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Últimamente las entidades han desplegado todo su arsenal para "robarse" clientes unos a otros, con la nómina como principal arma, de ahí que cada vez haya más productos que premian la domiciliación del salario mensual.

El Depósito Extra Nómina de Caja Castilla-La Mancha, por ejemplo, es a 6 meses y ofrece una rentabilidad del 3,96% TIN y un 4% TAE para aquellos clientes que tengan domiciliada la nómina en la entidad al menos durante 4 meses más del periodo que dura la imposición. Si no efectúa la domiciliación, obtendrían un rendimiento menor, correspondiente a un 2,98% de Interés Nominal Anual y un 3% TAE. Este producto se puede contratar para un importe mínimo de 1.500 euros y múltiplos sucesivos de 500 euros, sin límite de cantidad. Los intereses se cobran al vencimiento.

Ahora, eso sí, si está interesado en este depósito tenga muy en cuenta las excesivas penalizaciones que se le aplicarán en el caso de que decida cancelar total o parcialmente la imposición. La entidad le quitará un 4%, por el periodo que reste entre la fecha de cancelación y la de vencimiento. Es decir, se trata de un buen producto por su atractiva rentabilidad a corto plazo, pero es un depósito para aquellos que no precisen de liquidez

Si la cuesta de enero se está prolongando en febrero y tiene pinta de durar hasta marzo, igual le venga bien un adelanto de los intereses que le puede rentar su dinero. Caja Navarra acaba de presentar el depósito Fórmula 2 que tiene garantizado el 100% del capital invertido y, además, ofrece una rentabilidad a dos meses al 5% nominal anual con pago de intereses en el momento de la contratación para el 60% de la inversión.

En cuanto al otro 40% del depósito, está referenciado a la evolución de una cesta de acciones compuesta por valores de Telefónica, Santander, Repsol e Iberdrola, pudiendo obtener hasta un 18% en el conjunto de los tres años de vigencia de esta parte de la inversión.

En cada revisión anual, si los valores de las cuatro acciones son iguales o superiores al valor inicial se cobra el 6% anual y la inversión se cancela. Por tanto, el inversor puede llegar a cobrar el 6%, 12% o 18% en caso de que la condición se cumpla al primero, segundo o tercer año. Si no se cumple al final del plazo, el inversor recuperará el capital sin rentabilidad adicional para ese 40% de la inversión inicial.

Para quien no tenga prisa en volver a recuperar su dinero, les vamos a hablar del Depósito Barrera Feb’09 de Cajamar. Se trata de un depósito estructurado por un plazo máximo de 36 meses para aportaciones por importe mínimo de 2.000 euros y múltiplos sucesivos de 1.000 euros. El vencimiento es el 27 de febrero de 2010, sin embargo, se pueden producir dos supuestos de cancelación anticipada: en un año o en dos. Eso será dependiendo del valor que alcance el euríbor a 12 meses en las siguientes revisiones. La primera es el 25 de febrero de 2010, si entonces el mencionado índice estuviera por debajo del 2,20%, obtendríamos un cupón del 5% y produciría la cancelación automáticamente del depósito. La siguiente fecha clave es el 25 de febrero de 2011, si por entonces el euríbor a 12 meses estuviese por debajo del 2,20%, el cupón que recibiríamos se correspondería con un 10% TIN. Por último, si el 23 de febrero de 2012 el índice estuviese, esta vez sí, por debajo del 2,20%, el cupón a percibir sería de un 15% TIN.En caso de que dicho índice no hubiese rebasado el porcentaje estipulado en ninguna de las tres fechas de observación, no obtendríamos rentabilidad alguna ni la posibilidad de llevar a cabo la renovación del depósito; además, no se permite la cancelación anticipada, tanto total como parcial, en ningún caso.

Será cierto que los bancos no dan apenas créditos, pero por falta de variedad y “modelos” no será. Sin duda, los préstamos más curiosos están en las cajas de ahorro. Caja Ávila, por ejemplo, tiene todo un catálogo de créditos que se adaptan a todas las situaciones del cliente. Por ejemplo el Credichiqui y el Credijunior, que es una línea de financiación de consumo para la adquisición de cualquier compra relacionada con los hijos. El tipo de interés es del 0% a 6 meses, con un importe máximo de 3.000 euros. Credichiqui está destinada a titulares con hijos de entre 0 - 7 años y Credijunior para padres con chicos de entre 8 y 15 años inclusive.

Las condiciones incluyen una comisión de apertura y la obligación de domiciliar la nómina o boletín de autónomos, la tenencia de tarjeta, disponer de residencia legal en España y presentar el certificado de nacimiento o libro de familia.

El Credinacimiento es muy similar, sólo que el objetivo es dotar a los padres de menores de 1 año de una línea de financiación para la realización específica de compras relacionadas con el nacimiento del bebé: cuna, canastilla, bañera, etc. Tiene las mismas condiciones que los anteriormente mencionados, sólo que en este caso el préstamos está exento de comisión de apertura pero es obligatoria la contratación de un seguro de Vida.

Nunca se sabe donde pueden estar las mejores oportunidades. A veces las entidades más modestas, o que aparentemente pueden pasar por problemas, son las que más variedad de productos financieros disponen. Un buen ejemplo es el de Caja Castilla-La Mancha (CMM). Aunque ha reducido, como todas, las remuneraciones, sigue teniendo en su cartera depósitos bastante atractivos.

Empezando por su Depósito Express, una imposición a un mes con un 4,50 T.A.E. Este producto está destinado a nuevos clientes y a aquellos que siéndolo hubieran incrementado su saldo acreedor global al menos tres meses antes. En cuanto al importe, es desde 3.000 euros y múltiplos de 500 euros y hasta los 300.000. Los intereses son al vencimiento de la imposición.

En cuanto a productos a más largo plazo, ha cosechado muy buenos resultados con su Depósito Creciente a 18 meses, pero aquí queremos destacar el Depósito Creciente Experto, destinado a sus “mayores” clientes, es decir, a los pensionistas. La Caja ofrece una imposición a 9 meses con una remuneración que crece cada trimestre para obtener un 4,06% T.A.E. El único requisito es domiciliar la pensión durante al menos 6 meses y que ésta no sea inferior a los 350 euros. El importe mínimo es de 1.500 euros y la liquidación de intereses es trimestral.

Por las nubes. Así se está poniendo la tasa de impagos que últimamente sufren las entidades financieras. Según los datos dados a conocer hoy por el Banco de España, la morosidad de los créditos concedidos por los bancos, cajas y cooperativas que operan en España, a empresas y particulares, alcanzó en diciembre el 3,29%. Es decir, cuatro veces más que un año antes o, lo que es lo mismo, supone regresar a niveles de mayo de 1997.

Una vez más, han sido las cajas de ahorro las que han registrado una mayor mora, hasta alcanzar el 3,79%. La explicación está en que este tipo de entidades son las principales acreedoras de las inmobiliarias, muchas de las cuales han quebrado en los últimos meses.

Precisamente estos días se anunciaba la intención de la Comisión Europea de imponer un límite fijo en la capacidad de endeudamiento de los bancos, con independencia de la calidad –es decir, del porcentaje de créditos de dudoso cobro- de su cartera. Bruselas va a defender la aplicación, no sólo en Europa sino a nivel internacional, del sistema de provisiones aplicado por el Banco de España y que, según la mayoría de los especialistas, ha permitido hasta ahora a las entidades financieras nacionales capear mucho mejor la crisis que las de otros países.

Parece que ya están todos de acuerdo, o por lo menos los políticos. Tanto Manuel Chaves, como José María Barreda, presidentes de Andalucía y Castilla-La Mancha, respectivamente, han mostrado públicamente su total apoyo a la posible fusión entre Unicaja , la entidad más fuerte dentro de la comunidad andaluza, y Caja Castilla-La Mancha. No obstante la decisión corresponde a los órganos de dirección y a los consejos de administración de Unicaja y de CCM, que pueden comenzar el proceso próximamente.

Si comparamos ambas entidades, parece que esta operación sería muy positiva sobre todo para la caja manchega. La entidad no ha ocultado los problemas financieros por los que atraviesa, ni unas disputas internas que se han alargado durante varios meses y que llevaron a Jesús Bárcenas a dimitir como vicepresidente de la caja a principios de este mes. En cuanto a Unicaja, la operación le permitirá su ansiada expansión fuera de Andalucía, al mismo tiempo que se termina de fraguar los movimientos de unión con otras entidades de la región.

La posible fusión de estas dos cajas sería dar paso un más en el camino a la integración al que parecen abocadas estas entidades en España, con varios procesos en marcha y en ciernes. Un proceso que hará nacer entidades más fuertes y capaces de ofrecer productos atractivos y, por supuesto, poder conceder préstamos hipotecarios, que falta hace.

Han empezado a operar hace apenas unas semanas. Se trata de Novanca, la marca comercial con la que 20 cajas rurales han empezado a comercializar sus productos, de momento en Madrid. Y lo han hecho echando el resto para plantar cara a bancos y cajas de ahorros, con productos muy centrados en las economías domésticas –que buena falta les hace- y ofreciendo unas condiciones muy difíciles de encontrar en otras entidades.

Sus depósitos Bienvenida son realmente espectaculares. Para imposiciones comprendidas entre 1 y 30.000 euros, usted puede elegir si dejar su dinero 1, 3 ó 6 meses. En el primer caso logrará una rentabilidad del 10% T.A.E. con liquidación de intereses al vencimiento. Si prefiere dejar su dinero 3 meses, recibirá su remuneración, del 6,5% T.A.E. mensualmente. En el caso del depósito a seis meses, el T.A.E. es del 5% y la liquidación al vencimiento.

Los planes de Novanca pasan por abrir un establecimiento al mes –de momento sólo están en los extrarradios de Madrid- durante los próximos 3 años. Entonces será cuando entren en beneficios. Con productos tan bien remunerados, les auguramos mucho éxito en estos tiempos de crisis.

¿Quién dijo que no se conceden créditos? Ha comenzado una campaña por parte sobre todo de las cajas –las entidades que de alguna forma tienen mayor obligación moral de dar este servicio a la sociedad- para demostrar que sí que están dando préstamos. Ayer domingo los lectores de los principales periódicos del país se desayunaban con una doble página de publicidad en la que Caja Navarra publicaba todos los préstamos dados en enero. La entidad ha publicado un vídeo en Youtube donde explica la iniciativa y anuncia que así seguirá haciéndolo todos los meses.

Con esta iniciativa, "única en el mercado y de máxima transparencia", la caja pretende "desmarcarse" de la percepción de opacidad que las entidades transmiten a la sociedad y la sensación de que el grifo "ha sido cerrado".

Concretamente, la caja prestó 154 millones de euros a 3.336 clientes durante el mes de enero. Desglosados por clientes, los préstamos correspondieron a empresas (1.194) y particulares (2.142).
Enero sigue la senda de 2008, donde los datos de crédito de Caja Navarra en el conjunto del año marcan también un crecimiento del 9% del crédito, muy por encima de la media del mercado (5,6%).

No hay nada como una buena estrategia de marketing. Una gran campaña de publicidad y un novedoso estilo a la hora de denominar sus nuevos productos ha posibilitado que Caja Madrid captara el pasado año más de 16.500 millones de euros en depósitos bancarios, hasta hacerse con el 5,6% del mercado. La entidad se hizo con la mayor parte del capital en el último trimestre del año, demostrándose así que los ahorradores encontraron en los depósitos la mejor opción ante la crisis financiera internacional.

Los productos con mayor aceptación fueron el Depósito Relájate y Disfruta, seguido del Depósito Nómina, el Depósito 6x5 y el popular Barrilete Cósmico, un claro ejemplo de un producto con mejor imagen que rentabilidad.

Con todo ello, los recursos gestionados de clientes totalizaron 138.881 millones de euros en 2008, un 10% más que el año anterior, impulsado por las imposiciones a plazo, que registraron un incremento de saldo del 52,7% en tasa interanual.

Dados estos resultados, la caja ha continuado su estrategia comercial de ampliar su oferta de productos para satisfacer las demandas del ahorrador tradicional. Aunque sus condiciones no sean las más atractivas del mercado, seguirán con su estrategia –y menos ahora que las rentabilidades en general están descendiendo- de atraer al cliente vía marketing.