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La asociación de consumidores FACUA ha detectado diferencias de hasta 2.286 euros al año en el pago de una hipoteca de 110.000 euros a 20 años, según el estudio comparativo realizado sobre veintiún préstamos hipotecarios ofertados por siete entidades financieras online y otras siete convencionales. Sin duda una diferencia considerable.

Esta entidad ha analizado las hipotecas para primera vivienda de 110.000 euros que representen el 80% del valor de tasación del inmueble, a pagar en 20 años con un interés variable, de ActivoBank, Banco Popular, Banesto, BBVA, Caja Madrid, Cajasol, Cajastur, Caja Madrid, e-Bankinter, e-Popular, ING Direct, OpenBank, Santander Central Hispano y Uno-e.

En su estudio ha detectado diferencias en el primer año de hasta el 36,3 por ciento en la cuota mensual, lo que suma 2.322,36 euros anuales. Durante el resto de la vida del préstamo, las diferencias oscilan hasta el 35,8 por ciento, lo que supone 2.286 euros anuales, tomando como referencia el euríbor del pasado diciembre, que se situó en 1,242 por ciento.

Además, 11 de las 21 hipotecas analizadas tienen "cláusulas suelo" que "pueden impedir que el consumidor se beneficie totalmente de las bajadas del euríbor”. La organización califica de "abusivas" estas "cláusulas suelo" y recuerda que el Senado aprobó una moción a final de septiembre de 2009 que recogía las reivindicaciones de FACUA y solicitaba al Banco de España un informe jurídico que debía elaborar en el plazo de tres meses. FACUA demanda al Gobierno "que proteja los intereses de los usuarios y deje de mirar hacia otro lado ante la aplicación de estas cláusulas suelo que están beneficiando de forma abusiva a la banca".

Sólo en cuatro de los préstamos estudiados no se obliga al usuario a contratar productos de la entidad (domiciliar la nómina, recibos, seguros de vida...) para obtener las condiciones ofertadas.

Con el nuevo añpo han comenzado a aparecer nuevos productos o modificaciones en productos actuales. este es el caso de Openbank, el banco online del Grupo Santander, que ha lanzado para los clientes actuales el Depósito Open Plus a un plazo de cuatro meses y con una rentabilidad del 3% TAE, para incrementos de saldo sobre su posición al 31 de diciembre de 2009 en cuentas, depósitos, fondos, planes o valores. Este nuevo tipo de interés mejora el anterior Depósito Premium, que tenía una rentabilidad del 2,5% TAE.

En caso de cancelación anticipada (antes de los cuatro meses), no existe ninguna penalización y el cliente percibirá un interés del 1% nominal anual por los días que lo haya tenido contratado. El importe que el cliente puede invertir en este nuevo depósito es de un mínimo de 1.000 euros y un máximo de 25.000 euros. La promoción del producto por incremento de saldo estará vigente hasta alcanzar los 200 millones de euros.

Para los nuevos clientes, Openbank mejora su actual Cuenta Open Plus, ya que aumenta un mes más la remuneración del 3% TAE, que se amplía hasta el 31 de mayo de 2010. El tipo del 3% para nuevos clientes se aplicará a cantidades hasta 700.000 euros y la promoción estará vigente para nuevos clientes hasta el 28 de febrero de 2010.

El número total de hipotecas con cambios en sus condiciones ascendió en octubre a 46.879, con un crecimiento del 38% sobre igual mes del año pasado. En el caso de las viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones subió un 30,8% en tasa interanual, hasta situarse en 28.648.
Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones de la hipoteca, en octubre se produjeron 38.230 modificaciones pero sin cambiar de entidad financiera (novaciones), lo que representa un incremento interanual del 52,5%. Por su parte, el número de préstamos que cambiaron de entidad (subrogaciones al acreedor) fue de 6.582, un 25,3% más. Además, en octubre, un total de 2.342 hipotecas cambiaron de titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor), lo que supone un descenso del 43,4% respecto a octubre de 2008.

De las 46.879 hipotecas que cambiaron sus condiciones en octubre, el 42,8% se deben a modificaciones en los tipos de interés. De esta forma, el porcentaje de hipotecas a tipo de interés fijo se redujo después del cambio de condiciones desde el 4,1% hasta el 1,6% del total, ya que la mayoría de estos préstamos pasaron a estar referenciados a un tipo de interés variable.

Dentro de la estructura de tipos de interés, el Euríbor es la referencia más importante. El interés medio más bajo antes del cambio fue el índice de referencia de préstamos hipotecarios de cajas, con un 4,25%, mientras que el interés medio más bajo después del cambio fue el Euríbor (3,82%). Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos bajó 0,71 puntos en las hipotecas a tipo fijo y 0,84 puntos en las hipotecas a tipo variable.

Respecto a las cancelaciones, en octubre se cancelaron registralmente un total de 44.877 hipotecas, lo que supone un descenso interanual del 16,6%. Las hipotecas canceladas sobre fincas rústicas aumentaron un 0,1%, las canceladas sobre fincas urbanas bajaron un 17,1% y las canceladas sobre viviendas retrocedieron un 19,5%.

Si tiene que pagar una hipoteca y le toca revisar la cuota estos días vaya haciendose a la idea de que la rebaja no va a ser tan importante como si la renegociación hubiera sido hace un mes. Y es que el euríbor se anotó hoy martes cuatro milésimas en su cotización diaria y subió hasta el 1,245 por ciento tras permanecer dos días seguidos en el 1,241 por ciento. Pese a este repunte, la media de diciembre se mantiene en el 1,242 por ciento, a falta de sólo dos sesiones para que concluya el mes.

A juicio de los expertos, este indicador -el más utilizado en España para calcular el precio final de las hipotecas- no podrá marcar este mes su décimo mínimo histórico consecutivo, como lleva haciendo desde marzo. El euríbor marcó ese mes su primer mínimo histórico de 2009 en el 1,909 por ciento, y continuó pulverizando sus marcas mes a mes, con valores del 1,771 por ciento en abril, del 1,644 por ciento en mayo, del 1,610 por ciento en junio, del 1,412 por ciento en julio, del 1,334 por ciento en agosto, del 1,261 por ciento en septiembre, del 1,234 por ciento en octubre, y del 1,231 por ciento en noviembre.

En cualquier caso, la diferencia entre la tasa mensual de diciembre y la del mismo mes de 2008, que fue del 3,452 por ciento, supera los dos puntos porcentuales, por lo que las rebajas en las hipotecas suscritas hace un año que se revisen en enero serán de cerca de 2.000 euros anuales para un préstamo medio de 150.000 euros.

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas ascendió a 52.415 el pasado mes de octubre, lo que supone una caída del 18% respecto a hace un año y del 16% sobre el mes de septiembre, según la estadística de hipotecas publicada por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Con este dato, son ya 28 los meses consecutivos en los que baja en tasa interanual el número de viviendas hipotecadas, tras registrarse un descenso más moderado el pasado mes, con una caída del 4,2%, y bajar de los dos dígitos por segunda vez desde abril de 2008. Lo cierto es que en general, desde enero de 2008, las viviendas hipotecadas llevan experimentando caídas superiores al 20% con pocas excepciones.

De acuerdo con los datos del organismo estadístico, el importe medio de las hipotecas sobre viviendas bajó un 15,8% en el décimo mes del año en relación a igual mes de 2008, hasta situarse en 113.882 euros, cifra inferior en un 2,9% a la del pasado mes de septiembre. El capital prestado para este tipo de hipotecas superó los 5.969 millones de euros, con un descenso interanual del 31% y una bajada mensual del 2,9%. Teniendo en cuenta el total de fincas (rústicas y urbanas), el importe medio por hipoteca constituida se situó en 125.258 euros en octubre, con un descenso del 29% respecto al mismo mes de 2008.

Las cajas de ahorros fueron las entidades que concedieron un mayor número de créditos hipotecarios en octubre, al aglutinar el 53,3% del total, seguidas de los bancos (36%) y de otras entidades financieras (10,7%). En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 47,5% del total, los bancos el 41% y otras entidades, el 11,5%.

El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios fue del 4,19% en octubre, con un descenso del 23,3% respecto a hace un año y del 0,2% respecto a la tasa de septiembre. El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorros fue del 4,35% y el plazo medio de 21 años, mientras que los bancos prestaron a un tipo de interés del 4,07% y un plazo medio de 20 años.

El euríbor cerró el mes de noviembre con su noveno mínimo histórico consecutivo en el 1,231 por ciento, lo que abaratará una hipoteca media de 150.000 euros con un plazo de amortización de 25 años contratada hace un año y que se revise en diciembre alrededor de 240 euros mensuales o 2.880 al año. Si el préstamo se elevaba a 300.000 euros, el ahorro será de 480 euros al mes y más de 5.700 al año.Estos datos, que serán confirmados en los próximos días por el Banco de España, colocan el indicador, que repuntó hoy en su negociación diaria hasta el 1,234 por ciento, más de tres puntos porcentuales por debajo del 4,350 por ciento que marcaba en noviembre de 2008.

El indicador marcó sus niveles máximos entre el verano y el otoño de 2008, y el diferencial entre las tasas de entonces y las de este año han llegado a superar los cuatro puntos porcentuales. El Euribor marcó en julio de 2008 su máximo mensual de más de diez años de historia en el 5,393 por ciento, para después caer en agosto al 5,323 por ciento, subir en septiembre hasta el 5,384 por ciento y retroceder en octubre al 5,258.

En marzo de este año el indicador marcó su primer mínimo histórico de 2009 en el 1,909 por ciento, y continuó a la baja en los meses posteriores, con valores del 1,771 por ciento en abril, del 1,644 por ciento en mayo, del 1,610 por ciento en junio, del 1,412 por ciento en julio, y del 1,334 por ciento en agosto, del 1,261 por ciento en septiembre y del 1,234 por ciento en octubre.

Los analistas consultados por la Agencia EFE estiman que los tipos de interés en la zona del euro no subirán hasta 2011, lo que mantendrá también en niveles muy bajos el euríbor, que es el tipo de interés al que los bancos se prestan dinero. Los inversores no esperan ninguna sorpresa de la reunión que este jueves celebra el Consejo de Gobierno del BCE para abordar, como hace cada mes, la política monetaria de la entidad, y dan por hecho que Trichet mandará un mensaje tranquilizador sobre la permanencia de las ayudas y estímulos.

Caja Navarra ha decidido ampliar la comercialización del CAN Depósito Creciente debido al éxito comercial de este producto de ahorro entre clientes y no clientes. En principio, CAN tenía un objetivo de contratación de 40 millones de euros, que alcanzó el pasado día 17. Actualmente, ya ha superado los 51 millones de euros y ampliará la cantidad a comercializar hasta 80 millones de euros.

El CAN Depósito Creciente es una imposición a plazo fijo que premia especialmente a los clientes que permanecen con la entidad, ya que, cada año que pasa, crece el tipo de interés del producto. El plazo del depósito puede ser de 3 ó 5 años. En el caso de la primera opción, el tipo de interés puede alcanzar el 3%. Si la imposición a plazo fijo es a 5 años, el tipo de interés puede llegar hasta un 4%.

Para el depósito a 3 años, durante el primer año, el tipo de interés se ha fijado en el 1,5%; el segundo año, en el 2,25%, y, el tercer año, llega hasta el 3%. En cuanto a la imposición a 5 años, durante el primer ejercicio, el tipo de interés que se obtiene es del 2,25%, un punto por encima del euríbor actual; el segundo año, del 2,5%; el tercer año ofrece una remuneración del 2,75%; el tipo de interés del cuarto año es del 3,5% y, en el quinto, se consigue un tipo del 4%.

El CAN Depósito Creciente se comercializa hasta el 31 de diciembre de 2009, y ofrece la posibilidad de cancelación anticipada con una penalización del 0,5% durante los tres primeros años de vigencia del depósito. A partir de este momento, el Depósito CAN Creciente no tiene penalización por cancelación anticipada.

De las 55.546 hipotecas que cambiaron sus condiciones en septiembre, el 40,6% se deben a modificaciones en los tipos de interés. De esta forma, el porcentaje de hipotecas a tipo de interés fijo se redujo después del cambio de condiciones desde el 4,6% hasta el 2% del total, ya que la mayoría de estos préstamos pasaron a estar referenciados a un tipo de interés variable.

Dentro de la estructura de tipos de interés, el Euríbor es la referencia más importante. El interés medio más bajo antes del cambio fue el tipo activo de referencia de cajas, con un 4,25%, mientras que el interés medio más bajo después del cambio fue el Euríbor (3,86%).

Respecto a las cancelaciones, en septiembre se cancelaron registralmente un total de 40.656 hipotecas, lo que supone un descenso interanual del 16%. Las hipotecas canceladas sobre fincas rústicas aumentaron un 29,6%, las canceladas sobre fincas urbanas bajaron un 17,4% y las canceladas sobre viviendas retrocedieron un 18,7%. El número de fincas con hipoteca constituida por cada 100.000 habitantes fue mayor en Murcia (426) y Comunidad Valenciana (365). Asturias y Galicia presentaron las tasas de variación positiva más elevadas (27% y 17,6%, respectivamente), mientras que las evoluciones más negativas se dieron en La Rioja (-53,2%) y Cantabria (-21,2%).

Las comunidades autónomas con mayor importe medio hipotecado en septiembre fueron Madrid (171.789 euros) y País Vasco (166.493 euros). La única comunidad que presentó tasa de variación positiva fue Aragón (13%), mientras que las que mostraron las evoluciones más negativas fueron Castilla y León (-31,2%) y Andalucía (-28,4%). Por último, las comunidades en las que el número de fincas con cambios en sus condiciones por cada 100.000 habitantes fue mayor en Comunidad Valenciana (336) y Región de Murcia (287), mientras que Comunidad Valenciana y Murcia las que tuvieron mayor número de hipotecas canceladas registralmente por cada 100.000 habitantes, con 188 y 150, respectivamente.

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas ascendió a 62.411 el pasado mes de septiembre, lo que supone una caída del 4,2% respecto a hace un año y un aumento del 18,9% sobre el mes de agosto, según la estadística de hipotecas publicada por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Con este dato, son ya 27 los meses consecutivos en los que baja en tasa interanual el número de viviendas hipotecadas, aunque este mes la disminución ha sido muy inferior a la de meses anteriores y ha bajado de los dos dígitos por segunda vez desde abril de 2008, cuando las viviendas hipotecadas se redujeron un 9,4%.

De acuerdo con los datos del organismo estadístico, el importe medio de las hipotecas sobre viviendas bajó un 12,3% en el noveno mes del año en relación a igual mes de 2008, hasta situarse en 117.250 euros, cifra superior en un 4,9% a la del pasado mes de agosto. El capital prestado para este tipo de hipotecas superó los 7.317 millones de euros, con un descenso interanual del 16% y una subida mensual del 24,8%. Teniendo en cuenta el total de fincas (rústicas y urbanas), el importe medio por hipoteca constituida se situó en 130.346 euros en septiembre, con un descenso del 17,1% respecto al mismo mes de 2008.

Las cajas de ahorros fueron las entidades que concedieron un mayor número de créditos hipotecarios en septiembre, al aglutinar el 51,2% del total, seguidas de los bancos (38,4%) y de otras entidades financieras (10,4%). En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 45,2% del total, los bancos el 44,7% y otras entidades, el 10,1%.

El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios fue del 4,20% en septiembre, con un descenso del 25,1% respecto a hace un año y del 2,3% respecto a la tasa de agosto. El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorros fue del 4,41% y el plazo medio de 21 años, mientras que los bancos prestaron a un tipo de interés del 4,05% y un plazo medio de 20 años.

El interés que la banca española impone al crédito al consumo de las familias bajó en septiembre respecto al mes anterior, aunque todavía se mantiene por encima del 11 por ciento, según los datos publicados por el Banco de España. De este modo, los bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de créditos cobraron en septiembre una media del 11,02 por ciento TAE (tasa anual equivalente) por la concesión de créditos al consumo. En el mes pasado, el citado interés superó el 11 por ciento (11,17 por ciento), algo lo que no ocurría desde noviembre de 2008.

Durante el mes de septiembre, los bancos pidieron un tipo medio del 10,65 por ciento para un crédito al consumo, por debajo del 11,03 por ciento de agosto y del 11,34 por ciento de un año antes. Las cajas de ahorros también rebajaron en un año el tipo de un crédito al consumo desde el 13,16 por ciento hasta el 13,01 por ciento actual.

Los créditos para la adquisición de una vivienda son los que disfrutan de los tipos de interés más bajos y donde más se han notado los recortes de las tasas de la zona euro que el Banco Central Europeo (BCE) comenzó a aplicar en 2008. En concreto el BCE ha decido mantener, por sexto mes consecutivo, los tipos básicos de interés en la zona del euro en el 1 por ciento.

Así, para este tipo de préstamos los bancos ofrecieron en septiembre mejores condiciones que un mes antes, ya que ofrecían el 2,45 por ciento frente al 2,71 por ciento de agosto. Además, las entidades financieras dieron mejores condiciones que las cajas, que lo hicieron en el 2,97 por ciento. Para el conjunto del sector, la media fue del 2,82 por ciento, por debajo del 2,99 por ciento de agosto.

En cuanto a los créditos concedidos para otros fines distintos a la adquisición de una vivienda y al consumo, la media de las entidades financieras fue en septiembre del 5,68 por ciento TAE, frente al 7,79 por ciento de un año antes. Los bancos cobraron de media el 5,72 por ciento, menos que el 7,96 por ciento de septiembre de 2008. Las cajas, por su parte, situaron la media del sector en el 5,53 por ciento, por encima del 5,52 por ciento de agosto y del 5,44 por ciento de julio.

Además, en septiembre aumentó el tipo medio que las entidades aplican en la concesión de créditos inferiores al millón de euros a las empresas, ya que fue del 4,60 frente al 4,44 por ciento de agosto. En el caso de los créditos de más de un millón de euros a las empresas, la tasa media en el noveno mes del año fue del 2,25 por ciento.