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El Consejo de Administración de Ibercaja ha decidido, tras analizar los cambios que se están produciendo en el sistema financiero español, iniciar los trámites para crear una filial bancaria con la que desarrollar indirectamente toda su actividad financiera como entidad de crédito.

Según ha informado la entidad aragonesa, que sigue en solitario el proceso de reforma del mapa financiero español, la caja será accionista del cien por cien de la nueva sociedad, a la que aportará todo su negocio financiero, según ha comunicado a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).

Este ejercicio indirecto de la actividad permitirá a Ibercaja disponer de los instrumentos necesarios para seguir creciendo y mantener su posición de entidad de referencia en el sistema financiero español, ha precisado la caja en una declaración que ha hecho publica esta tarde.

Ibercaja ha adoptado esta decisión de "desasarrollar su objeto propio como entidad de crédito" a través de un banco tras analizar los cambios que se están produciendo en el sistema financiero español, especialmente en el sector de las cajas de ahorros.

La caja aragonesa es la única que se mantiene 'soltera' en el escenario de reestructuración del sector financiero, y ha mostrado su voluntad de seguir en solitario, a pesar de algunos rumores de acercamientos a otras entidades.

Así, el director general de Ibercaja, José Luis Aguirre, aseguró la pasada semana que "todos los proyectos" de acercamiento de otras entidades financieras podían "tener su encaje" en ella, aunque pronosticó que "probablemente, su futuro sea seguir en solitario".

Según los datos del Banco de España, Ibercaja posee un 10,23% de capital principal y cumple holgadamente el nivel del 8% que había establecido el supervisor para la entidad.

En concreto, la entidad aragonesa posee un capital principal de 2.425 millones de euros, que supone un coeficiente del 10,23% de los activos ponderados por riesgo, 2,23 puntos superior al mínimo exigible o un 27,88% superior.

El crédito hipotecario se redujo el 2,20 % en enero respecto al mismo periodo de un año antes, lo que representa un descenso neto de 24.145 millones de euros, según los datos de Actividad Crediticia Hipotecaria publicados por la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

Los mismos datos dados a conocer ahora ponen de manifiesto que el saldo total del crédito hipotecario gestionado alcanzó en enero de 2011 los 1,071 billones de euros, frente a los 1,095 de un año antes. Este es el séptimo mes consecutivo en el que descienden los créditos hipotecarios gestionados por la banca española, ya que en julio de 2010 la actividad hipotecaria sufrió el primer retroceso desde que en 1996 la AHE empezara a publicar estos datos.

En enero, las cajas de ahorros tenían concedidos 566.029 millones de euros, lo que supone el 6,58 % menos que en enero de 2010, periodo en el que alcanzaron los 605.916 millones de euros.

Los bancos, por su parte, concedieron 418.657 millones de euros, el 4,10 % más que en el mismo periodo de un año antes, cuando supuso 402.184 millones de euros.

En el caso de las cooperativas de crédito, el importe concedido alcanzó los 70.911 millones de euros, el 0,39 % menos, mientras que en los establecimientos financieros de créditos supuso 15.856 millones, el 2,77 % menos que en 2010.

Tras la rebaja de calificación a la deuda soberana de España que anunció Moody´s hace un par de semanas, hoy le toca el turno a los bancos españoles, cuya nota ha sido rebajada igualmente por la firma estadounidense.

Las calificaciones de los tres mayores entidades españoles, es decir, Banco Santander, BBVA y La Caixa, no se han visto afectados y se han confirmado. La agencia de calificación señala tres factores claves para tomar estas decisiones: la combinación de una mayor presión financiera sobre la deuda soberana del país y de muchos bancos débiles; la disminución de importancia sistémica de muchos bancos pequeños y regionales, el sector se consolida y el debilitamiento de apoyo futuro para los bancos en toda Europa.

Según explica Moody's, la combinación de mayores presiones financieras sobre la deuda española, la debilidad de algunos bancos, la disminución del peso de muchas entidades pequeñas y regionales debido a la consolidación del sector y las perspectivas de menor apoyo de las entidades españolas en Europa son las razones que explican esta decisión.

En concreto, la agencia ha rebajado "uno o más escalones" la calificación de los depósitos a corto plazo y, en algunos casos, también de la deuda senior de 17 bancos. También ha rebajado la calificación de la deuda subordinada de 19 bancos, así como la deuda subordinada junior en cuatro entidades, explica Moody's.

Las perspectivas de la deuda senior y los depósitos de la mayoría de los bancos siguen siendo negativos, igual que la perspectiva de la calificación de la deuda soberana y también las perspectivas del crédito, dado el "difícil entorno operativo en España", explica la agencia.

Según explica Moody's, las calificaciones de algunos bancos siguen siendo objeto de examen, debido a su participación en los procesos de saneamiento, que pueden afectar a su negocio crediticio.

La morosidad del crédito concedido por bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito a sus clientes cerró el pasado ejercicio en el 5,81%, un nivel que no alcanzaba desde hacía 15 años, desde diciembre de 1995.

Así se desprende de los datos provisionales publicados por el Banco de España, que añaden que el sistema financiero español tenía un volumen de impagados de 107.173 millones de euros a cierre de diciembre, frente a los 104.682 millones que tenían en noviembre.

Si comparamos estos datos con los que se registraban un año atrás, la morosidad creció algo más de siete décimas respecto a diciembre de 2009, un incremento igual de pequeño que el de la cartera crediticia del sistema, reflejo de la crisis y de las dificultades para obtener fondos mayoristas, ya que los créditos globales sólo aumentaron en 6.912 millones de euros en doce meses.

Por tipos de entidades, la mora más alta corresponde a los establecimientos financieros, con casi el 9,637 % de sus créditos y unos impagos absolutos de 4.060 millones de euros, aunque se da la circunstancia de que la tasa cayó en diciembre después de haber estado tres meses consecutivos en el 10,29 %.

La morosidad de los bancos volvió a ser más alta que la de las cajas por tercer mes consecutivo, aunque por muy poco, ya que los primeros registraron una tasa del 5,826 % frente al 5,820 % de las segundas, en tanto que las cooperativas de crédito o cajas rurales situaron su mora en el 4,48 %.

En comparación con el mes anterior, las cajas de ahorros vieron incrementarse su tasa de impagados en casi tres centésimas, ya que terminaron noviembre en el 5,531 %. La cartera crediticia de las cajas, caía hasta los 848.343 millones de euros, 7.188 millones menos que en noviembre.

La mora de los bancos creció a menor ritmo, ya que pasó del 5,812% de noviembre al 5,820 %, para una cartera crediticia de 837.145 millones, 6.532 millones más que un mes antes.

Las cooperativas de crédito o cajas rurales terminaron el ejercicio con una tasa de mora del 4,483 %, superior al 4,434 % de noviembre, y una cartera crediticia de 96.802 millones.

La crisis financiera ha pasado prácticamente desapercibida en las cuentas de resultados de las mayores entidades españolas. Los "cuatro grandes" (Santander, BBVA, La Caixa y Banco Popular) ganaron en 2010 14.684 millones de euros, lo que supone una reducción de sólo el 4,82% respecto a los resultados de 2009.

Banco Santander lideró de nuevo el ránking de beneficios, con 8.181 millones de euros, lo que supone un 8,5% menos que en 2009. La entidad que preside Emilio Botín precisó que las cifras se han visto afectadas por la entrada en vigor de la circular del Banco de España en materia de provisiones, cuyo impacto neto en las cuentas de la entidad ascendió a 472 millones de euros. Sin dicha dotación, el beneficio habría bajado un 3%.

No obstante, la mejor evolución la registró BBVA, que fue la única entidad que logró incrementar su resultado. En concreto, el banco que preside Francisco González aumentó un 9,4% su beneficio, con 4.606 millones.

A continuación se situó La Caixa, que registró un beneficio de 1.307 millones de euros en 2010 (-13,4%), tras registrar dotaciones totales por 2.651 millones, mientras que Banco Popular ganó 590 millones de euros, un 23% menos, tras destinar a provisiones 1.834 millones.

Las entidades han logrado cerrar un año complicado con buenos resultados y coinciden en destacar que 2011 será aún díficil para el sector financiero en su conjunto, no sólo por la crisis económica, que provocará descensos de la actividad, sino por su propia reestructuración.

En este contexto, las entidades han dejado atrás un año marcado por el saneamiento de sus balances y la contención de la mora. En concreto, Santander logró situarla en 4,24%; BBVA, en el 4,1%; La Caixa, en el 3,71% y Banco Popular, en el 5,27%.

Banca Cívica ha dado un paso fundamental en su proceso de integración: el banco creado por el grupo de cajas ya tiene capacidad de hacer clientes propios, personas registradas directamente como clientes de Banca Cívica, y ofrecerles servicios financieros íntegros. Este avance, consecuencia de un complejo proceso tecnológico, supone un hito fundamental para Banca Cívica y la puesta en marcha “real” del banco cabecera del grupo. Ningún otro banco fruto de los procesos de integración de cajas está operativo hasta la fecha, según un comunicado de la entidad.

Por ahora, Banca Cívica ha instalado la capacidad tecnológica para registrar clientes del banco y operar con ellos en tres de sus oficinas: Juan Bravo en Madrid, Aribau en Barcelona, y la oficina de atención on line "Cívica On", una oficina exclusiva para internautas que ofrece relacionarse con el banco a través de canales alternativos y redes sociales, como msn messenger, facebook, twitter, skype… Banca Cívica ya tiene operativa también su banca electrónica.

El proceso tecnológico que ha llevado a cabo Banca Cívica para poner en marcha el banco ha consistido en la implantación de un nuevo sistema, tomando como base el sistema de una de las cajas (códigos, sistemas de intercambio, plataformas de seguridad…). Además, los terminales de las oficinas en las que opera Banca Cívica como banco (Madrid, Barcelona y Valencia) se han preparado para que operen contra los sistemas de la caja de origen y los del banco, se ha dado formación técnica a los asesores financieros, se han transformado los contratos y el resto de documentos… una tarea que abarca múltiples áreas y es similar a la de arrancar un banco desde cero.

Además, todos los clientes de las cajas en la zona que opera Banca Cívica pasarán a ser clientes del banco a principios del segundo semestre de 2011. El plan para la convergencia tecnológica total contempla un plazo de 24 meses.

La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito (EFC) a particulares y empresas subió en noviembre hasta el 5,68%, con lo que suma dos meses seguidos de alzas tras la caída que registró en septiembre y se coloca en el nivel más alto desde enero de 1996.

El nivel de noviembre supone una leve subida de 0,02 puntos respecto a la tasa de octubre (5,66%), aunque experimenta un fuerte repunte de 0,64 puntos sobre el nivel de noviembre de 2009 (5,04%), según datos del Banco de España. En lo que va de año, el ratio de endeudamiento del sector solo ha descendido en tres ocasiones, en marzo, en junio y en septiembre.

Los créditos dudosos alcanzaron los 104.781 millones de euros, lo que significa un incremento de 12.191 millones respecto a noviembre de 2009.

Los bancos se situaron por tercer mes consecutivo por encima de las cajas, con un ratio del 5,81%, el más alto desde marzo de 1995, con un total de 48.278 millones en créditos dudosos. El ratio de la banca se disparó en septiembre tras incluir en el cálculo a Banco Castilla La Mancha, que tiene un endeudamiento muy elevado.

Las cajas, por su parte, situaron su tasa de morosidad en el 5,53%, la cota más alta desde noviembre de 1995.

La guerra del pasivo que vive el sector financiero español ha dado una importante porción de negocio a los bancos: han captado en doce meses 47.974 millones de euros en depósitos, según los balances individuales de octubre hechos públicos por la patronal del sector, la AEB. En el mismo período, las cajas han perdido 9.000 millones, lo que da muestra de que la otra mitad del sector les está ganando la partida en este terreno.

Los datos también son esclarecedores a la hora de proclamar a los vencedores de la lucha por el pasivo. El Grupo Santander (en el que se incluye Banesto, Banif y Open Bank) han aumentado significativamente su cuota con 33.700 millones captados, el 70% del sector. El primer banco español ha arañado 22.500 millones hasta octubre, un 14.56% más. A esta cifra cabe añadirle los casi 10.000 millones obtenidos por Banesto, filial del grupo; 800 por Banif, su división de banca privada; y más de 400 de Open Bank, su filial en Internet, que también comercializó su famoso depósito al 4%.

Popular, por su parte, ha sacado réditos de ser la primera entidad en abrir el melón de losdepósitos de alta remuneración. Su red de oficinas ha logrado atraer más de 15.000 millones de dinero nuevo, un 23,4% más. Banco Popular Hipotecario, la nueva entidad compartida de Popular y Crédit Mutuel, es el que más aumenta sus depósitos. No obstante, su posición se debe a que Popular y su socio francés están dotando de nuevo negocio esta entidad, a través de la que van a operar conjuntamente.

BBVA, que ha ofertado depósitos de alta remuneración para defender su cuota de mercado, ha conseguido mantener su base de clientes, con un leve incremento del 1,92%, 3.415 millones más.

Además de la parte de negocio robado a las cajas, las entidades más perjudicadas por la presión por captar pasivo minorista han sido algunos bancos en Internet, las filiales de banca privada y las entidades extranjeras que operan en España.

El presidente de Bolivia, Evo Morales, ha asegurado que que no decretará un "corralito" bancario sobre los ahorros de los bolivianos que forman largas filas para retirar su dinero de las entidades financieras. "A lo mejor algunos compañeros están retirando dinero para su Año Nuevo, tienen su derecho a sacar, pero no va a haber ningún corralito bancario", dijo Morales en un discurso en Palacio.

Insistió en que es falso el rumor sobre una posible decisión para impedir que la gente pueda disponer de sus ahorros o depósitos y atribuyó esas versiones a una "batalla política" de sus opositores.

En un comunicado, el Banco Central también tildó de "rumores irresponsables" los que hablan de un posible "corralito financiero" de "congelamiento de depósitos" o de una "brusca apreciación" de la moneda boliviana frente al dólar estadounidense que afectaría los ahorros en esta última divisa.

De su parte, el ministro de Economía y Finanzas, Luis Arce, junto a ejecutivos de la banca privada, dijo en una rueda de prensa que es la novena ocasión durante el Gobierno de Morales que circulan esas versiones que, a su juicio, solo buscan "desestabilizar el sistema financiero".

En Bolivia, los depósitos bancarios en moneda local y extranjera equivalen actualmente alrededor de los 9.000 millones de dólares, mientras que las reservas internacionales del Banco Central están cerca de los 10.000 millones de dólares.

El presidente de la Asociación de Bancos Privados de Bolivia, Juan Carlos Salaues, pidió a los ciudadanos "que estén tranquilos" porque el Gobierno les ha asegurado que no habrá "ninguna medida que vaya a afectar al sistema financiero".

Santander y BBVA concentran casi la mitad (48%) de la deuda pública española en manos de bancos y cajas de ahorros y que se eleva a un total de 191.671 millones de euros, según los datos del Banco de España.

El banco que preside Emilio Botín tiene en su balance 48.502 millones de euros de deuda soberana de España, lo que supone la cuarta parte del total del sistema financiero español, mientras que el BBVA concentra 43.991 millones (23%).

El Sistema Institucional de Protección (SIP) que lidera Caja Madrid ocupa el tercer puesto del ''ranking'' en cuanto a exposición directa a España, con 23.981 millones (12,5%), y la Caixa se coloca a continuación, con bonos españoles por valor de 19.424 millones.

El valor de la deuda pública en manos de los bancos se sitúa en 110.085 millones de euros, algo superior a la que tienen las cajas de ahorros (81.586 millones).

Según los expertos, la banca se ve doblemente afectada por la crisis de deuda soberana ya que, además de contar con bonos españoles en su balance, exposición al riesgo país que algunos inversores penalizan, la desconfianza sobre la capacidad del Estado de afrontar sus pagos encarece las emisiones de deuda pública, y también privada.

Pese a que el rating del país suele servir de referencia para el coste de las emisiones de deuda privada, el rendimiento de algunas colocaciones de entidades y empresas se ha situado por debajo del de la deuda pública, destaca la Asociación Española de Banca (AEB).