durante cinco años hasta finales de 2007, por lo tanto, quizá deberían bajar un poquito hasta alcanzar no las mismas cifras, pero sí similares.

De todas formas, si bien es verdad que la bajada de precios de la vivienda es un alivio, quizá también sería bueno que los bancos dejasen las desconfianzas aparte y volvieran a conceder hipotecas sin tantas restricciones. Hablando de cifras, la concesión de hipotecas bajó un 32,5% en diciembre.

Hace algunos días hablamos de la bajada del Euribor y mencionábamos por encima que el precio de la vivienda había bajado. Siguiendo con estos datos positivos, sobre todo para los que estén pensando en adquirir una vivienda, hoy se ha hecho pública una noticia que confirma que el precio de la vivienda ha bajado un 6,6% en las capitales de provincias.

Con esta bajada de más del 6 % con respecto al ejercicio anterior, el precio del metro cuadrado se sitúa en 2.712 euros y por lo tanto, el precio medio de una vivienda de 100 metros está en los 271.200 euros. Evidentemente, esta bajada no se ha vivido de la misma manera en todas las capitales, como siempre, los pisos más caros se encuentran en Barcelona, Madrid y San Sebastián, y las capitales donde la bajada ha sido más pronunciada son Almeria, Vitoria y Las Palmas de Gran Canaria.

Aunque la bajada del precio de la vivienda se ha producido de manera diferente, lo cierto es que se trata de una gran noticia. Entre la bajada del Euribor y esta reducción en el precio de la vivienda, 2009 se presenta como el año ideal para adquirir un piso.

Por si fuese poco, según la Sociedad de Tasación que ha sido la encargada de realizar este estudio, se prevé que para este nuevo año los precios sigan disminuyendo hasta que se absorba el excedente de oferta existente. Sin duda, parece un gran año para contratar una hipoteca y referenciarla, como ya mencionamos en otro post, al Euribor.

El principal indicador de las hipotecas, el Euribor, cierra en diciembre en el 3,4%, lo que supone su mayor caída interanual en siete años. Una noticia como esta es realmente positiva no sólo para lo que ya tengan una hipoteca variable en función del Euribor, los cuales verán como se reduce notablemente su préstamo hipotecario, sino también para todos aquellos que estén pensando en comprar un piso.

Con datos como este, ahora referenciar la hipoteca de la vivienda al Euribor es una de las mejores opciones, y más sabiendo que esta tendencia de bajada del Euribor continuará tal y como afirman los expertos.

Parece por tanto que 2009 será un año interesante para invertir en la vivienda ya que por un lado los precios de los pisos han bajado con respecto al año anterior, y por otro, porque por primera vez desde hace mucho tiempo podemos hablar de un Euribor que baja en beneficio del hipotecado.

Parece ser que por fin una entidad bancaria se ha comprometido a dar salida a la línea FT-VPO de avales. Les explicamos. El Instituto de Crédito Oficial (ICO) lanzó en abril una línea de avales por un importe de 3.000 millones de euros, que amplió posteriormente a 5.000 millones, para la titulización de préstamos de vivienda de protección oficial (VPO), cuyo objetivo es apoyar la financiación de vivienda protegida.

Pues bien, Caja Madrid, se ha comprometido a que los fondos procedentes de la colocación se reinvertirán en nueva financiación de vivienda protegida. Con este fin, la entidad madrileña ha lanzado con el aval del ICO el fondo 'Madrid ICO-FTVPO', un fondo de titulización de activos hipotecarios por un valor de 295 millones de euros, de los que el 80% serán avalados por el Instituto de Crédito Oficial.

De este modo, los fondos procedentes de la colocación serán reinvertidos por Caja Madrid en la financiación de nueva vivienda protegida. Esta es una noticia muy positiva ya que finalmente hay un compromiso para dar salida a estos préstamos.

En las últimas semanas tienen eco en los medios algunos casos en los que propietarios de viviendas de segunda mano las ofrecen en venta por lo que les resta por pagar del correspondiente préstamo hipotecario. Si bien esta noticia nos hubiera sorprendido con intensidad hace tan sólo 2 ó 3 años, ahora nos parece algo incluso razonable, tras un tiempo en el que el precio de la vivienda se ha ido sobrevalorando cada vez más y de forma aparentemente desbocada. La lectura de estos hechos no parece difícil, y es lógico que quien haya adquirido un inmueble notablemente por encima de su valor se vea forzado a ajustar su precio a la presente realidad del mercado. En su día, el importe que hubo que pagar por tales viviendas estuvo muy por encima de su valor real y la tasación que se hizo de las mismas para contratar la hipoteca corrió la misma suerte. No obstante y a pesar de tan espectacular rebaja, ni aún así esos pisos y casas consiguen encontrar comprador por las peculiares circunstancias que imperan en el mercado inmobiliario.

Aunque muchos encuentren paralelismos entre la realidad descrita y las hipotecas subprime de EE.UU., no encontramos excesivas similitudes. Las llamadas hipotecas basura, responsables del origen de esta crisis global, poco o nada tienen que ver con los productos financieros que habitualmente han venido ofertando nuestros bancos y cajas. Y la diferencia son las garantías, ya que ni en las épocas de mayor bonanza alguien se ha atrevido a contratar una hipoteca a un cliente que no acreditará documentalmente la solvencia suficiente.

En las subprime la única garantía a aportar por el cliente era la propia vivienda adquirida, en la confianza de que esta iba a revalorizarse con el paso del tiempo y a representar una garantía suficiente en caso de impago. Y no ha sido así, porque lo que si ha habido es depreciación e incapacidad para devolver los préstamos, ya que estos solían concederse a familias de ingresos dudosos y sin patrimonio conocido. En el polo opuesto, aquí siempre hemos dado por hecho que nuestro banco iba a solicitarnos un completo dossier que reflejara con claridad nuestra situación financiera. Y vistos los acontecimientos, casi mejor que siga siendo así, aunque ello conlleve dificultades para acceder a un lugar donde residir, pues las actuales barreras del mercado superan con creces a las anteriores y tendremos aún que esperar una temporada hasta que todo pueda volver a la normalidad.

El pasado 4 de diciembre, el Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo adoptó la histórica decisión de rebajar los tipos de interés en un 0,75% para dejarlos en el 2,5%, algo nunca visto en sus diez años de historia. Este espectacular desplome ha traído como consecuencia, más o menos inmediata, el descenso del Euríbor de un 0,311% en lo que va de mes, hasta llegar al tipo del 3,61%, nivel no conocido desde agosto de 2006. A estas alturas de la presente crisis financiera, casi no es necesario recordar que el Euríbor constituye la referencia que nos permite hacer el cálculo de las hipotecas.

Según testimonio del propio Presidente del Banco Central Europeo (BCE), Jean-Claude Trichet, durante el primer semestre de 2009 los tipos de interés podrían verse reducidos hasta quedar en el 1,5%, lo que nos daría como resultado un Euríbor del 2%, es decir, préstamos hipotecarios considerablemente más baratos. Conviene recordar que el año pasado por estas fechas, el mencionado indicador alcanzaba nada menos que un 4,793%, y su rebaja de estos meses ha de traducirse en un más que sustancioso ahorro en las cuotas mensuales de la hipoteca. Pero parece que esta tendencia va a continuar, pues todo apunta a que esta es la única vía para reactivar tanto el mercado financiero como el maltrecho sector inmobiliario.

La contratación de nuevos préstamos hipotecarios ha experimentado un fuerte retroceso durante los primeros seis meses de este año con respecto al mismo período de 2007, según revela un comunicado hecho público por la Asociación Hipotecaria Española (AHE). Esta caída ha alcanzado la llamativa cota del 36,4% y sitúa a nuestro país al frente de este descenso al comparar sus datos con los que presentan el resto de Estados de la Unión Europea. Sólo se nos aproxima el Reino Unido, con un 32% de descenso. Por su parte, Alemania ha sido el único de nuestros socios europeos que ha podido ver crecer el importe de las hipotecas firmadas durante estos últimos meses.

Igualmente, la AHE añade que el volumen total de hipotecas contratadas en la primera mitad de 2008 nos llevan a niveles similares a los registrados en 2001 y 2002. Este proceso de recorte del mercado inmobiliario viene teniendo lugar desde principios de 2007, sin que pueda aventurarse aún cuando va a registrarse un cambio de tendencia.

La AHE es una entidad asociativa formada por los bancos, cajas de ahorros, cooperativas de crédito y establecimientos financieros de crédito con mayor presencia en el mercado hipotecario. Los integrantes de la AHE controlan aproximadamente el 80% del mercado total de préstamos hipotecarios.

Comisiones injustificadas, cláusulas abusivas, demoras en el cumplimiento de órdenes que suponen pérdidas para el inversor… son muchos los problemas que dan lugar a una reclamación de los consumidores. Y es que… ¿a quién no se le ha ocurrido alguna vez quejarse a un banco? Lamentablemente, suelen ser la parte más débil, por lo que a menudo este tipo de conflictos no se resuelve a entera satisfacción del consumidor.

Es por esto, por lo que la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) reclama al Gobierno y al Banco de España que mejore la protección de los usuarios de servicios bancarios y financieros ante las reclamaciones que puedan surgir. Afortunadamente en esta ocasión, la respuesta no se ha hecho esperar y El Gobierno ha anunciado una profunda reforma del actual sistema de reclamación del sector financiero, que entre otras cosas, prevé la creación de una nueva Comisión Nacional de Servicios Financieras, encargada de supervisar la conducta de bancos, cajas, aseguradoras, sociedades de valores, gestoras de planes… Así que parece que por fin, los clientes de los bancos no quedaremos de la mano de Dios y habrá un organismo que nos proteja ante las, a veces, abusivas condiciones de las entidades bancarias. De momento sólo queda saber si la Secretaría de Estado de Economía y al Banco de España acatarán las decisiones de esta futura Comisión.

Las cuentas y tarjetas son los productos que más quejas motivan, sobre todo por problemas con cargos, comisiones o liquidaciones de intereses, mientras que productos de inversión tales como fondos, acciones o seguros de ahorro generan menos reclamaciones. De todos es sabido que los aspectos que producen menor satisfacción son el coste de las comisiones y la accesibilidad horaria o, ¿quién no se ha enfrentado alguna vez a una problemática de este tipo? Dudo que haya muchas personas que no hayan pasado por estas situaciones. De todos modos, debemos ser precavidos y no estaría de más saber qué hacer en caso de tener una reclamación.

La OCU, conscientes de la ignorancia que muchas veces tienen los clientes ante este tipo de situaciones, ha publicado, en su revista Dinero y Derechos consejos para que los clientes de servicios financieros puedan enfrentarse a un conflicto de este tipo. Lo ideal sería llegar a una solución amistosa con la entidad. Si no es así, debe dirigirse al servicio de atención al cliente o al defensor del cliente de la entidad, cuyas decisiones son vinculantes para ella, aunque es cuestionable la imparcialidad que de ellas debería esperarse. En caso de que no resuelvan su problema, deberá llevar su queja al Servicio de Reclamaciones del Banco de España, a la Oficina de Atención al Inversor de la Comisión Nacional del Mercado de Valores o al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros. Además, aconseja reclamar siempre por escrito y agotar todos los pasos previos antes de plantearse acudir a la vía judicial, y recuerda a los consumidores la necesidad de reunir toda la información que pueda acerca de su caso.

Esperamos, que esta petición sea traducida en un esfuerzo para mejorar el funcionamiento de los servicios de defensa del cliente de las entidades, a fin de garantizar su mayor transparencia e imparcialidad.

Parece ser que este año los Reyes Magos se acordarán de aquellos que están pagando una hipoteca. Así que este año serán pocos los que se queden sin regalo de Reyes. Por si acaso, y para que no se olviden de ustedes, vayan escribiendo la carta. Y todo esto lo digo porque el Euríbor, la referencia que usa el 85% de las hipotecas que se firman en España para fijar el coste de los intereses, no deja de caer. No estaría de más explicarles lo que es el Euríbor para que luego no tengan confusiones a la hora de redactar su carta.

Euribor es un acrónimo de "European Interbank Offered Rate", es decir, tipo europeo de oferta interbancaria. Es el interés al que las entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del euro. Su valor lo calcula la Federación Bancaria Europea, mediante la media de los precios de los 64 principales bancos europeos. Este tipo de interés se aplica a las operaciones entre bancos de Europa partiendo de los precios de oferta de los préstamos que se hacen entre sí los 64 principales bancos europeos; esto significa que es el porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le deja dinero. Es un índice muy importante del mercado financiero, ya que el euribor a un año es, entre otras cosas, es el tipo oficial de referencia más utilizado para préstamos en España desde el 1 de enero de 2000. De este modo, el interés se indica, por ejemplo, como Euribor + 0.50 puntos.

Las bajadas del Euríbor responden a las bajadas en los tipos de interés. Así que, posiblemente este regalito navideño se lo debamos a los mensajes del BCE (Banco Central Europeo), que ha anticipado nuevos recortes de tipos.

A todo esto, tampoco presumamos demasiado de regalo ante los amigos, porque el recorte no será gran cosa, y además sólo afectará a las personas que tengan la revisión de sus hipotecas en diciembre o en adelante. Es conveniente recordar que las hipotecas de tipo variable o mixtas tienen un periodo de revisión según el cual, podría subir o bajar su cuota. No obstante, menos da una piedra ¿no? No debemos olvidar que el 6 de Junio de 2008 el Euríbor tuvo una de las subidas más espectaculares al subir tres décimas desde el valor del día anterior y alcanzar el valor de 5.417%. El récord alcanzado en el Euribor fue el día 2 de octubre que consiguió llegar hasta el 5,526 %. Por este motivo, no deben quejarse y deben dar gracias porque este año los Reyes al menos se han acordado de ustedes. De todos modos, cómprense unos décimos de lotería, para acompañar este regalo.