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Categoría: Depósitos Autor/a: admin
 

19 / 11 / 2008. Las agresivas campañas de los bancos para captar depósitos dan su fruto

 

Parece ser que las agresivas campañas que están llevando a cabo las entidades financieras para captar el llamado pasivo de sus clientes están dando sus frutos, porque los depósitos contratados en entidades de crédito están aumentando. No es de extrañar si nos fijamos en campañas como por ejemplo la del BBVA, que ha pasado la frontera de regalar obsequios, y ahora para conseguir ahorros lo hace a través de la devolución de dinero. Un ejemplo más de campañas provocadoras sería la campaña de Banesto donde te regalan nada más y nada menos que un coche por contratar un depósito.

Cuando hablamos de pasivo nos referimos al dinero que no está invertido en bolsa, sino que se encuentra depositado en los bancos. Concretamente, el saldo total en depósitos en entidades de crédito que acumulan las familias españolas ha ascendido a 392.625 millones, lo que significa un 29,35% de aumento respecto al año pasado.

Estos datos ponen de manifiesto que los particulares han comenzado a modificar sus hábitos de ahorro y destinan un mayor porcentaje a productos con mayor rentabilidad. Es posible, que las familias se estén dando cuenta de que realmente es mejor sacarle beneficio al dinero en cuentas que otorgan un porcentaje de ganancia.

Sin embargo, la confianza de los españoles en las cuentas remuneradas todavía no ha terminado de cuajar porque, el 44,61% del ahorro total de las familias se encuentra todavía en cuentas sin remunerar según datos del Banco de España. Posiblemente esta falta de confianza se deba a la ignorancia que todavía existe sobre este tipo de cuentas. Si las familias españolas se informaran sobre las ventajas de este tipo de productos comprenderían que además de ser un ahorro son una inversión. La red ofrece páginas Web donde poder informarse sobre las características que ofrecen productos como las cuentas remuneradas.

De todos modos, conviene saber cuáles son las diferencias entre un depósito y una cuenta remunerada. Podríamos decir, que las cuentas remuneradas son depósitos a la vista. Funcionan como una cuenta corriente de la que es posible retirar el dinero o realizar una transferencia en cualquier momento y sin necesidad de notificación previa. La parte negativa es que es que en muchas ocasiones no permiten la domiciliación de recibos o no emiten tarjetas de crédito. Por el contrario, los depósitos suelen estructurarse a plazo, lo que implica que existe un periodo de vencimiento previamente establecido que hay que respetar. Sin embargo, la rentabilidad es más alta en los depósitos, porque las cuentas remuneradas sólo ofrecen una rentabilidad interesante durante los primeros meses. En cualquier caso, ambas son dos opciones de ahorro moderadas con rentabilidades seguras pero modestas.

En definitiva, podemos decir que la acumulación de los ahorros de las familias españolas en depósitos es positiva tanto para ellos, porque obtienen un porcentaje de ganancia tan importante en estos tiempos, como para los bancos porque de este modo, captan pasivo, necesario como consecuencia de la crisis de liquidez y del cierre del mercado de capitales.

Categoría: Hipotecas Autor/a: admin
 

19 / 11 / 2008. Las rebajas también llegarán a las hipotecas

 

Parece ser que este año los Reyes Magos se acordarán de aquellos que están pagando una hipoteca. Así que este año serán pocos los que se queden sin regalo de Reyes. Por si acaso, y para que no se olviden de ustedes, vayan escribiendo la carta. Y todo esto lo digo porque el Euríbor, la referencia que usa el 85% de las hipotecas que se firman en España para fijar el coste de los intereses, no deja de caer. No estaría de más explicarles lo que es el Euríbor para que luego no tengan confusiones a la hora de redactar su carta.

Euribor es un acrónimo de "European Interbank Offered Rate", es decir, tipo europeo de oferta interbancaria. Es el interés al que las entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del euro. Su valor lo calcula la Federación Bancaria Europea, mediante la media de los precios de los 64 principales bancos europeos. Este tipo de interés se aplica a las operaciones entre bancos de Europa partiendo de los precios de oferta de los préstamos que se hacen entre sí los 64 principales bancos europeos; esto significa que es el porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le deja dinero. Es un índice muy importante del mercado financiero, ya que el euribor a un año es, entre otras cosas, es el tipo oficial de referencia más utilizado para préstamos en España desde el 1 de enero de 2000. De este modo, el interés se indica, por ejemplo, como Euribor + 0.50 puntos.

Las bajadas del Euríbor responden a las bajadas en los tipos de interés. Así que, posiblemente este regalito navideño se lo debamos a los mensajes del BCE (Banco Central Europeo), que ha anticipado nuevos recortes de tipos.

A todo esto, tampoco presumamos demasiado de regalo ante los amigos, porque el recorte no será gran cosa, y además sólo afectará a las personas que tengan la revisión de sus hipotecas en diciembre o en adelante. Es conveniente recordar que las hipotecas de tipo variable o mixtas tienen un periodo de revisión según el cual, podría subir o bajar su cuota. No obstante, menos da una piedra ¿no? No debemos olvidar que el 6 de Junio de 2008 el Euríbor tuvo una de las subidas más espectaculares al subir tres décimas desde el valor del día anterior y alcanzar el valor de 5.417%. El récord alcanzado en el Euribor fue el día 2 de octubre que consiguió llegar hasta el 5,526 %. Por este motivo, no deben quejarse y deben dar gracias porque este año los Reyes al menos se han acordado de ustedes. De todos modos, cómprense unos décimos de lotería, para acompañar este regalo.

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15 / 11 / 2008. Las PYMES podrán pagar nóminas con préstamos del ICO

La crisis financiera ha alejado el dinero de las empresas. Muchas compañías están sufriendo graves problemas de financiación ante el recorte del crédito de los bancos privados. Es por estos factores, por los que el Gobierno, a través de la Comisión Delegada para Asuntos Económicos, ha aprobado poner a disposición de las pequeñas y medianas empresas casi 29.000 millones de euros en créditos del ICO (Instituto de Crédito Oficial) el próximo año. La principal novedad respecto a las líneas de financiación de este 2008 es que permitirá destinar buena parte de estos préstamos, 19.000 millones a pagar nóminas y a proveedores. Podemos decir que está es una medida de gran envergadura y pionera porque al ICO no le está permitido proporcionar dinero para circulante, sino sólo para inversión.

Dentro de estas líneas de crédito, el ICO aportará la mitad de los fondos y las entidades privadas de crédito otro 50%. Sin duda, se trata de un tema complejo que el ejecutivo ha anunciado que discutirá con las entidades financieras en las próximas semanas. Esta por ver si las entidades financieras serán responsables en la gestión de estos créditos, ya que es imprescindible que tanto bancos como Cajas de Ahorro no entorpezcan la llegada de estos préstamos y que la aplicación de estas medidas sean lo más rápidas y eficaces posibles.

Otra de las medidas que permitirá a las PYMES disponer de más liquidez para el día a día será la moratoria de un año a todas las empresas que están pagando un crédito de la línea ICO-Pyme. Es decir, durante un año podrán pagar intereses, pero no devolver capital.
No sabemos si estas medidas llegan demasiado tarde o serán suficientes. Posiblemente no resolverán todos los problemas de liquidez de las PYMES pero, verdaderamente, es satisfactorio ver que se recogen las peticiones del sector.

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11 / 11 / 2008. El ICO podría otorgar dinero circulante a los autónomos

Uno de los colectivos más castigados por la crisis financiera es el de los autónomos. Este sector engloba nada más y nada menos que a 3,4 millones de personas en España. Por ello, no es de extrañar, que a petición de los mismos, el Gobierno incluya a los autónomos en el plan de rescate que prepara para la economía real.

A esto, sumamos importancia añadiendo que el actual "pinchazo" de las ruedas financieras ha destruido ya este año más de 10.000 empleos entre los trabajadores por cuenta propia, según datos de la Unión de Profesionales y Trabajadores Autónomos (UPTA).
Con estos datos, la urgencia para ayudar a este sector ha llevado al Gobierno a estudiar la posibilidad de que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) dedique hasta el 30% de su línea pyme a proporcionar circulante a los trabajadores por cuenta propia.
Esta medida es extraordinaria, puesto sería la primera vez que el ICO proporcione financiación para circulante, es decir, dinero para gastar en lugar de para invertir. Lo que ya no es tan asombroso, son las causas por las que los autónomos se han visto en la necesidad de hacer esta petición al Gobierno. Según el sector, las exigencias de los bancos para acceder a los créditos sólo las cumplen un 10% de los trabajadores autónomos. Por lo cual, la posibilidad de que un banco apruebe un crédito profesional se vería reducida a 1 de cada 10 solicitudes.
Otra de las peticiones de los autónomos al ICO es que el Estado avale hasta un 50% de los créditos que soliciten los autónomos a las entidades financieras. Puestos a pedir, también han solicitado que la línea ICO-Microcréditos sufra una profunda modificación, de manera que su gestión corresponda totalmente al ICO y que se eleve su dotación hasta los 50 millones de euros. Además, han requerido una nueva línea, que podría denominarse ICO-Locales de Negocio, con el objetivo de financiar la rehabilitación de locales comerciales.

No sabemos si el Gobierno finalmente aprobará todas estas solicitudes, visto todos los colectivos a los que debe prestar atención. Pero sin duda, no debería dejar de lado a los autónomos, un colectivo que, según los datos, pisa fuerte en España y necesita urgente ayuda porque afecta a un gran número de personas. Sin duda, no se debe obviar la huella profunda que los problemas de este sector podrían dejar en España. No debemos olvidar que un autónomo sin crédito es como un “jardín sin flores”.

Categoría: Depósitos Autor/a: admin
 

06 / 11 / 2008. BBVA se lanza a "salvar" a los consumidores de la crisis

Se ha hablado profusamente- y se ha criticado mucho más- sobre las diferentes medidas impulsadas por el Gobierno para mitigar la crisis. Se ha hecho especial hincapié en determinar si estas disposiciones realmente iban dirigidas a ayudar al ciudadano de a pie o simplemente a engrasar la mecánica de las entidades bancarias y así evitar la quiebra del sistema financiero.

Si con la moratoria a las cuentas de ahorro vivienda, el aplazamiento de las cuotas de las hipotecas para las familias en paro o la ampliación de las hipotecas en situación ventajosa o la devolución de los 400 euros en el IRPF usted no se ha sentido beneficiado en absoluto… No se preocupe, es el momento de la ofensiva de las entidades bancarias que velan por usted.

Estos días me ha sorprendido el anuncio de que BBVA ha lanzado una campaña destinada a “ayudar” a particulares y autónomos para combatir la crisis económica. Un hecho sin precedentes en nuestro país. Evidementemente, lo de ayudar debe entenderse muy entrecomillado.

Bajo el lema “Nos adaptamos a la vida de nuestros clientes” BBVA ha creado un “pack” de consejos, medidas y productos que van a ayudar a sus clientes a reducir los gastos corrientes, acceder a créditos puntuales con facilidad, abaratar sus hipotecas, recuperar sus depósitos bancarios de forma cómoda, administrar de forma “ventajosa” los gastos – a la sazón, ahorrar comprando-, así como obtener financiación…

¿En qué se traduce esto? Pues nada más y nada menos en continuar con una práctica que se viene realizando desde hace varios meses consistente en dar “regalos gancho” que fomenten la contratación de productos por parte de los clientes. Sin embargo, en este caso, en lugar de regalar un Televisor de Plasma o un iPhone, BBVA pone a disposición de sus clientes dinero líquido.

Por ejemplo, la Hipoteca BBVA regala 200 euros al mes durante todo un año para hacer frente a la subida de los tipos de interés. Para los autónomos, la entidad bancaria regalará 200 euros para el plan de pensiones.

En el marco de depósitos bancarios, cuentas corrientes y otros productos de ahorro, BBVA tiene previsto abonar subidas del IPC en la luz, gas, telefonía y televisión de pago. Además, ofrecerá financiación preferente y lanzará depósitos y otros productos personalizados a la situación de cada usuario. Evidentemente, la entidad tirará de remuneraciones competitivas para llevar a buen fin su objetivo.

¿Cuál es el objetivo del BBVA en plena crisis? Pues, además del ya comentado, el BBVA pretende conseguir nuevos clientes, incluso de otras entidades, una práctica que emana cierto aroma a competencia desleal.

La entidad no esconde su ambicioso proyecto: tiene previsto incrementar su cartera de clientes en España captando 12.000 hipotecas de la competencia, hacerse en un mes con 500 millones de euros en depósitos bancarios, incorporar 200.000 nóminas en un año y aumentar en 75.000 clientes su cartera en el segmento de autónomos y comercios.
La ofensiva, que ya ha sido ampliamente criticada en los medios, le hace a uno plantearse la siguiente pregunta…¿Tendrán carácter retroactivo estas medidas? Porque 200 euros al mes durante un año nunca vienen mal.

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06 / 11 / 2008. Préstamos personales, que no decaigan

Las cifras sobre la concesión y solicitud de préstamos personales son reveladoras. Según la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF), los préstamos personales han caído un 33% en el último año, mientras que la financiación de automóviles ha disminuido en un 15%. Las entidades, desde las más populares como Cofidis, Cetelem o Mediatis, hasta las filiales de los bancos han podido experimentar este hecho.
Esta bajada sería la más acusada desde la crisis económica que estalló a principios de los años 90. Todo ello contribuiría al descenso de los bienes de consumo en el caso de los préstamos personales o, en el caso de la caída de la financiación de automóviles, a un efecto dominó que va, desde el descenso de la compra de automóviles, pasando por la disminución de la fabricación y terminando por un recorte del personal.
Sin duda, analizando las consecuencias de esta caída, cabe preguntarnos a qué se debe. ¿Significaría un descenso de la confianza de los consumidores a la hora de solicitar un préstamo? O, por el contrario ¿se debería a un endurecimiento por parte de las entidades financieras a la hora de conceder préstamos?
Respecto a estas preguntas, podemos analizar la situación y ver que la desconfianza es mutua.
Por una parte, cabría esperar que las medidas que ha promulgado el Gobierno para ayudar al sistema financiero también creasen un clima de confianza en los consumidores necesario para reactivar el consumo interno y que se pierda el miedo a solicitar préstamos personales.
Igualmente, tampoco estaría de más que las entidades bancarias flexibilizasen la concesión de créditos. Y es que no es raro escuchar hablar estos días del endurecimiento de las condiciones para la concesión de préstamos. En este sentido, algunas entidades como Ibercaja se han defendido negando haber “cerrado el grifo” y basar en la viabilidad de los proyectos la concesión o no de financiación.
Lo que queda claro es que con la crisis, las circunstancias de los consumidores han variado, por lo cual la concesión de crédito también debería adaptarse a esta situación.
No se trata de dar créditos a diestro y siniestro, pero sí de encontrar un punto medio de tal manera que la desconfianza mutua no repercuta en el consumo de otros bienes y así evitar que la crisis se convierta en un círculo vicioso del que es muy complicado salir.

Categoría: Hipotecas Autor/a: admin
 

06 / 11 / 2008. Declararse en quiebra no exime de pagar la hipoteca

Desde que la Ley Concursal en España permitió a las personas físicas poder declararse en suspensión de pagos y quiebras han sido bastantes las familias que, por no poder asumir sus hipotecas, han optado por esta salida, con el pensamiento de aliviar ligeramente sus deudas,

Según revelan los datos hechos públicos por el Instituto Nacional de Estadística (INE), las familias que se han declarado en quiebra en el último semestre de 2008 ascienden a 97. Esta cifra, que parece más bien pequeña, quintuplica los datos del mismo periodo en el año anterior y supone un 12,6% del total de deudores que se declararon en concurso, 667 de los cuales correspondieron a empresas, entre ellas, la gigante inmobiliaria Martinsa-Fadesa.

¿Es realmente una buena salida optar por la declaración en quiebra ante la imposibilidad de hacer frente a las hipotecas?
Técnica y prácticamente, no.

Si bien es cierto que es uno mismo quien puede solicitar la declaración concursal de acreedores, es un juez quien decide si realmente se está dando esa situación y a continuación, lo que en jerga fiscal se denomina “la quita y espera”. La quita establece la cantidad de pago que se quita de la deuda y la espera, el plazo de tiempo en que se aplazará el pago de la deuda restante (para las empresas suele ser de unos cinco años). Por lo tanto, si uno piensa que declararse en quiebra le va a eximir de pagar su hipoteca, está equivocado.

Una vez que el juez examina el caso en particular, debe decidir qué tipo de quiebra es en el que se encuentra uno: Voluntaria, si es uno mismo quien ha solicitado la declaración; necesaria, en caso de que sea un agente externo (el banco en este caso) quien la solicite por falta de pago; culpable, en caso de que el juez vea indicios de que la situación de impago sea el resultado de una mala administración de nuestro dinero. En este último caso deberemos responder penalmente que, sólo en casos extremos, podría suponer la cárcel.

Tanto si se trata de una quiebra voluntaria o de una quiebra necesaria, uno pierde automáticamente la potestad para disponer y administrar sus bienes (o los de su cónyuge, en caso de bienes gananciales). Éstos, quedarían en manos de un administrador cuyos honorarios saldrían directamente de la masa patrimonial. Es decir que no solamente habría que pagar el saldo pendiente de la hipoteca, sino que además habría que pagar a un administrador por decidir sobre los bienes de uno. Los cuales, sea dicho de paso, no podrían ser ni tocados…

Teniendo en cuenta que en España las hipotecas tienen garantía personal y que eso de entregar las llaves al banco, no sirve de nada, resulta conveniente recordar que hay que agotar todas las vías con el banco directamente, antes de decidir dejar de pagar la hipoteca.

Es por ello que, en caso de no poder afrontar el préstamo hipotecario, se recomienda acudir al banco, exponer el problema y buscar posibles soluciones que pueden pasar por ampliación de hipoteca, aplazamiento de pago, solicitud de carencia, etc.

En caso de no encontrar un solución, siempre uno podrá optar por una subrogación de hipoteca, mejorando las condiciones en otra entidad bancaria.

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23 / 06 / 2008. Banco de Valencia invierte en medicina estética

Cuando uno deposita su dinero en una entidad financiera o solicita un crédito, la verdad es que pocas veces se para a pensar de dónde viene o a donde va a parar ese dinero, salvo en una situación como la actual, en la que los bancos son mirados con lupa.

Quizá sea por eso, que se ha dado a conocer que Banco de Valencia ha elevado su presencia en el accionariado de Corporación Dermoestética, la empresa que ha revolucionado la cirugía estética en España.

Hasta ahora, la entidad bancaria poseía el 2,96% de las acciones de la empresa estética, sin embargo, tal y como aparecen en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), Banco de Valencia ha incrementado su presencia en el accionariado de la empresa médica hasta el 3,04% de su capital social, lo que supone una participación de 4,76 millones de euros en que están valorados los 1.168 millones de títulos que posee el banco.

Teniendo en cuenta esta participación, no es de extrañar que hacerse una liposucción o cualquier otro retoque en Corporación Dermoestética suponga algún tipo de facilidad en la financiación por parte de Banco Valencia.

Y rizando más el rizo, tampoco sería de descabellado pensar en el lanzamiento de tarjetas de crédito o tarjetas de puntos que permitiesen a sus usuarios beneficiarse de descuentos en los tratamientos corporales que ofrece Corporación Dermoestética. Desde un lifting hasta un blanqueamiento dental, con las tarjetas de descuento de Banco Valencia. ¿Y qué me dicen de acumular puntos para conseguir gratis una infiltración de Bótox en el lugar del cuerpo que uno desee? No ha sido desatinado el banco valenciano en sus inversiones, puesto que España encabeza el ranking europeo de operaciones de estética con más de medio millón al año.

Sin ánimo de querer adelantar acontecimientos o dar ideas, las tarjetas de descuento no son algo nuevo y están diseñadas especialmente para obtener beneficios en cada una de las compras o servicios que un usuario obtiene. Se pueden obtener descuentos, ganar puntos, eliminar cuotas y ahorrar.

Actualmente ya existen tarjetas de descuento exclusivas para mujeres, destinadas a aquellas personas a las que les preocupa su salud y su imagen, como la Tarjeta Mujer de MBNA con descuentos en peluquerías, salones de belleza y masajes, zapaterías y en droguerías, etc.También son muy exitosas las tarjetas de descuento de gasolina como la Visa Repsol que permite disfrutar de importantes descuentos en gasolineras y otros establecimientos.

Las tarjetas de puntos permiten obtener puntos por cada compra que se realice de cara a obtener regalos. De este modo, se pueden ganar billetes de avión, recibir descuentos, canjear productos, disponer de dinero en efectivo, hacer compras en línea u obtener asistencia y seguridad. Las más populares dentro de esta categoría son las tarjetas para viajes como la tarjeta Visa Rumbo de MBNA con la que por ejemplo, se pueden obtener vuelos de avión más baratos.
Sin duda, el mundo de las tarjetas descuento y de puntos es un universo por descubrir con el que además de realizar compras se puede uno beneficiar de grandes ventajas. Si Banco de Valencia se decide por crear una tarjeta con beneficios en servicios estéticos, revolucionará el mercado, sin duda.

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