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Curiosos los últimos datos difundidos por el Banco de España: los préstamos a las familias han descendido un 36% desde que comenzó la crisis en Estados Unidos, es decir hace año y medio. Si se compara con hace un año, el retroceso es todavía mayor, del 38,05%. Si se desglosan estos préstamos, son los créditos a la vivienda los que han sufrido un mayor retroceso desde que comenzó la actual crisis financiera, con una bajada del 49,95% en el último año y medio, frente a la bajada del 36,94% de los préstamos al consumo y del 5,57% del resto de créditos.

De acuerdo con la estadística, las cajas de ahorros han sido las entidades financieras que más han recortado su financiación a las familias en el último año y medio, con un descenso del 39,95%, frente a la bajada del 31,73% de los bancos. Pese a ello, las cajas ofrecieron créditos a las familias por un importe mayor al de los bancos.

Sin embargo, si hacemos estas mismas cuentas con los préstamos otorgados a empresas, éstos han aumentado un 31% en el último año y medio pero han disminuido el 7,44% con respecto a hace un año.

Finalmente han sido 0,50 puntos. El consejo de gobierno del Banco Central Europeo (BCE) ha recortado hoy los tipos básicos de interés en la zona Euro, hasta el 1,5%. Los tipos se sitúan con esta rebaja en un nivel desconocido, el más bajo desde la introducción de la moneda única europea en 1999. Son ya dos los recortes que ha realizado el BCE en lo que va de año, ya que la institución rebajó en enero los tipos hasta el 2%, el nivel más bajo aplicado desde 2003. La entidad presidida por Jean Claude Trichet inició una serie de rebajas en la tasa el pasado 8 de octubre que han llevado los tipos de interés desde el 4,25% a principios de octubre, hasta el 1,5% actual.

El BCE también redujo la facilidad marginal de crédito, por la que presta dinero a las entidades, del 3 al 2,5%, y la facilidad de depósito, por la que remunera el dinero, del 1 al 0,5%.

El BCE pretende con esta última reducción combatir la recesión de la economía en la zona Euro, que en el cuarto trimestre de 2008 sufrió una contracción del 1,5%, mientras que la inflación interanual aumentó una décima en febrero, hasta el 1,2%.

Estados Unidos, Canadá, Japón y Suiza tienes los tipos en torno al cero por ciento y el Reino Unido se sumó hoy a esa lista tras el recorte acordado hoy por el Bank of England.

Una buena iniciativa la tomada por el Banco Pastor. Aunque nadie duda de que sobre todo se trata de una campaña de marketing, no por eso hay que dejar de destacar que el banco gallego ha puesto en marcha un plan de acción comercial de apoyo a empresas, comercios y autónomos. En un escenario en el que todo el mundo se queja de que la banca española no da préstamos, esta entidad ha desarrollado un sistema de concesión automática de créditos y ha destinado fondos específicos para atender la demanda actual, bajo una línea especial de 1.000 millones de euros.

Esta noticia llega justo cuando se ha vuelto a confirmar que la restricción crediticia que atenaza a las pequeñas y medianas empresas se ha endurecido notablemente a lo largo del último mes, algo que ya comentamos en este mismo foro. Además, mañana el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, se reunirá con la Ejecutiva de la CEOE para tratar, entre otros asuntos, de perfeccionar las líneas de crédito del ICO de forma que se mejore el crédito y la liquidez de las pymes.

Para aquellas familias que están con el agua al cuello, tenemos una buena noticia. El euríbor, el principal índice de referencia de las hipotecas para la compra de vivienda cerrará previsiblemente febrero en un nivel próximo al 2,14%, el más bajo desde junio de 2005. Esta bajada supondrá una reducción cercana a los 170 euros al mes (casi un 20%) en las cuotas de los préstamos que se revisen.

Aún así, no renunciemos a nuestro derecho al pataleo. Se acaba de crear en Barcelona un grupo denominado “Afectados por la hipoteca”. Unos 70 propietarios de préstamos que denuncian los abusos de los bancos y quieren hacer visible la situación límite y dramática de miles de familias.

Consideran que los bancos han generado el problema porque convencieron a la gente para que suscribieran hipotecas y, además, sobrevaloraron los pisos para que éstas fueran de mayor cuantía.
Este grupo está dispuesto a montar mucho ruido y, aademás de movilizaciones para evitar los desahucios, no descartan "instar a la gente a que deje de pagar la cuota hipotecaria un mes, de forma masiva, y que las cantidades se depositen en un notario para obligar a los bancos a negociar".

Siguen apareciendo datos preocupantes referidos a la escasa concesión de créditos por parte de las entidades financieras. En esta ocasión se trata de las repercusiones en las pequeñas y medianas empresas. Y es que, a pesar de la puesta en marcha de las medidas del Gobierno, ha aumentado hasta el 30% la proporción de solicitudes de préstamos por parte de pymes que reciben un “no”.

Esto es lo que revela la encuesta quincenal sobre créditos a las pymes que elaboran el Ministerio de Industria y las Cámaras de Comercio. Además, un 88% de las firmas encuestadas afirma que tiene problemas para acceder a la financiación, 23 puntos más que hace un mes, cuando la tasa se estimaba en el 65%. Según el ministro de Industria, Miguel Sebastián, hace sólo un mes era el 11% la proporción de denegaciones de crédito que recibían las empresas con problemas, sin embargo, esa tasa ahora es del triple, el mencionado 30%.

Al mismo tiempo, el presidente del BBVA, Francisco González, se ha defendido afirmando que sería “contraproducente forzar la máquina del crédito". Precisamente forzar en algo la situación es lo que pretende el presidente del Banco Central Europeo (BCE), Jean-Claude Trichet, quien ha alertado de que en las últimas semanas han aparecido "los primeros signos" de una caída de los flujos de crédito, un fenómeno que si continúa cuestionaría el sistema financiero en su conjunto.

Será cierto que los bancos no dan apenas créditos, pero por falta de variedad y “modelos” no será. Sin duda, los préstamos más curiosos están en las cajas de ahorro. Caja Ávila, por ejemplo, tiene todo un catálogo de créditos que se adaptan a todas las situaciones del cliente. Por ejemplo el Credichiqui y el Credijunior, que es una línea de financiación de consumo para la adquisición de cualquier compra relacionada con los hijos. El tipo de interés es del 0% a 6 meses, con un importe máximo de 3.000 euros. Credichiqui está destinada a titulares con hijos de entre 0 - 7 años y Credijunior para padres con chicos de entre 8 y 15 años inclusive.

Las condiciones incluyen una comisión de apertura y la obligación de domiciliar la nómina o boletín de autónomos, la tenencia de tarjeta, disponer de residencia legal en España y presentar el certificado de nacimiento o libro de familia.

El Credinacimiento es muy similar, sólo que el objetivo es dotar a los padres de menores de 1 año de una línea de financiación para la realización específica de compras relacionadas con el nacimiento del bebé: cuna, canastilla, bañera, etc. Tiene las mismas condiciones que los anteriormente mencionados, sólo que en este caso el préstamos está exento de comisión de apertura pero es obligatoria la contratación de un seguro de Vida.

Aquí todo el mundo da ideas para que los bancos despierten y se pongan a prestar dinero, sin embargo no parece que haya muchos resultados. El último en proponer una receta ha sido el presidente del Consejo Superior de Cámaras, Javier Gómez-Navarro, que ha abogado por que el Estado inyecte "cuanto antes" dinero en los bancos y cajas de ahorro españolas por la vía de la recapitalización.

Y es que si a usted y a mi nos preocupa cómo nos afecta esta situación al común de los mortales, a otros les preocupa también, y incluso más, que las empresas se estén encontrando con muchos problemas para financiar sus actividades cuando las entidades han cerrado el grifo de los préstamos y no sólo los hipotecarios. Gómez Navarro está convencido de que si no interviene el Estado no aumentará el crédito, un problema "agobiante" que, "por imagen, la banca no quiere reconocer".

Una idea que no parece tan descabellada a tenor de las declaraciones hace unos días del gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, quien no descarta una intervención del Estado en alguna entidad financiera española si fuera necesario, tal y como ha ocurrido en otros países. Mientras tanto, nuestras cajas y nuestros bancos miran hacia otro lado, no vaya a ser que se fijen en ellos.

¿Quién dijo que no se conceden créditos? Ha comenzado una campaña por parte sobre todo de las cajas –las entidades que de alguna forma tienen mayor obligación moral de dar este servicio a la sociedad- para demostrar que sí que están dando préstamos. Ayer domingo los lectores de los principales periódicos del país se desayunaban con una doble página de publicidad en la que Caja Navarra publicaba todos los préstamos dados en enero. La entidad ha publicado un vídeo en Youtube donde explica la iniciativa y anuncia que así seguirá haciéndolo todos los meses.

Con esta iniciativa, "única en el mercado y de máxima transparencia", la caja pretende "desmarcarse" de la percepción de opacidad que las entidades transmiten a la sociedad y la sensación de que el grifo "ha sido cerrado".

Concretamente, la caja prestó 154 millones de euros a 3.336 clientes durante el mes de enero. Desglosados por clientes, los préstamos correspondieron a empresas (1.194) y particulares (2.142).
Enero sigue la senda de 2008, donde los datos de crédito de Caja Navarra en el conjunto del año marcan también un crecimiento del 9% del crédito, muy por encima de la media del mercado (5,6%).

Desde ayer las PYMES ya pueden disponer del crédito para capital circulante del Instituto de Crédito Oficial.

Con la finalidad de que las pequeñas y medianas empresas puedan seguir funcionando sin verse demasiado afectadas por la crisis, el Gobierno aprobó hace unas semanas una nueva línea de créditos del ICO.

Ayer se abrió definitivamente el acceso a esta nueva línea de financiación 2009 de apoyo a la empresa, dotada con 10.000 millones de euros, cuyo importe máximo de financiación será de 500.00 euros por cliente y año. Todos estos fondos se concederán a través de las entidades financieras que se han adherido al programa y que de momento son 26, aunque el plazo continúa abierto.

Esta iniciativa financiada tanto por el ICO como por las entidades privadas otorga a las PYMES la oportunidad de mejorar su liquidez con un tipo de interés muy bajo que va desde el 0% hasta el 2,5% más el índice Euribor. Esta puede ser una gran oportunidad para que todas las empresas que se encuentren en la cuerda floja sean capaces se soportar y de salir aireadas de la crísis económica sin tener que pagar muy caro por ello.

Llevamos unos meses en los que no se para de hablar de crisis y en los que los bancos parecen ser bastante restrictivos con la concesión de créditos. Pero ante esto, las grandes superficies han propuesto nuevas formas de financiación que permiten que los españoles sigamos realizando las compras navideñas exactamente igual que en años anteriores.

A pesar de que el sector de las grandes superficies también está sufriendo problemas con la morosidad, éste ha decido apostar por ofrecer a los consumidores nuevas formas de financiación que consisten principalmente en facilidades de pago y descuentos, cuyo fin es estimular las ventas en este periodo navideño.

Estas nuevas formas de financiación por parte de los grandes almacenes suple así la sequía de los créditos en el sector de bancos y cajas de ahorros.

Según los datos de estas últimas semanas parece que la técnica ha funcionado y no sólo se han conseguido alcanzar los datos del año pasado, sino que se han mejorado. Así, durante el puente de diciembre se incrementaron las ventas en un 3,5% con respecto al año anterior. Sin duda, este aumento en las compras navideñas, es algo que nadie podía predecir.

Con este tipo de medidas y de resultados, parece claro que ante las crisis una de las soluciones es seguir manteniendo un movimiento del dinero como el que se ha dado en otros años. Y sobre todo, la mejor parte de esta noticia es que a pesar de la sequía en la concesión de créditos, siguen existiendo maneras para no renunciar a las compras navideñas.