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El enfrentamiento entre empresas y bancos a cuenta de la falta de créditos va subiendo de intensidad. Hoy mismo el presidente de la Confederación Española de Organizaciones Empresariales (CEOE), Gerardo Díaz Ferrán, ha asegurado en el diario El Mundo que cree que la banca está negando créditos a empresas… solventes. Ya saben que lo que argumentan las entidades para no dar créditos es, precisamente, la falta de solvencia de los solicitantes. Así que… alguien no dice la verdad.

Lo que sí que parece cierto es que bancos, cajas y cooperativas de crédito, según el Banco de España, han aumentado sensiblemente el "colchón" de provisiones para insolvencias crediticias, concretamente un 27,3% más. Estas partidas incluyen tanto las provisiones genéricas -las que se hacen en función del crecimiento del volumen de negocio crediticio- como las específicas, es decir, las realizadas para cubrir créditos dudosos y que están aumentando más a consecuencia del alza de la morosidad.

Según Díaz Ferran, si los bancos están haciendo todo lo que pueden, el Gobierno, a través del Banco de España y del ICO, debe de buscar soluciones. "¿Eso es economía libre de mercado? Pues no, es una medida excepcional en un momento excepcional", según el presidente de los empresarios.

Una buena iniciativa la tomada por el Banco Pastor. Aunque nadie duda de que sobre todo se trata de una campaña de marketing, no por eso hay que dejar de destacar que el banco gallego ha puesto en marcha un plan de acción comercial de apoyo a empresas, comercios y autónomos. En un escenario en el que todo el mundo se queja de que la banca española no da préstamos, esta entidad ha desarrollado un sistema de concesión automática de créditos y ha destinado fondos específicos para atender la demanda actual, bajo una línea especial de 1.000 millones de euros.

Esta noticia llega justo cuando se ha vuelto a confirmar que la restricción crediticia que atenaza a las pequeñas y medianas empresas se ha endurecido notablemente a lo largo del último mes, algo que ya comentamos en este mismo foro. Además, mañana el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, se reunirá con la Ejecutiva de la CEOE para tratar, entre otros asuntos, de perfeccionar las líneas de crédito del ICO de forma que se mejore el crédito y la liquidez de las pymes.

Para aquellas familias que están con el agua al cuello, tenemos una buena noticia. El euríbor, el principal índice de referencia de las hipotecas para la compra de vivienda cerrará previsiblemente febrero en un nivel próximo al 2,14%, el más bajo desde junio de 2005. Esta bajada supondrá una reducción cercana a los 170 euros al mes (casi un 20%) en las cuotas de los préstamos que se revisen.

Aún así, no renunciemos a nuestro derecho al pataleo. Se acaba de crear en Barcelona un grupo denominado “Afectados por la hipoteca”. Unos 70 propietarios de préstamos que denuncian los abusos de los bancos y quieren hacer visible la situación límite y dramática de miles de familias.

Consideran que los bancos han generado el problema porque convencieron a la gente para que suscribieran hipotecas y, además, sobrevaloraron los pisos para que éstas fueran de mayor cuantía.
Este grupo está dispuesto a montar mucho ruido y, aademás de movilizaciones para evitar los desahucios, no descartan "instar a la gente a que deje de pagar la cuota hipotecaria un mes, de forma masiva, y que las cantidades se depositen en un notario para obligar a los bancos a negociar".

Siguen apareciendo datos preocupantes referidos a la escasa concesión de créditos por parte de las entidades financieras. En esta ocasión se trata de las repercusiones en las pequeñas y medianas empresas. Y es que, a pesar de la puesta en marcha de las medidas del Gobierno, ha aumentado hasta el 30% la proporción de solicitudes de préstamos por parte de pymes que reciben un “no”.

Esto es lo que revela la encuesta quincenal sobre créditos a las pymes que elaboran el Ministerio de Industria y las Cámaras de Comercio. Además, un 88% de las firmas encuestadas afirma que tiene problemas para acceder a la financiación, 23 puntos más que hace un mes, cuando la tasa se estimaba en el 65%. Según el ministro de Industria, Miguel Sebastián, hace sólo un mes era el 11% la proporción de denegaciones de crédito que recibían las empresas con problemas, sin embargo, esa tasa ahora es del triple, el mencionado 30%.

Al mismo tiempo, el presidente del BBVA, Francisco González, se ha defendido afirmando que sería “contraproducente forzar la máquina del crédito". Precisamente forzar en algo la situación es lo que pretende el presidente del Banco Central Europeo (BCE), Jean-Claude Trichet, quien ha alertado de que en las últimas semanas han aparecido "los primeros signos" de una caída de los flujos de crédito, un fenómeno que si continúa cuestionaría el sistema financiero en su conjunto.

Será cierto que los bancos no dan apenas créditos, pero por falta de variedad y “modelos” no será. Sin duda, los préstamos más curiosos están en las cajas de ahorro. Caja Ávila, por ejemplo, tiene todo un catálogo de créditos que se adaptan a todas las situaciones del cliente. Por ejemplo el Credichiqui y el Credijunior, que es una línea de financiación de consumo para la adquisición de cualquier compra relacionada con los hijos. El tipo de interés es del 0% a 6 meses, con un importe máximo de 3.000 euros. Credichiqui está destinada a titulares con hijos de entre 0 - 7 años y Credijunior para padres con chicos de entre 8 y 15 años inclusive.

Las condiciones incluyen una comisión de apertura y la obligación de domiciliar la nómina o boletín de autónomos, la tenencia de tarjeta, disponer de residencia legal en España y presentar el certificado de nacimiento o libro de familia.

El Credinacimiento es muy similar, sólo que el objetivo es dotar a los padres de menores de 1 año de una línea de financiación para la realización específica de compras relacionadas con el nacimiento del bebé: cuna, canastilla, bañera, etc. Tiene las mismas condiciones que los anteriormente mencionados, sólo que en este caso el préstamos está exento de comisión de apertura pero es obligatoria la contratación de un seguro de Vida.

Aquí todo el mundo da ideas para que los bancos despierten y se pongan a prestar dinero, sin embargo no parece que haya muchos resultados. El último en proponer una receta ha sido el presidente del Consejo Superior de Cámaras, Javier Gómez-Navarro, que ha abogado por que el Estado inyecte "cuanto antes" dinero en los bancos y cajas de ahorro españolas por la vía de la recapitalización.

Y es que si a usted y a mi nos preocupa cómo nos afecta esta situación al común de los mortales, a otros les preocupa también, y incluso más, que las empresas se estén encontrando con muchos problemas para financiar sus actividades cuando las entidades han cerrado el grifo de los préstamos y no sólo los hipotecarios. Gómez Navarro está convencido de que si no interviene el Estado no aumentará el crédito, un problema "agobiante" que, "por imagen, la banca no quiere reconocer".

Una idea que no parece tan descabellada a tenor de las declaraciones hace unos días del gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, quien no descarta una intervención del Estado en alguna entidad financiera española si fuera necesario, tal y como ha ocurrido en otros países. Mientras tanto, nuestras cajas y nuestros bancos miran hacia otro lado, no vaya a ser que se fijen en ellos.

Caja Inmaculada (CAI) es otra entidad más que ha salido al paso de las acusaciones de que el sector bancario ha cerrado el grifo del crédito. La entidad ha preferido centrarse en los datos de su servicio Credicajero CAI para justificar su actividad crediticia en 2008. La caja concedió préstamos a sus clientes por valor superior a 10 millones de euros mediante esta fórmula a través de 4.461 operaciones.

CAI fue la primera entidad financiera española que implantó el Credicajero en noviembre de 2004. Para ello, ha desarrollado una avanzada tecnología, que permite a los clientes disponer del crédito inmediatamente a través de 392 cajeros o por internet. Está disponible durante las 24 horas del día y todos los días del año.

La respuesta a la solicitud de crédito del cliente es instantánea, con información de las cuotas mensuales y condiciones. Si el cliente está de acuerdo y confirma la petición, el préstamo se concede en el momento; después se abona el dinero en su cuenta, y el cliente puede disponer del importe como quiera.

El importe mínimo de cada operación es de 300 euros y el máximo de 12.000 euros. El plazo de devolución oscila entre los 3 meses y los cinco años, y la cuota mensual es constante con un importe mínimo de 30 euros, sin comisiones.

¿Quién dijo que no se conceden créditos? Ha comenzado una campaña por parte sobre todo de las cajas –las entidades que de alguna forma tienen mayor obligación moral de dar este servicio a la sociedad- para demostrar que sí que están dando préstamos. Ayer domingo los lectores de los principales periódicos del país se desayunaban con una doble página de publicidad en la que Caja Navarra publicaba todos los préstamos dados en enero. La entidad ha publicado un vídeo en Youtube donde explica la iniciativa y anuncia que así seguirá haciéndolo todos los meses.

Con esta iniciativa, "única en el mercado y de máxima transparencia", la caja pretende "desmarcarse" de la percepción de opacidad que las entidades transmiten a la sociedad y la sensación de que el grifo "ha sido cerrado".

Concretamente, la caja prestó 154 millones de euros a 3.336 clientes durante el mes de enero. Desglosados por clientes, los préstamos correspondieron a empresas (1.194) y particulares (2.142).
Enero sigue la senda de 2008, donde los datos de crédito de Caja Navarra en el conjunto del año marcan también un crecimiento del 9% del crédito, muy por encima de la media del mercado (5,6%).

Si últimamente la obsesión de todos es la parquedad de las entidades financieras a la hora de conceder hipotecas, el negocio del crédito al consumo o préstamos personales tampoco va muy boyante. Hoy, sin ir más lejos, el Santander ha anunciado que su filial española Santander Consumer Finance prevé reducir su tamaño y adaptarse a las negativas circunstancias del mercado. Asimismo, hace unos días el BBVA también anunció el cierre del 90% de sus oficinas de Dinero Express, un negocio dirigido a captar los envíos de dinero por parte de los inmigrantes.

Pero, ¿cuál es la causa de estos reajustes? Unos dicen que es porque la crisis ha hecho que los consumidores se retraigan, sin embargo otros culpan a los bancos de haber endurecido excesivamente los requisitos para acceder a los préstamos. Es el caso del sector del automóvil. Los concesionarios ven con impotencia cómo ventas que han conseguido amarrar gracias a grandes descuentos no se pueden cerrar finalmente porque la banca niega el crédito a un buen número de clientes o impone unas condiciones realmente imposibles. Y es que en comparación con hace un año los solicitantes que entonces eran plenamente solventes, hoy no son de fiar para los bancos.

Mañana La Moncloa volverá a recibir a los primeros espadas de los principales bancos y cajas españolas. Al anunciar hace dos semanas el encuentro, José Luis Rodríguez Zapatero explicó que era necesario porque la banca está siendo "demasiado cauta" con el crédito. Ya se han reunido dos veces antes esta legislatura, ¿a la tercera irá la vencida? No es por ser pesimista, pero parece difícil, muy difícil.

El presidente del Gobierno sigue intentando convencer a nuestros banqueros más insignes y poderosos para que se restablezca la actividad crediticia que tanto necesita la economía, máxime cuando ya hace meses que se pusieron en marcha las primeras medidas de apoyo al sistema financiero y ya va siendo hora de que den sus frutos.

Zapatero lo va a intentar, pero el secretario de Estado de Economía, David Vegara, ya ha advertido que no se puede obligar a las entidades a dar préstamos y que lo único que se puede hacer es conocer y tener información directa de las entidades sobre la situación actual y tratar de lograr la máxima colaboración y cooperación de la banca para que entre todos se pueda restaurar la actividad crediticia. ¿Para cuando?