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Uno-e, la entidad online del BBVA, ha lanzado un nuevo depósito que tienes sus luces y sus sombras, como todos los productos financieros. Hablamos de una imposición a 4 meses (parece que este plazo últimamente se ha puesto de moda) con una rentabilidad del 5,25% T.A.E. y para un importe máximo de 100.000 euros.

El Depósito de Primera de Uno-e está dirigida a nuevos clientes que se den de alta en el Servicio Uno-e a partir del 16 de Febrero y que contraten el depósito antes del 31 de marzo de este año. Hasta aquí las luces, ya que se trata de una rentabilidad aceptable.

En cuanto a las sombras, hay que disponer de una Cuenta Personal Uno-e con saldo igual o superior a la cuantía del depósito. Una condición que impide que el cliente pueda sacar rendimiento a todo su dinero. Además, este depósito no se puede renovar y la liquidación de los intereses será al final del plazo establecido, con abono a la mencionada Cuenta Personal Uno-e. En cuanto a la posible cancelación anticipada, el interés que se aplica será de sólo el 1%, es decir, una penalización quizás excesiva.

Las necesidades de liquidez llevan a las entidades a rizar el rizo a la hora de captar clientes. Una de ellas es Caixa Sabadell, que sortea un viaje a Japón a los clientes que contraten un plan individual de Ahorro Sistemático (PIAS) antes del 31 de marzo y que presenten un saldo mínimo de 2.000 euros y una aportación mensual mínima de 50 euros de forma activa.

Este producto consiste en es un contrato típico asegurador que tiene como objetivo constituir una renta vitalicia asegurada, pero sin estar vinculado a ninguna contingencia, es decir, no es necesario jubilarse, como sucede con los planes de pensiones individuales, ni al fallecimiento, como ocurre con un seguro de vida. La duración mínima del producto es de 10 años y un día, aunque si lo necesita, podrá recuperar lo ahorrado desde el primer momento sin ningún tipo de penalización.

El vencimiento del producto, si decide percibir lo acumulado en forma de renta, en lugar de retirar el ahorro de una sola vez, el ahorrador se beneficiará de excelentes ventajas fiscales. Según la legislación, el importe máximo que podrá aportar al conjunto de sus PIAS es de 8.000 euros al año y de 240.000 euros durante toda la vida del producto.

La delicada situación que vive la economía unido a la reducción de las concesiones de créditos e hipotecas por parte de las entidades financieras puede obligar a retrasar la compra de la primera vivienda. Pero, lejos de poder ser un contratiempo, puede abrirse una puerta al ahorro, a través de instrumentos que nos permiten aprovecharnos de esta situación: las cuentas ahorro vivienda.

Por ejemplo, en Caja Laboral cuentan con una rentabilidad de hasta el 3,5% TAE, con abono trimestral de intereses. Sin embargo, el principal atractivo de esta fórmula de ahorro reside en las ventajas fiscales. El titular se puede desgravar el 15% de las aportaciones anuales (un 18% en la Comunidad Valenciana), con los límites que marque la legislación de cada comunidad autónoma.

Por otra parte, la crisis ha llevado al Gobierno a ampliar el plazo máximo de vigencia de este tipo de productos financieros. De este modo, las cuentas vivienda que cumplan los 4 años entre el 1 de enero de 2008 y el 30 de diciembre de 2010, podrán estar vigentes hasta el 31 de diciembre de 2010 sin que ello implique la pérdida de derecho a la deducción.

Siguen apareciendo datos preocupantes referidos a la escasa concesión de créditos por parte de las entidades financieras. En esta ocasión se trata de las repercusiones en las pequeñas y medianas empresas. Y es que, a pesar de la puesta en marcha de las medidas del Gobierno, ha aumentado hasta el 30% la proporción de solicitudes de préstamos por parte de pymes que reciben un “no”.

Esto es lo que revela la encuesta quincenal sobre créditos a las pymes que elaboran el Ministerio de Industria y las Cámaras de Comercio. Además, un 88% de las firmas encuestadas afirma que tiene problemas para acceder a la financiación, 23 puntos más que hace un mes, cuando la tasa se estimaba en el 65%. Según el ministro de Industria, Miguel Sebastián, hace sólo un mes era el 11% la proporción de denegaciones de crédito que recibían las empresas con problemas, sin embargo, esa tasa ahora es del triple, el mencionado 30%.

Al mismo tiempo, el presidente del BBVA, Francisco González, se ha defendido afirmando que sería “contraproducente forzar la máquina del crédito". Precisamente forzar en algo la situación es lo que pretende el presidente del Banco Central Europeo (BCE), Jean-Claude Trichet, quien ha alertado de que en las últimas semanas han aparecido "los primeros signos" de una caída de los flujos de crédito, un fenómeno que si continúa cuestionaría el sistema financiero en su conjunto.

Si usted está leyendo estos comentarios, seguramente no quiere que le pase como a buena parte de las familias españolas, y es que, según datos del Banco de España, a finales de 2008 el 39% del ahorro de las familias, unos 269.553 millones de euros, permanecía depositado en cuentas a la vista, es decir, aquellas que no ofrecen remuneración o prácticamente no abonan intereses.

En esta página usted puede encontrar multitud de posibilidades para hacer rentar su dinero sin perder lo inicialmente aportado. Por ejemplo, la diferencia entre mantener 6.000 euros en una cuenta sin remuneración durante un año y colocarlo en un depósito a plazo con el citado interés medio ponderado es de 223 euros ¿Verdad que no hay duda?

De hecho, el tipo medio ponderado que aplicaban las entidades financieras en los depósitos a plazo en diciembre era del 4,41%, frente al 0,69% de interés que abonaban en las cuentas a la vista. Ahora esas remuneraciones han bajado algo, pero, obviamente, siguen siendo más interesantes que la falta total

Será cierto que los bancos no dan apenas créditos, pero por falta de variedad y “modelos” no será. Sin duda, los préstamos más curiosos están en las cajas de ahorro. Caja Ávila, por ejemplo, tiene todo un catálogo de créditos que se adaptan a todas las situaciones del cliente. Por ejemplo el Credichiqui y el Credijunior, que es una línea de financiación de consumo para la adquisición de cualquier compra relacionada con los hijos. El tipo de interés es del 0% a 6 meses, con un importe máximo de 3.000 euros. Credichiqui está destinada a titulares con hijos de entre 0 - 7 años y Credijunior para padres con chicos de entre 8 y 15 años inclusive.

Las condiciones incluyen una comisión de apertura y la obligación de domiciliar la nómina o boletín de autónomos, la tenencia de tarjeta, disponer de residencia legal en España y presentar el certificado de nacimiento o libro de familia.

El Credinacimiento es muy similar, sólo que el objetivo es dotar a los padres de menores de 1 año de una línea de financiación para la realización específica de compras relacionadas con el nacimiento del bebé: cuna, canastilla, bañera, etc. Tiene las mismas condiciones que los anteriormente mencionados, sólo que en este caso el préstamos está exento de comisión de apertura pero es obligatoria la contratación de un seguro de Vida.

Los depósitos referenciados suelen estarlo a algún índice bursátil, sin embargo Citibank ha puesto en el mercado un producto algo más original. Se trata de un depósito ligado a la evolución del oro a un plazo de 18 meses. Como cualquier depósito a plazo, el cliente, al vencimiento recuper al menos el 100% del importe depositado. A partir de ahí, el banco abonará al cliente un interés del 7,85% en el caso de que el oro se hubiera revalorizado un 50% o más, un 5,26% si la subida fuera entre el 25% y el 50% y un 2,65% si la cotización de la materia prima ganara entre un 10% y un 25%. Un interés quizás demasiado tímido si tenemos en cuenta que la imposición es a 18 meses.

Mucho más interesantes parecen las condiciones que ofrece esta entidad a los nuevos clientes que vengan acompañados de un buen capital, es decir, que cuenten con un mínimo de más de 25.000 euros para invertir. Se llama Solución de Ahorro Citibank y combina las ventajas de un atractivo depósito y los beneficios de un plan de inversión personalizado (con un mínimo de 25.000 euros).

El capital, con un máximo de 80.000 euros, se divide de la forma que decida el cliente entre esos dos tipos de producto. Además, puede optar por que el depósito sea a seis o a doce meses. En el primer caso, la remuneración será del 6% T.A.E., y en el segundo del 7% T.A.E. La liquidación de intereses es trimestral y no tiene comisión de cancelación anticipada.

Para cómo están las remuneraciones hoy en día, muchas veces dan ganas de meter el dinero debajo del colchón y no tratar de ahorrar algo a través de productos financieros. Sin embargo, antes de hacer eso y criar sólo chinches, más vale que haga algo de provecho con sus ahorros.

La Caixa, por ejemplo, le propone el Depósito Solidario. Consiste en una imposición a 1 año en la que usted elige donar entre el 25% y el 100% de los intereses netos al proyecto de la ONG que haya seleccionado previamente. Incuso puede elegir un porcentaje distinto a donar y/o un diferente proyecto u ONG cada vez. Actualmente la entidad catalana propone cuatro organizaciones no gubernamentales: Cruz Roja, Intermon Oxfam, Medicos sin Fronteras y Cáritas

Como se trata de un producto que la caja siempre oferta, la remuneración depende del momento en el que haga la contratación, pero tenga también en cuenta que los intereses de este depósito se consideran rendimientos del capital mobiliario y están sujetos a una retención del 18%, según la normativa fiscal vigente en enero del 2007, sin embargo, la donación es deducible fiscalmente.

A parte de su filial online, iBanesto, la entidad que preside Patricia Botín y que pertenece al Grupo Santander, también aprovecha su página web para lanzar ofertas exclusivas para sus clientes de banca virtual. Por ejemplo el Depósito Al tirón.

Detrás de este curioso nombre encontrados una imposición que se anuncia bajo el lema “Saque todo el partido a su dinero desde el primer momento”. Efectivamente la peculiaridad de este depósito es que permite recibir al comienzo de la imposición todos los intereses por el plazo contratado, en principio 6 meses.

Se trata de un producto que puede abrirse con un mínimo de 3.000 euros y sin límite de máximos. Además, no se cobra ni gastos ni comisiones y tampoco es renovable al vencimiento.

En cuanto a los intereses no son detallados por Banesto, porque eso tendrá que negociarlo el cliente con el banco cuando lo contrate. Depende de la fecha y de cómo estén los mercados, la remuneración será mayor o menor.

El único requisito para poder contratar el Depósito Al Tirónes que tiene que ser cliente Banesto y utilizar Banesnet Particulares, el servicio de banca por Internet de la entidad. Un trámite bastante sencillo.

A pesar de que las entidades financieras han endurecido considerablemente la concesión de hipotecas, Caixa Geral ha decidido ser valiente y ofrecer un crédito para la compra de vivienda al euribor más el 0,33%, con un plazo de 45 años y por un importe máximo del 80% del valor de tasación para la vivienda habitual. Es decir, una TAE del 5,40%, calculada con el euribor vigente el 23 de mayo de 2008 (el 4,82%).

No tiene comisión de apertura, ni de estudio ni de amortización parcial. Además, si se contrata esta hipoteca por un plazo inferior, se podrá pedir una ampliación durante la vida del préstamo sin necesidad de realizar una novación. El único requisito es informar de que se quiere ampliar el plazo diez días antes de que la entidad proceda a revisar el tipo de interés.

Admite dos años de carencia de capital, por lo que el titular sólo pagará los intereses en vigor. La tasa del 0,33% sobre el euribor está vinculada a la contratación de un seguro de vida. Si el banco detecta que el cliente no mantiene este producto cuando proceda a revisar el interés, aplicará un tipo del 0,75%, con lo que el interés total ascenderá al 5,84%.