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Banesto ha puesto en marcha una nueva campaña a través de la cual sacará a la venta alrededor de 1.200 inmuebles de segunda mano con descuentos en su precio que alcanzan, en algunos casos, el 40%, según ha informado la entidad financiera presidida por Ana Patricia Botín.

Para este proyecto, que se desarrollará a lo largo del próximo mes de noviembre y a partir del próximo lunes, el banco realizará diversas iniciativas con el fin de facilitar el acceso a esta oferta al mayor número de personas posible y deshacerse de una cartera inmobiliaria por valor de 110 millones de euros.

Esta iniciativa ofrecerá a los compradores hipotecas con condiciones preferentes, como una financiación de hasta el 90% a un tipo de interés preferencial, comisiones de apertura del 0,20% y plazos de pago de hasta 40 años. Así como el obsequio de los gastos notariales de la compraventa, descuentos especiales o cheques-regalo.

Los descuentos, de hasta el 40%, se aplicarán respecto al valor de tasación de la vivienda en el momento de la adquisición, lo que supone que las rebajas se harán a precios de 2009, ya que la cartera que sale a la venta se ha adquirido durante este año.

Los precios del 44,2% de las viviendas ofertadas se sitúan entre los 75.000 y 125.000 euros; un 36,8% de las casas estarán por debajo de los 75.000 euros; el 9,9%, entre los 125.000 y 150.000 euros; el 6,9%, entre los 150.000 y 200.000 euros; el 1,6%, entre los 200.000 y los 300.000 euros; y el 0,4%, entre los 300.000 y los 400.000 euros. El 23% de las viviendas se encuentran en Andalucía, el 13% en la Comunidad de Madrid, el 12% en Cataluña, el 12% en la Comunidad Valenciana y el 9% en Castilla la Mancha. Por tipología, un total de 85% son primeras residencias y el 15%, segundas, y más de la mitad de las casas ofertadas tiene tres habitaciones.

Pese a la progresiva bajada del euríbor, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas en julio fue de 58.995, lo que supone un descenso del 19,1 por ciento con respecto al mismo mes de 2008 y del 4,5% en relación con el mes anterior, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).

El importe medio de las hipotecas constituidas para vivienda fue de 114.740 euros, el 18,3% menos en tasa interanual, con lo que acumula 18 meses consecutivos de caídas. Para el total de hipotecas, el capital prestado ascendió a 13.268,3 millones de euros, lo que supone una bajada del 26,2% en tasa interanual y el 6,8% menos con respecto al mes anterior.

Las cajas de ahorro concedieron el 51,5% del total de los préstamos hipotecarios en julio, seguidas de los bancos, el 37,1%, y las otras entidades financieras, el 10,4%. En cuanto al capital prestado, las cajas concedieron el 49% del total, los bancos, el 40,6%, y las otras entidades, el 10,4%.

El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios en julio fue del 4,36%, lo que supone un descenso del 17,3% en tasa interanual y del 2,5% respecto al mes precedente. Por entidades, el interés medio de las cajas fue del 4,51% y el plazo de 22 años, mientras que en los bancos el tipo medio fue del 4,22% y el plazo 20 años.

La Asociación Hipotecaria Española (AHE) estima que los últimos datos de los indicadores inmobiliarios más relevantes del mercado muestran "cierta ralentización" del ritmo de ajuste profundo del sector inmobiliario, sin embargo, aunque hay lugar para la esperanza considera que todavía "es muy pronto" para hablar de recuperación en el mercado.

En cualquier caso, consideran que la recuperación del mercado está ligada a una mejora del esfuerzo para comprar vivienda, -para lo que sería necesario una bajada de precios y estabilidad económica, y que dependería del ahorro previo del comprador- y a que exista una expectativa de evolución favorable del crecimiento económico y del empleo.

Según indica la asociación, la reactivación "tiene mucho que ver" con la mejora del umbral de esfuerzo para el acceso a la vivienda. En concreto, explica que el esfuerzo de acceso a la financiación de la vivienda por parte de las familias está determinado por una serie de variables económicas que determinan el coste de la deuda inicial y que unidas pueden facilitar o dificultar la entrada en el mercado de demandantes de vivienda, tanto de primer acceso como de reposición. Entre estas variables se encuentran los tipos de interés, los plazos de contratación de los préstamos hipotecarios o el precio de los inmuebles, así como la situación de la economía y del empleo.

Aunque a veces le podría parecer arbitrario, lo cierto es que la fluctuación del euríbor, el indicador más utilizado para fijar los tipos de interés de las hipotecas en Europa, tiene una explicación muy clara. La Federación de Bancaria Europea publica diariamente (excepto sábados, domingos y días festivos establecidos por el Consejo de Gobierno del BCE en un calendario a largo plazo) su tasa, y lo calcula haciendo la media en un panel de los tipos de interés para operaciones entre las entidades de crédito más activas en el mercado interbancario (cerca de medio centenar). Para ello se tiene en cuenta los depósitos en euros a plazo de 12 meses.

Pero lo normal es que el euríbor que le interese es la tasa mensual. Ese nivel suele ser la verdadera referencia en el mercado hipotecario y al que van ligadas las revisiones de los préstamos para la compra de casa y se obtiene como media aritmética simple de los valores diarios. Este nivel es ponderado, es decir, tiene en cuenta los niveles jornada a jornada que marca, pero también el volumen de operaciones de cada día. El último día de cada mes se puede conocer su valor, sin embargo no se considera oficial hasta que se publica en el Boletín Oficial del Estado (BOE).

Una opción para invertir no muy conocida es BanCorreos, la entidad que nació del acuerdo entre Deutsche Bank y Correos. Si contrata ahora el Depósito Euribor Plus BanCorreos obtendrá una rentabilidad del 4,25% de interés nominal durante los tres primeros meses y, a partir del cuarto mes y hasta vencimiento -21 meses-, una rentabilidad anual equivalente al Euribor a 3 meses + 0,40. El TAE resultante de la inversión es del 2,02%.

El Pago de los intereses es trimestral y a partir del cuarto mes, la revisión del tipo de interés aplicable será trimestral. Otra buena condición es que es a partir de 1.000 euros, una cantidad muy asumible. La mala noticia es que no se puede cancelar y es sólo para aportaciones de dinero nuevo que no procedan de inversiones anteriores en BanCorreos.

Y si tus ahorros están ya en BanCorreos, le ofrecen el Depósito Euribor BanCorreos. Una imposición también a 24 meses y con el 4% de tipo de interés nominal durante los primeros tres meses. A partir del cuarto mes, Euribor a 3 meses. El TAE resultante de la inversión es del 1,67%.
Asimismo, el pago de intereses es trimestral con la revisión del tipo de interés aplicable trimestral y una inversión mínima de 1.000 euros y máxima de 200.000.

Si usted dispone de algunos ahorrillos y cree que no los va a necesitar durante los próximos cinco años, quizás le interese el Depósito Creciente que ofrece Caixa Girona para sacarle algún rendimiento a su dinero. Como cualquier otro depósito creciente del mercado, la rentabilidad del producto aumenta a medida que pasa el tiempo con lo cual es importante tener en cuenta tanto el T.A.E. final ofrecido y que, en caso de cancelación anticipada, se perderá la parte más rentable. En este caso, la comisión por cancelación anticipada es del 0,50% pero sobre el nominal.

La liquidación de intereses es trimestral -cuestión bastante positiva- y el T.A.E. resultante de la operación es del 3.27 %. El primer año tendremos un interés del 2,60%, el segundo del 3%, el tercero del 3,25, el cuarto del 3,50% y el último año del 4%. La rentabilidad al 3,27% resulta bastante interesante si tenemos en cuenta que otros productos a largo plazo o incluso a medio plazo (1 año) rondan un 2% aproximadamente.

Estas condiciones sólo son para clientes de Caixa Girona que tengan la nómina domiciliada o bien un seguro contratado con la entidad, en caso contrario, las condiciones pueden variar.

Un mes más, el famoso Euríbor ha alcanzado un mínimo histórico, pero ¿qué es exactamente este indicador? Es el principal índice al que van subordinadas las fluctuaciones de las cuotas hipotecarias en España. En el 99,9% de los casos va acompañado por un diferencial –que suele depender del nivel de riesgo que pueda conllevar un determinado cliente- que las entidades financieras usan para adecuar sus ganancias, dependiendo de cómo esté el precio del dinero. Esta fórmula suele ser: a dinero más barato, diferencial más alto; y viceversa.

Responde al acrónimo de Euro Interbank Offered Rate y, en definitiva, es el tipo de interés al que las entidades financieras europeas se prestan, o están dispuestas a hacerlo, fondos en euros entre sí a plazos relativamente cortos, siendo un año el plazo habitual.

Aunque hoy en día legalmente se puede elegir entre varios indicadores hipotecarios, lo cierto es que el Euribor es el más usado con diferencia (cerca del 90% de las hipotecas en España lleva su sello). Gracias a su procedimiento de cálculo, se puede seguir su evolución diaria con precisión y conocer su valor provisional el último día de cada mes. Su imagen y su connotación europeísta también juegan a su favor.

Como muy bien saben, hace ya tiempo que la rentabilidad de los depósitos corrientes no es, ni mucho menos, para tirar cohetes, de ahí que las entidades últimamente estén diseñando otro tipo de depósitos que bien por su vinculación con la bolsa, bien por incluir algún otro tipo de producto permitan ofertar un tipo de interés algo más atractivo.

Caja Navarra (CAN), por ejemplo, ha vendido este año depósitos estructurados garantizados por un importe de 256 millones de euros, según la propia entidad, que destaca que ésta es "una alternativa muy valorada por los clientes". El depósito más vendido ha sido el Fórmula II, un estructurado garantizado al 100%, cuyas dos emisiones han llevado a la entidad 85 millones de euros. Las dos emisiones del depósito Mosquetón, actualmente abierto, han sumado 71 millones de euros y, además, Caja Navarra ha vendido series de 20 y 30 millones de otros cuatro depósitos: Canticipa (30), Salmón (30), Canje (20) y Gacela (20).

La contratación de estos depósitos estructurados conlleva la realización de una imposición a corto plazo con un tipo fijo, más un depósito, cuyo capital está garantizado a vencimiento y cuya remuneración está vinculada al comportamiento del mercado en cuanto al índice de renta variable, acciones, tipos de interés y/o tipos de cambio

Ya les hemos animado desde este foro en diversas ocasiones para que intente renegociar las condiciones de su hipoteca siempre que lo crea conveniente. Aunque parezca mentira, los bancos se sienten receptivos ante este tipo de peticiones y sobre todo el miedo a que usted se lleve su préstamo –y posiblemente su nómina, sus recibos, diversos créditos, etc…- al banco de enfrente hacen que al menos escuchen sus argumentos.

Con los tipos de interés en estas tasas históricamente bajas lo más normal es que usted, cliente, intente rebajar su mensualidad todo lo que pueda. De hecho, según los últimos datos difundidos por el Banco de España, el número total de hipotecas que cambiaron sus condiciones en el mes junio fue de 52.072, con un crecimiento interanual del 64,4%.

Recuerde que en el momento de renegociar –o revisar- su préstamo hipotecario no sólo puede modificar el tipo de interés que se le aplicará, también, por ejemplo, el plazo de tiempo durante el que se le aplicará. Ahora quizás piense en la bondad de tener durante los próximo 12 meses un interés realmente bajo, sin embargo cuando la crisis remonte y los tipos comiencen a escalar posiciones, se puede alegrar de tener las revisiones más frecuentemente, quizás cada seis meses.

El euríbor ha roto hoy la racha de descensos que mantenía de forma ininterrumpida desde hace 40 días y ha subido en tasa diaria hasta el 1,345%, frente al 1,344% marcado ayer. Sin embargo a nadie le preocupa este retroceso. Los expertos, de hecho, lo consideran un paréntesis y pronostican que el euríbor seguirá estrechando la brecha con los tipos de interés fijados por el Banco Central Europeo (BCE) en los próximos meses, hasta casi rozar el 1% en noviembre.

El último cambio diario coincide con la media mensual de agosto, casi cuatro puntos (-3,978%) por debajo de la de hace un año, cuando el indicador se encontraba en niveles máximos (5,323%), disparado por las restricciones de liquidez en los mercados.
El Boletín Oficial del Estado (BOE) ya ha confirmado que en julio el euríbor registró la tasa más baja de la historia, contrastando con la de doce meses antes (5,393%), cuando marcó su récord al alza. La caída del indicador del pasado mes de julio se traduce para los usuarios de hipotecas a los que les toque revisar ahora la letra en un descenso de de aproximadamente 330 euros al mes y de 4.000 euros al año para una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años con un diferencial de euríbor más 0,75%.