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La concesión de créditos crecerá por debajo del PIB, según ha manifestado el Servicio de Estudios del Banco de España a través de su director, José Luis Malo de Molina. En opinión de este responsable de la entidad, aún el crédito global que se concede en nuestro país se encuentra por encima del crecimiento económico actual, a pesar del severo proceso de ajuste que estamos experimentando en los últimos meses ligado a la crisis financiera internacional.

Malo de Molina ha querido también dejar claro que el principal reto al que nos enfrentamos es poder recuperar las condiciones de mercado y que los bancos y cajas de ahorros vuelvan a normalizar la concesión de créditos a familias y a empresas. José Luis Malo ha añadido también que la situación actual tiene su origen fundamental en los pasados excesos del sector inmobiliario y eso hace que este último sea, con mucho, el más afectado por las dificultades para encontrar financiación. Cada vez es más y más difícil acceder a préstamos hipotecarios para adquirir una vivienda o a créditos para financiar una promoción inmobiliaria.

J. L. Malo tampoco ha querido dejar escapar la oportunidad para recordar que en 2003 el Banco de España ya advirtió del riesgo que afrontaba nuestro sistema de crédito como consecuencia de la desmesurada sobrevaloración del precio de la vivienda. Por desgracia, tales vaticinios han acabado haciéndose realidad y desembocando en el duro período de ajuste que vivimos.

Tras años de crecimiento continuo de los créditos, ahora nos encontramos con una reducción de éstos muy notoria con respecto al año pasado. Los créditos al consumo comenzaron ya con su trayectoria de desaceleración en el año 2006, pero sin duda éste es el momento en el que el descenso es más notable, tanto que un estudio de DBK pronostica que se cerrará el año con una caída de los créditos al consumo del 20%.

Esto se debe claramente a que como consecuencia del deterioro de la economía cada vez es más difícil el acceso a los créditos. Las entidades bancarias solicitan muchos más requisitos que antes y además conceden muchos menos.
La inversión en créditos se ha visto reducida, como ya hemos dicho, desde 2006 y seguirá con esa trayectoria de caída libre hasta que la crisis desaparezca, o por lo menos, hasta que nos recuperemos un poquito. El motivo por el que la desaceleración seguirá siendo un hecho hasta entonces es sencillo; por un lado dada la situación de crisis, los bancos exigen mucho a la hora de conceder créditos y por otro, el consumo también se ha reducido. Si no compramos coches, tampoco pedimos créditos para hacerlo.

Ante esta situación de descenso del consumo y de los créditos, el Gobierno ha decidido poner en marcha una nueva medida cuyo objetivo es revitalizar uno de los sectores más rentables de España: el turismo.
Así, para mejorar los establecimientos hoteleros y reanimar la construcción, el Consejo de Ministros ha aprobado el “Plan Renove” a través del cual se ofrecen 400 millones de euros para que las pequeñas y medianas empresas que se dedican al turismo puedan solicitar préstamos con un interés de sólo el 1,5%.
Los proyectos que se financien tendrán una dotación de hasta un 90% de su valor, con un límite de un millón de euros que se podrán devolver en un plazo de 5 años o hasta de 12.
Sinceramente, esperamos que con esta iniciativa que se llevará a cabo a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO) en 2009 se consiga reanimar el sector turismo que ha sido uno de los más afectados por la crisis. A ver si poquito a poco vamos saliendo de esta situación…

Es curioso, esta mañana he estado ojeando una noticia publicada por la agencia Europa Press que decía, en líneas generales, que los españoles son unos irresponsables a la hora de consumir. Según el artículo, la Confederación Española de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios, conocida por las siglas CEACCU, ha hecho un estudio del cual se concluye como resultado principal que más del 80% de los españoles son incapaces de ahorrar 3.000 euros a lo largo de todo un año. Pero lo mejor de todo no es sólo que no sepan ahorrar, sino que de acuerdo con este estudio muchos llegan en números rojos a final de mes.

Vivir por encima de las posibilidades parece algo muy español y no es sólo algo atribuible a un grupo social concreto. De hecho, las personas que no poseen bienes y por lo tanto tampoco gastos mensuales como hipoteca, luz, seguro… también lo hacen.

Según el informe expuesto por CEACCU son varios los motivos que han provocado esta situación. Evidentemente, uno de los principales y del que sólo son culpables los sujetos es el consumismo; se gasta demasiado en cosas prescindibles. Pero otro, que a mi me llama especialmente la atención, es que la cultura financiera de los españoles es bastante pobre. Esto quiere decir que entre la sociedad hay un elevado conocimiento sobre la existencia de créditos y préstamos, pero no sobre depósitos ni cuentas remuneradas. Todo el mundo sabe de los instrumentos de los que se dispone para pedir dinero prestado al banco, pero muy poquita gente sabe que los bancos también pueden ofrecer rentabilidad por dejar los ahorros allí.

Es cierto que los créditos pueden ser muy útiles para superar situaciones complicadas, pero si los españoles fuesen capaces de ahorrar sólo un poco y de invertir esa cantidad en un depósito, o en un fondo de inversión, esa cuantía crecería notablemente. Además, en un periodo de crisis como éste, los bancos necesitan más que nunca ese tipo de inversión, por lo que ahora sus ofertas son realmente tentadoras ofreciendo porcentajes de beneficio elevadísimos. Un ejemplo sería la Cuenta Open Plus Seguriadad que ofrece hasta un 6,50% de rentabilidad.

Por supuesto, por lo que hay que empezar es por hacer el esfuerzo y ahorrar. Puede resultar más o menos difícil en función del salario y la situación personal, pero seguro que una gran parte de la población consume algo de lo que podría prescindir. Si se consigue ahorrar, aunque sólo sea un poco, y esa cantidad se invierte correctamente, los españoles dejarán de ser tan vulnerables a situaciones económicas difíciles.

La situación económica hace que la gente encuentre dificultades a la hora de enfrentarse a sus pagos. Como consecuencia de esto, el pago en muchas ocasiones es algo inviable. Es decir, que desde que empezamos con la crisis, el número de morosos ha ido en aumento hasta alcanzar una tasa de morosidad del 2,54% en septiembre de este año, cifra que se sitúa casi dos puntos por encima de la morosidad reflejada en el mismo mes de 2007. El impago en España es algo preocupante ya que hemos alcanzado la tasa más alta desde 1998, pero lo cierto es que se trata de un hecho universal.

Ante el crecimiento de la morosidad la empresa sueca Intrum Justitia que se dedica precisamente a eso, al recobro de créditos y préstamos, se atreve a clasificar a los deudores en siete perfiles diferentes. Esta clasificación tan peculiar ha sido acuñada ya por otras muchas compañías, y sinceramente a nosotros nos parece, como poco, curiosa.

En teoría, la división de los deudores de préstamos y créditos se ha hecho con el fin de evaluar si merece la pena o no negociar con ellos las condiciones del préstamo.

De esta manera, los sinceros son los únicos con los que merece la pena intentar llegar a un acuerdo, ya que dentro de este perfil se encuentran aquellas personas con una alta disposición a pagar pero en una mala situación económica. Por otra parte, los peores enemigos de la banca son todos aquellos a los que se les ha asignado bajo el nombre de expertos, personas verdaderamente calculadoras que desarrollan estrategias para no pagar, y que no presentan ningún tipo de disposición a abonar la deuda. Por suerte para España de este tipo de deudores hay poquitos…
La clasificación sigue con los nómadas, que son los que se mueven tanto y tan rápidamente que resultan imposibles de localizar. Por otro lado, los relajados son los individuos que han ido pidiendo créditos sin hacer demasiadas cuentas y que no son conscientes de las consecuencias de no abonar la deuda. También están los insolventes, que independientemente de su voluntad, su situación económica es realmente precaria y no pueden pagar lo que deben. La clasificación termina con los electrones libres y los anónimos siendo estos dos últimos los menos numerosos en España. El grupo de electrones libres está formado por personas que deciden cuándo y a qué pagos van a hacer frente en función del tipo de compra para la que hayan solicitado el crédito, y los anónimos son las personas de las que muy probablemente se desconoce su identidad porque la información que dan puede ser falsa. Desde luego, cada uno de estos grupos presenta unas características diferentes pero eso sí, todos son morosos.

Si duda se trata de una clasificación graciosa que aporta un toque de humor a una situación difícil. Lo cierto es que el endeudamiento con la banca es algo realmente serio que puede traer consigo muchas consecuencias negativas. La principal y la más importante es que al final un moroso o termina pagando lo que debe más los intereses de demora, o se enfrenta a consecuencias peores como por ejemplo que no pueda volver a contratar ningún otro préstamo, que le embarguen sus bienes o incluso a cumplir con una condena penal.
Por eso y para intentar no contribuir en el aumento de esta cifra astronómica, creemos que lo mejor es asegurarse siempre que se pida un crédito o un préstamo de saber cómo se va a devolver. Por ello, recomendamos que el usuario se fije especialmente en las condiciones y la flexibilidad de pago que ofrece la entidad acreedora. Si por otro lado ya está dentro del gran saco de morosos, hay compañías que facilitan créditos y préstamos a estas personas para que puedan solucionar su situación.

Parece ser que este año los Reyes Magos se acordarán de aquellos que están pagando una hipoteca. Así que este año serán pocos los que se queden sin regalo de Reyes. Por si acaso, y para que no se olviden de ustedes, vayan escribiendo la carta. Y todo esto lo digo porque el Euríbor, la referencia que usa el 85% de las hipotecas que se firman en España para fijar el coste de los intereses, no deja de caer. No estaría de más explicarles lo que es el Euríbor para que luego no tengan confusiones a la hora de redactar su carta.

Euribor es un acrónimo de "European Interbank Offered Rate", es decir, tipo europeo de oferta interbancaria. Es el interés al que las entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del euro. Su valor lo calcula la Federación Bancaria Europea, mediante la media de los precios de los 64 principales bancos europeos. Este tipo de interés se aplica a las operaciones entre bancos de Europa partiendo de los precios de oferta de los préstamos que se hacen entre sí los 64 principales bancos europeos; esto significa que es el porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le deja dinero. Es un índice muy importante del mercado financiero, ya que el euribor a un año es, entre otras cosas, es el tipo oficial de referencia más utilizado para préstamos en España desde el 1 de enero de 2000. De este modo, el interés se indica, por ejemplo, como Euribor + 0.50 puntos.

Las bajadas del Euríbor responden a las bajadas en los tipos de interés. Así que, posiblemente este regalito navideño se lo debamos a los mensajes del BCE (Banco Central Europeo), que ha anticipado nuevos recortes de tipos.

A todo esto, tampoco presumamos demasiado de regalo ante los amigos, porque el recorte no será gran cosa, y además sólo afectará a las personas que tengan la revisión de sus hipotecas en diciembre o en adelante. Es conveniente recordar que las hipotecas de tipo variable o mixtas tienen un periodo de revisión según el cual, podría subir o bajar su cuota. No obstante, menos da una piedra ¿no? No debemos olvidar que el 6 de Junio de 2008 el Euríbor tuvo una de las subidas más espectaculares al subir tres décimas desde el valor del día anterior y alcanzar el valor de 5.417%. El récord alcanzado en el Euribor fue el día 2 de octubre que consiguió llegar hasta el 5,526 %. Por este motivo, no deben quejarse y deben dar gracias porque este año los Reyes al menos se han acordado de ustedes. De todos modos, cómprense unos décimos de lotería, para acompañar este regalo.

La crisis financiera ha alejado el dinero de las empresas. Muchas compañías están sufriendo graves problemas de financiación ante el recorte del crédito de los bancos privados. Es por estos factores, por los que el Gobierno, a través de la Comisión Delegada para Asuntos Económicos, ha aprobado poner a disposición de las pequeñas y medianas empresas casi 29.000 millones de euros en créditos del ICO (Instituto de Crédito Oficial) el próximo año. La principal novedad respecto a las líneas de financiación de este 2008 es que permitirá destinar buena parte de estos préstamos, 19.000 millones a pagar nóminas y a proveedores. Podemos decir que está es una medida de gran envergadura y pionera porque al ICO no le está permitido proporcionar dinero para circulante, sino sólo para inversión.

Dentro de estas líneas de crédito, el ICO aportará la mitad de los fondos y las entidades privadas de crédito otro 50%. Sin duda, se trata de un tema complejo que el ejecutivo ha anunciado que discutirá con las entidades financieras en las próximas semanas. Esta por ver si las entidades financieras serán responsables en la gestión de estos créditos, ya que es imprescindible que tanto bancos como Cajas de Ahorro no entorpezcan la llegada de estos préstamos y que la aplicación de estas medidas sean lo más rápidas y eficaces posibles.

Otra de las medidas que permitirá a las PYMES disponer de más liquidez para el día a día será la moratoria de un año a todas las empresas que están pagando un crédito de la línea ICO-Pyme. Es decir, durante un año podrán pagar intereses, pero no devolver capital.
No sabemos si estas medidas llegan demasiado tarde o serán suficientes. Posiblemente no resolverán todos los problemas de liquidez de las PYMES pero, verdaderamente, es satisfactorio ver que se recogen las peticiones del sector.

Uno de los colectivos más castigados por la crisis financiera es el de los autónomos. Este sector engloba nada más y nada menos que a 3,4 millones de personas en España. Por ello, no es de extrañar, que a petición de los mismos, el Gobierno incluya a los autónomos en el plan de rescate que prepara para la economía real.

A esto, sumamos importancia añadiendo que el actual "pinchazo" de las ruedas financieras ha destruido ya este año más de 10.000 empleos entre los trabajadores por cuenta propia, según datos de la Unión de Profesionales y Trabajadores Autónomos (UPTA).
Con estos datos, la urgencia para ayudar a este sector ha llevado al Gobierno a estudiar la posibilidad de que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) dedique hasta el 30% de su línea pyme a proporcionar circulante a los trabajadores por cuenta propia.
Esta medida es extraordinaria, puesto sería la primera vez que el ICO proporcione financiación para circulante, es decir, dinero para gastar en lugar de para invertir. Lo que ya no es tan asombroso, son las causas por las que los autónomos se han visto en la necesidad de hacer esta petición al Gobierno. Según el sector, las exigencias de los bancos para acceder a los créditos sólo las cumplen un 10% de los trabajadores autónomos. Por lo cual, la posibilidad de que un banco apruebe un crédito profesional se vería reducida a 1 de cada 10 solicitudes.
Otra de las peticiones de los autónomos al ICO es que el Estado avale hasta un 50% de los créditos que soliciten los autónomos a las entidades financieras. Puestos a pedir, también han solicitado que la línea ICO-Microcréditos sufra una profunda modificación, de manera que su gestión corresponda totalmente al ICO y que se eleve su dotación hasta los 50 millones de euros. Además, han requerido una nueva línea, que podría denominarse ICO-Locales de Negocio, con el objetivo de financiar la rehabilitación de locales comerciales.

No sabemos si el Gobierno finalmente aprobará todas estas solicitudes, visto todos los colectivos a los que debe prestar atención. Pero sin duda, no debería dejar de lado a los autónomos, un colectivo que, según los datos, pisa fuerte en España y necesita urgente ayuda porque afecta a un gran número de personas. Sin duda, no se debe obviar la huella profunda que los problemas de este sector podrían dejar en España. No debemos olvidar que un autónomo sin crédito es como un “jardín sin flores”.

Las cifras sobre la concesión y solicitud de préstamos personales son reveladoras. Según la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF), los préstamos personales han caído un 33% en el último año, mientras que la financiación de automóviles ha disminuido en un 15%. Las entidades, desde las más populares como Cofidis, Cetelem o Mediatis, hasta las filiales de los bancos han podido experimentar este hecho.
Esta bajada sería la más acusada desde la crisis económica que estalló a principios de los años 90. Todo ello contribuiría al descenso de los bienes de consumo en el caso de los préstamos personales o, en el caso de la caída de la financiación de automóviles, a un efecto dominó que va, desde el descenso de la compra de automóviles, pasando por la disminución de la fabricación y terminando por un recorte del personal.
Sin duda, analizando las consecuencias de esta caída, cabe preguntarnos a qué se debe. ¿Significaría un descenso de la confianza de los consumidores a la hora de solicitar un préstamo? O, por el contrario ¿se debería a un endurecimiento por parte de las entidades financieras a la hora de conceder préstamos?
Respecto a estas preguntas, podemos analizar la situación y ver que la desconfianza es mutua.
Por una parte, cabría esperar que las medidas que ha promulgado el Gobierno para ayudar al sistema financiero también creasen un clima de confianza en los consumidores necesario para reactivar el consumo interno y que se pierda el miedo a solicitar préstamos personales.
Igualmente, tampoco estaría de más que las entidades bancarias flexibilizasen la concesión de créditos. Y es que no es raro escuchar hablar estos días del endurecimiento de las condiciones para la concesión de préstamos. En este sentido, algunas entidades como Ibercaja se han defendido negando haber “cerrado el grifo” y basar en la viabilidad de los proyectos la concesión o no de financiación.
Lo que queda claro es que con la crisis, las circunstancias de los consumidores han variado, por lo cual la concesión de crédito también debería adaptarse a esta situación.
No se trata de dar créditos a diestro y siniestro, pero sí de encontrar un punto medio de tal manera que la desconfianza mutua no repercuta en el consumo de otros bienes y así evitar que la crisis se convierta en un círculo vicioso del que es muy complicado salir.