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Una buena noticia. El presidente de Estados Unidos, Barack Obama, amplía las medidas de estímulo económico con inversiones en infraestructura y exenciones tributarias, al haber costado menos de lo previsto el programa de rescate financiero. Obama pretende así "acelerar la creación de empleo" con parte de los 200.000 millones de dólares que se ahorrarán en el mencionado programa destinado a entidades financieras.

Y es que "la ayuda a los bancos, que se pensó que costaría a los contribuyentes miles de millones de dólares, está en camino de generar en realidad miles de millones de dólares en beneficios" para el erario público, declaró el presidente estadounidense.

El programa fue lanzado por la administración de su predecesor, George W. Bush, para evitar el colapso del sistema financiero tras la quiebra del banco de inversiones Lehman Brothers. No obstante, la estabilización de los mercados los últimos meses ha hecho que muchos de los grandes bancos hayan devuelto dinero al Estado con intereses y que el coste del programa se haya reducido.

Entre las medidas anunciadas por Obama también destacan rebajas de impuestos para las pequeñas empresas y un nuevo incentivo fiscal para promover las contrataciones, con el objetivo de reducir el índice de desempleo, ahora situado en el 10 por ciento. También ofrecerá exenciones tributarias a los propietarios de viviendas que inviertan en aislar sus casas y en aparatos que consuman menos energía.

Si el otro día decíamos que la gran banca gana cada vez menos, peor les va a los bancos on line, de hecho el conjunto de los bancos que operan por Internet tuvieron unas pérdidas conjuntas de 2,163 millones de euros hasta septiembre, frente a las ganancias de 11,330 millones de un año antes.

De las cinco entidades que operan on line en España con marca propia -Openbank, Allfunds, Uno-e, Bancopopular-e e Inversis-, la que ganó más dinero hasta septiembre fue la filial del Banco Popular, igual que en el trimestre anterior, con un beneficio neto de 5,46 millones de euros. Sin embargo, este beneficio fue más de tres veces inferior al que obtuvo en septiembre de 2008, que ascendió a 16,40 millones.

Por el contrario, la filial on line del BBVA, Uno-e, fue un trimestre más la que obtuvo los peores resultados, unas pérdidas de 18,67 millones de euros, similares a las encajadas un año antes y que influyeron de forma determinante en el signo del resultado conjunto, ya que los otros cuatro bancos juntos ganaron 16,51 millones.

Pero la entidad que más vio reducirse su resultado en comparación interanual fue Allfunds Bank, que si bien no llegó a tener perdidas fue la que más recortó su beneficio, si comparamos los 2,140 millones de euros obtenidos el pasado septiembre con los 15,308 millones de un año atrás.

En este grupo de entidades no se incluye a ING Direct porque opera en España como sucursal del grupo holandés ING y no está obligada a presentar sus cuentas ante el Banco de España.

Microbank, el banco social de La Caixa, ha financiado en sus dos primeros años de vida 48.813 proyectos a través de la concesión de microcréditos a emprendedores y familias por un importe de 331,8 millones de euros.

"El modelo de MicroBank ha permitido, por un lado, fomentar la inclusión financiera de personas con dificultades de acceso al crédito mediante el desarrollo de productos y servicios adaptados a sus necesidades; y, por otro, facilitar la colaboración con organismos nacionales e internacionales preocupados por el apoyo a colectivos más vulnerables". Así definía la tarea de Microbank el director general de La Caixa, Juan María Nin, durante la presentación de la actividad en microcréditos.

Nin ha desgranado las cifras para demostrar que el banco social de La Caixa ha aportado una gestión especializada y rigurosa. Entre enero y septiembre, la actividad de MicroBank presenta un beneficio de 5,2 millones de euros, con una morosidad contenida en el 2,7% y un ratio de cobertura del 117%. En 2009, la entidad ha formalizado 130 operaciones por día, con un importe medio concedido de 6.800 euros.

Más de la mitad de la cartera de MicroBank corresponde a microcréditos para familias (53,8%), con un importe de 181 millones de euros. Los microcréditos para negocios (tanto financieros como sociales) ocupan la otra mitad de la cartera, con un importe de 150,8 millones de euros. El 60% de los microcréditos para negocios se han destinado a la puesta en marcha de un proyecto empresarial, mientras que el 40% ha servido para ampliar uno ya existente. Además, según los últimos datos analizados por ESADE, el 84% de los negocios financiados por MicroBank han tenido éxito y continúan en funcionamiento, con la generación de 16.000 puestos de trabajo.

Tampoco esta entidad se ha librado del deterioro en sus resultados. Caixa Catalunya obtuvo un beneficio neto atribuido de 78,7 millones de euros al cierre del tercer trimestre, un 78,7% menos respecto al mismo periodo de 2008, cuando ganó 369,4 millones, por la ausencia de atípicos, ya que el pasado año se anotó las plusvalías por la venta de buena parte de su participación en Abertis.

En pleno proceso de fusión con Caixa Tarragona y Manresa, la caja que preside Narcís Serra aseguró que el impulso de la actividad comercial y las medidas implantadas en el marco del plan estratégico 2010 le han permitido cerrar el tercer trimestre con mejoras en la eficiencia y liquidez, así como en la contención de la mora.

La tasa de morosidad se situó en el 5,65%, frente al 4,29% del tercer trimestre de 2008, aunque la entidad destacó que el dato confirma la estabilidad conseguida en los primeros meses del año, mientras que en el conjunto del sector continúa mostrando una tendencia al alza. La tasa de cobertura de la morosidad se situó en el 106% incluyendo las garantías hipotecarias y en el 49,1% sin ellas. El ratio de eficiencia mejoró en 2,8 puntos, fijándose en el 48,5%. Siguiendo criterios de prudencia, el fondo de dotaciones genéricas se mantuvo por encima del 100% de los riesgos ponderados (111%).

Asimismo, la entidad recalcó que la favorable posición de liquidez se ha fundamentado en la evolución de los recursos captados a través de la red de oficinas, que aumentaron un 11,2% hasta septiembre, hasta los 22.586 millones.

Los cinco grandes de la banca -Banco Santander, BBVA, Caja Madrid, la Caixa y Banco Popular- alcanzaron un beneficio neto conjunto hasta septiembre de 13.602 millones, lo que supone un descenso del 11% respecto a los 15.092 millones registrados en el mismo periodo de 2008, como consecuencia del aumento de las dotaciones para provisiones, según datos de las entidades.

La crisis continúa pasando factura a las entidades, que en el primer trimestre ya redujeron su beneficio casi un 18% y en el segundo trimestre casi un 13%, aunque la caída del resultado se ha ido ralentizado. El incremento de la morosidad y la previsión de que este ratio continúe aumentando ha llevado a las entidades engordar el colchón de provisiones, reduciendo su cuenta de resultados.

Banco Santander continuó liderando el ranking de beneficios, ya que logró un resultado de neto de 6.740 millones de euros en el primer semestre del año, lo que supone un descenso del 2,8% respecto al mismo periodo de 2008, en el que ganó 6.935 millones de euros. A continuación, se situó BBVA, que registró un beneficio neto de 4.179 millones de euros, con descenso del 7%% respecto al resultado obtenido en el mismo periodo del ejercicio anterior, que fue de 4.501 millones.

El tercer lugar fue para la Caixa, con un beneficio atribuido de 1.419 millones, que supone un descenso del 10% respecto a los 1.571 millones del mismo periodo del año anterior, mientras que Caja Madrid ganó 622 millones de euros, un 44% menos respecto a los 1.126 millones de los nueve primeros meses de 2008.

Banco Popular, por su parte, obtuvo un beneficio neto atribuido de 651 millones de euros en el primer semestre de 2009, lo que supone un 32% menos que en el mismo periodo de 2008, cuando ganó 959 millones de euros

De los grandes bancos sólo quedaba Santander por presentar sus resultados. Y lo ha hecho con beneficios, ya que cerró los nueve primeros meses de 2009 con un beneficio atribuido de 6.740 millones de euros, lo que supone un descenso del 3% con respecto al mismo periodo del año pasado. Con estos números, el banco presidido por Emilio Botín considera que podrá cumplir el objetivo de alcanzar un beneficio atribuido ordinario similar al de 2008, que fue de 8.876 millones.

La tasa de mora se sitúa en el 3,03% a cierre de septiembre, 0,21 puntos más que el trimestre anterior. Este aumento es el más bajo de los cinco últimos trimestres. Al mismo tiempo, los fondos para insolvencias cubren el 73% de la morosidad a cierre de septiembre. "Esta tasa de cobertura es un punto superior a la del trimestre anterior y supone un cambio de tendencia, ya que venía descendiendo trimestre a trimestre desde septiembre de 2006", argumenta el banco. A cierre de septiembre, el total de fondos para insolvencias del Grupo ascendía a 16.619 millones, de los que 10.550 millones son dotaciones específicas y 6.069 millones, genéricas.

Lo que el banco llama la Red Santander ha cerrado septiembre con uma morosidad del 3,86%, con una cobertura del 52%. Si se incluye Banesto y Consumer Finance, el ratio se queda en el 2,98%. En el conjunto del grupo, los préstamos dudosos han ascendido al 3,03%, con una cobertura del 73,32%.

Los depósitos han crecido un 21% y los créditos, un 11%, impulsados por la incorporación de A&L y Sovereign. No obstante, esta cifra no oculta el descenso registrado en las redes de Santander y Banesto, en España. y el que se ha producido en Latinoamérica -ha bajado un 16%-, una región afectada por México. Las comisiones totales del banco han retrocedido cerca del 1%.

La banca mediana española -Banesto, Bankinter, Banco de Valencia, Sabadell, Guipuzcoano y Pastor- ha cerrado el primer trimestre del año con un beneficio conjunto de 542,2 millones, cifra que supone un descenso del 92,3% respecto al mismo periodo del ejercicio anterior. Esto demuestra que la crisis está golpeando con más fuerza a estos bancos que a los gigantes del sector. Santander, BBVA, La Caixa, Caja Madrid y Banco Popular, redujeron su beneficio conjunto sólo el 18%.

Pero si este dato es preocupante, lo es más otro que los expertos están siguiendo muy de cerca, la morosidad de la actividad crediticia. Y es que la banca mediana cerró marzo con una morosidad media del 2,9%, prácticamente el triple que hace un año.

Banesto ha sido la entidad que alcanzó un mayor beneficio entre la banca mediana, con 210,9 millones de euros, un 3,1% menos al incluir provisiones voluntarias por 20 millones. Sabadell ha conseguido 162,1 millones (un 25,4% menos), con 137,9 millones de destinados a provisiones. Bankinter ha ganado 69,3 millones (un 5,9% menos), mientras que Pastor ha obtenido 45,1 millones y ha sufrido la mayor caída del beneficio, del 68%. Por último, Banco de Valencia y Guipuzcoano han ganado 39,9 (+0,46) y 14,9 (+0,3%) millones, respectivamente.

Las cajas de ahorros españolas, igual que los bancos, han vivido un año 2008 para olvidar, en cuanto a beneficios se refiere. Obtuvieron un resultado de 6.829,1 millones de euros, es decir, una caída del 38,7% sobre el año 2007, considerado como el mejor ejercicio económico de la historia de las cajas de ahorros. Este beneficio es similar al que obtuvo el sector allá por 2005.

Las claves que explican el descenso del resultado ha sido el deterioro del entorno económico y las mayores dotaciones para poder afrontar la desaceleración económica. Todas y cada una de las 46 entidades (45 cajas y la CECA) que conforman el sector obtuvieron beneficios el año pasado.

Las cajas han vuelto a hacer un esfuerzo este año para prepararse ante un panorama financiero complicado y han decidido aumentar las cantidades destinadas a provisiones. Tras realizar la distribución del beneficio de 2008, las cajas de ahorros han dotado la obra social con 1.637 millones de euros, el 25,5% del resultado neto del sector. Los restantes 4.771 millones del beneficio de las matrices se han destinado a reservas para reforzar la solvencia y cubrir un hipotético aumento de la morosidad en los créditos e hipotecas.

La Caixa acaba de lanzar una agresiva campaña de fidelización de clientes que tengan domiciliada la nómina en la caja catalana. Se trata de la campaña Nómina Multiestrella, y, según la entidad, se trata de la primera iniciativa de fidelización de clientes que se realiza en el sector financiero español para el segmento de nóminas.

Quienes actualmente tienen la nómina domiciliada en la entidad pasarán automáticamente a formar parte del programa, sin necesidad de hacer ninguna gestión ni de asumir coste adicional alguno. Los requisitos mínimos son tener más de 25 años y una nómina mínima de 750 euros.

Entre los beneficios financieros, destacan las facilidades para la concesión de préstamos personales por importes de hasta seis mensualidades de su salario y un plazo de devolución de hasta cinco años. Por otro lado, permitirá obtener descuentos de hasta 60€ en la contratación de seguros de hogar y de automóvil, así como en la compra de vehículos de ocasión.

Por otro lado, Nómina Multiestrella regalará a los clientes 1.100 millones de Puntos Estrella adicionales, de los que ya disfrutan los usuarios de las tarjetas de la entidad. Con la nueva iniciativa de la caja, los clientes obtendrán un mínimo de 150 puntos extras cada tres meses, cifra que aumenta a 400 puntos si el cliente contrata su hipoteca con La Caixa. Los puntos pueden multiplicarse si el cliente contrata otro tipo de productos financieros, como préstamos personales, planes de pensiones o seguros.

Para completar el programa de fidelización, la entidad ofrecerá condiciones preferentes a sus clientes en la contratación de sus viajes, espectáculos y estancias hoteleras, además de otros servicios, como el SMS gratuito de aviso del abono de la nómina o el cambio de domiciliación de recibos sin coste.

La crisis no está reñida con la solidaridad. A través de las tarjetas solidarias es posible destinar una determinada cantidad de efectivo a proyectos responsables. Las cajas de ahorros son las entidades que más han desarrollado esta iniciativa debido a su carácter social.

Por ejemplo, Bancaja destina el 50% del beneficio que aportan las operaciones de compra efectuadas por los clientes a través de las tarjetas ONG, ONG Afinidad y ONG Voluntariado a iniciativas responsables. De este modo, los clientes de Bancaja contribuyen a la realización de un gran número de proyectos dirigidos a la ayuda humanitaria, la cooperación al desarrollo, la acción social, la inmigración o la defensa y protección del medio ambiente mediante sus compras en comercios.

Caja Madrid, por su parte, cuenta con la tarjeta Fundación Síndrome de Down, que permite al titular colaborar en los proyectos realizados por la Fundación Síndrome de Down a través de la donación de un porcentaje del importe de las compras realizadas con este medio de pago.

La Caixa, además, cuenta con tarjetas que colaboran con proyectos medioambientales, como la Visa Mediterrànea, la Visa Asociación Nacional Amigos de los Animales y Visa Fundación Altarriba. Para proyectos de tipo social, la caja catalana pone a disposición de sus clientes las tarjetas Visa Fundación Sabera y Aequitas. Completa esta gama de tarjetas solidarias la visa Fibrocard.