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La banca abarata a los comercios el coste de aceptar pagos con tarjeta. Tanto Servired, como 4B y Euro 6000 han reducido los cargos que aplican a las tiendas al comenzar el presente ejercicio. Sus rebajas se han producido a pesar de haber expirado el acuerdo suscrito por las entidades financieras y las organizaciones de la distribución para un descenso progresivo de las tarifas entre 2006 y 2010.

La financiación de los pagos con tarjeta se basa en un sistema donde intervienen cuatro partes: la entidad emisora del plástico, la entidad dueña del lector, el comercio que efectúa la venta y el cliente.

El banco emisor de una tarjeta aplica a la entidad propietaria de un datáfono una comisión por cada transacción que lee dicho aparato. Este cargo, denominado tasa de intercambio, es trasladado posteriormente al comercio que ha contratado el terminal punto de venta (TPV) a través de la llamada tasa de descuento. Y el comerciante contempla a su vez lo que le cuesta aceptar pagos con tarjeta en los precios de los productos que ofrece.

Tradicionalmente, el comercio ha considerado elevadas la porción de sus ventas que se llevan las entidades financieras por gestionar los pagos electrónicos. Sus roces con la banca llevaron al Ministerio de Industria a mediar entre las partes de forma que alcanzasen un acuerdo sobre una reducción paulatina de las tasas de intercambio. Aquel pacto estuvo en vigor entre 2006 y 2010, pero finalizado el pasado ejercicio no se renovó por indicaciones de la Comisión Nacional de Competencia (CNC).

A pesar de no haber pautas preestablecidas, todos los esquemas nacionales de tarjetas rebajaron el pasado enero sus tasas intrasistema. Es decir, el dinero que cobran si, por ejemplo, un plástico de Servired pasa por un lector de la misma compañía. En base a la media de estas tarifas intrasistema fija luego el Banco de España las tasas intersistemas. Es decir, lo que cuesta que una tarjeta de emitida por una entidad Euro 6000 se utilice en un TPV de un banco o caja de 4B o Servired.

La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) avisa a los clientes de cajas de ahorros de que la reordenación de las entidades puede suponer cambios en las comisiones y en las garantías de los depósitos. Concretamente, advierte de que los clientes de cajas de ahorros que se hayan fusionado de forma tradicional o se hayan integrado en un Sistema Institucional de Protección (SIP) pueden sufrir cambios en sus cuentas o tarjetas.

Según explica, en los contratos indefinidos como el de una cuenta o tarjeta las entidades pueden modificar las comisiones e incluso incluir otras nuevas, siempre y cuando se lo comuniquen al cliente con la suficiente antelación.

En sentido contrario, la OCU afirma que en algunos casos estas integraciones pueden suponer la reducción de algunas comisiones por operaciones entre entidades que formen parte de un SIP.

De momento, solamente el Banco Financiero y de Ahorros, que sirve de paraguas para el SIP que lideran Caja Madrid y Bancaja, ha anunciado que los clientes de las cajas integrantes podrán consultar saldos y movimientos, además de retirar dinero con sus tarjetas de débito en la red de cajeros del grupo sin pagar comisiones.

En cuanto a las garantías de los depósitos, la OCU explica que las cajas que se integren en una fusión tradicional se disuelven y crean una nueva entidad con personalidad jurídica propia que cuenta con la cobertura de una sola entidad en el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). De esta forma, si un cliente cuenta dos depósitos de más de 100.000 euros en dos cajas que se fusionan de forma tradicional, solo contará con la cobertura por un máximo de 100.000 euros por nueva entidad fruto de la integración.

Retirar dinero de los cajeros con tarjeta de débito será gratis. Esa es una de las ventajas que han comenzado a disfrutar los clientes de cualquiera de las siete entidades que forman parte de la fusión virtual que lidera Caja Madrid.

Para ello cuentan con las siete redes de cajeros a su disposición 7.500 aparatos a su servicio, una posibilidad que desde el pasado 1 de enero está disponible. Los usuarios también pueden consultar su saldo disponible así como los movimientos registrados en su cuenta.

No obstante, los clientes deberán seguir acudiendo a sus entidades de toda la vida para realizar el resto de la operativa tradicional. Es decir, aún está pendiente de unificarse tareas tales como los ingresos en efectivo, reintegros, cobro de cheques, transferencias, consultas de saldo, movimientos, traspasos, duplicado de tarjetas, pago de recibos o cualquier otra transacción bancaria. Caja Madrid señaló en un comunicado que "paulatinamente se irán incrementando las operaciones que podrán realizarse en toda la red de las siete entidades que conforman el nuevo banco".

El Banco Financiero y de Ahorros, nombre de la entidad cabecera que agrupa a las siete cajas, echó a andar el pasado 1 de enero. Las entidades mutualizarán en esta sociedad, que aún está pendiente de recibir un nombre comercial, el 100% de sus beneficios.

La banca española encareció las comisiones en más de un 5% durante 2010. La caída del negocio bancario y el estrechamiento de márgenes está llevando a las entidades a depender cada vez más del cobro por la prestación de servicios financieros.

De acuerdo con los últimos datos facilitados por el Banco de España, correspondientes a diciembre, el libro de tarifas de las entidades financieras nacionales se encareció en más de un 5% durante el ejercicio pasado.

Así, la comisión de mantenimiento de cuentas corrientes ha pasado de 21 euros al semestre a 22,4 euros, lo que supone un aumento del 6,12%. En el caso de las cuentas de ahorro, el incremento ha sido del 6,4%. También han subido las cuotas anuales de las tarjetas bancarias. Para las de débito, ha pasado de 16,7 euros a 17,3 euros (+3,9%) y para las de crédito de 33,3 euros a 34,4 euros (+3,3%).

Estos datos, corresponden a las tarifas oficiales que deben remitir las entidades financieras al Banco de España. Aunque el sector argumenta que no representa la evolución exacta de los cobros de comisiones porque muchos clientes están exentos o tienen precios especiales, sí que recoge las principales tendencias en las políticas de precios.

Una de las explicaciones más evidentes para la subida de las tarifas de servicios es la merma de otros ingresos. Con la caída del negocio bancario que ha provocado la anemia económica y el estrechamiento de márgenes, la banca cada vez ingresa menos por el cobro de intereses, por lo que debe recurrir a otras partidas.

Hasta ahora, la propia caída de la operativa bancaria ha enmascarado el encarecimiento de las comisiones pero, en los próximos meses esta tendencia se irá haciendo cada día más visible.

Respecto a las comisiones que gravan la retirada de dinero en cajeros, si es en la misma entidad el precio no ha cambiado, pero si se hace en otra, la comisión ha pasado del 3,72% hasta el 3,88% (+4,3%).

Una de los servicios que más se ha encarecido es el cobro por descubiertos en la cuenta corriente, que ha aumentado de 3,5 euros a cerca de 4 euros en los últimos 12 meses.

La Unión de Consumidores de España (UCE) ha recomendado a los usuarios realizar un presupuesto previo a las rebajas, para hacer un gasto adecuado al dinero disponible, así como usar de forma comedida las tarjetas de crédito. Las rebajas llegarán a partir del 7 de enero, excepto para la Comunidad de Madrid y Murcia, por lo que los comerciantes disponen de un máximo de dos meses y un mínimo de una semana para abaratar los artículos de esta temporada.

Como recurso para salvar la campaña de inverno, según advierte UCE en una nota de prensa, muchos comercios han recurrido a la bajada de precios a través de promociones, descuentos, ofertas o precios reducidos, pero que no pueden denominarse rebajas.

Las rebajas son descuentos que se producen durante un periodo delimitado de tiempo, sobre artículos de temporada que han estado a la venta como mínimo un mes antes, que se aplican prácticamente a la totalidad de los artículos de un comercio y que están regulados por unas normas determinadas.

La plataforma insiste en que hay que diferenciar de las rebajas aquellos descuentos, ofertas, promociones, dos por uno o las compras que van acompañadas de un regalo. Estas modalidades de descuento son promociones de venta legales y lícitas, pero que no hay confundirlas con las rebajas, recalca.

Una norma específica de las rebajas es que los productos están sujetos a las mismas condiciones de compra que durante el resto del año, es decir, "la misma calidad, las mismas condiciones de pago e idénticas políticas de devolución".

Es concretamente este aspecto, el de las devoluciones, el que provoca mayor número de reclamaciones entre los consumidores, quienes deben tener claro que cuando adquieren un producto, esté o no de rebajas, "existe la obligación de cambiarlo o devolver el dinero, siempre y cuando este se encuentre defectuoso, roto o estropeado". Igualmente ocurre cuando no se ajuste a las características descritas, cuando no sirva para el uso al que ordinariamente se destina o si se le ha indicado manifiestamente al vendedor que no es apto para el uso especial que pretendemos darle.

La Caixa ha alcanzado en diciembre las 570.000 tarjetas prepago activas, lo que la convierte en la primera entidad financiera del país en superar la barrera del medio millón de tarjetas en este segmento.

Las tarjetas prepago facilitan al cliente realizar compras y sacar dinero de los cajeros con cargo a un saldo impuesto de antemano. Se trata de una opción relativamente nueva en España, pero cuenta con una amplia difusión tanto en Europa como en EEUU.

A principios de 2010, la caja catalana presentó un nuevo tipo de tarjeta, denominada Visa Money, destinada principalmente a usuarios que demandan un medio de pago que les permita planificar sus compras.

La Caixa cuenta con otras ofertas de tarjetas. Sin ir más lejos, y aprovechando las festividades navideñas, la entidad ha lanzado una nueva oferta. En el caso de las tarjetas para regalar, estas pueden emitirse a nombre de cualquier persona (sin que necesariamente esta sea cliente de La Caixa) y con un saldo que puede oscilar entre los 30 y los 1.000 euros. Quien recibe el obsequio tiene la libertad para elegir lo que quiera en cualquier establecimiento donde admitan pagos con tarjeta.

Como el resto de tarjetas de la entidad, la gama de prepago cuenta con una garantía especial,CaixaProtect, que cubre al cliente frente a posibles fraudes por vía electrónica. Además, ofrece la posibilidad de personalizar la imagen con un catálogo que recoge una amplia diversidad de decoraciones (desde la Navidad hasta las principales obras de arte del mundo) e incluso formas (redondas, con forma, minis, etc.)

El vicepresidente de la Comunidad de Madrid, Ignacio González, y el vicepresidente de Caja Madrid, José Manuel Fernández Norniella, han firmado la renovación del Convenio Hipoteca Joven que estará en vigor durante el próximo año. Hasta ahora, más de 54.000 madrileños, con una media de edad de 29 años, han accedido a su vivienda habitual en unas ventajosas condiciones financieras desde su lanzamiento en 2006, tal y como explica la caja madrileña en una nota.

Gracias al nuevo convenio Hipoteca Joven, Caja Madrid ofrece a los jóvenes menores de 36 años, un tipo inicial de euríbor + 0%, durante los seis primeros meses y, posteriormente, aplica un diferencial de euribor + 0,49%. Todo ello sin comisiones, ya que esta hipoteca está exenta de las de estudio, apertura y amortización parcial o total.

Además, ofrece un plazo máximo de amortización de 40 años y la posibilidad de financiar hasta el 100% del valor de la vivienda. Estas condiciones la convierten en uno de los productos más competitivos del mercado.

Podrán disfrutar de estas condiciones personas entre 18 y 35 años que financien la compra de su vivienda habitual en la Comunidad de Madrid. La Hipoteca Joven requiere un nivel mínimo de vinculación con Caja Madrid, que, según la entidad, "en ningún caso supondrá una carga extra ya que se trata de concentrar en la entidad los productos más habituales propios de la economía familiar: domiciliación de una nómina, contratación del seguro del hogar, tarjeta de crédito y tres recibos del hogar (agua, luz, gas, etc.)"

Desde el año 2006, Caja Madrid ha concedido cerca de 33.000 hipotecas por un importe total que supera los 6.600 millones de euros, lo que ha permitido que más de 54.000 jóvenes, de una media de 29 años, hayan podido acceder a su primera vivienda en propiedad. Mientras el mercado hipotecario ha caído en 2010 un 10%, Caja Madrid ha financiado 5.400 operaciones de Hipoteca Joven, un 1% más que en el mismo periodo de 2009 y un 109% más que en 2008.

BBVA ha desembarcado en la banca minorista de la India de la mano de Bank of Baroda, con el que ha sellado un acuerdo para crear una sociedad de riesgo conjunta (joint venture) de tarjetas de crédito.

BBVA adquirirá una participación del 51% en la actual unidad de tarjetas de crédito de Bank of Baroda, Bobcards, mediante una inversión total de 34 millones de euros.

Esta 'joint venture' responde a la estrategia de BBVA de introducirse en nuevos mercados mediante el establecimiento de relaciones con un importante socio local. El objetivo de Bobcards es convertirse en el principal agente de tarjetas de crédito del mercado indio, aprovechando las favorables perspectivas de crecimiento de la economía del país y el aumento del gasto de los consumidores.

La constitución de la empresa está supeditada a la aprobación de las autoridades reguladoras, el Banco Central de India (Reserve Bank of India) y el Banco de España.

El director general de BBVA Asia, Manuel Galatas, ha comentado al respecto de este acuerdo: "Nos entusiasma la idea de poder trabajar junto a un socio de tanta calidad como Bank of Baroda. Gracias a esta empresa, podremos compartir nuestros conocimientos y experiencia en la gestión de más de 50 millones de tarjetas en Europa y los mercados latinoamericanos en desarrollo con la base de clientes de uno de los mayores bancos públicos de la India”.

“Esta inversión de BBVA en el negocio de las tarjetas de crédito demuestra nuestro compromiso a largo plazo con el mercado indio, al tiempo que nos brinda la oportunidad de introducir en este país nuestros sofisticados productos, soluciones y modelos de gestión del riesgo”, señaló Galatas. ”BBVA cuenta con una acreditada experiencia en banca minorista y franquicias de financiación del consumo en los mercados desarrollados y emergentes. Podemos aprovechar esa experiencia con la red de más de 3.000 sucursales de Bank of Baroda para dar un mejor servicio a clientes que hasta el momento no han tenido acceso a una tarjeta de crédito. Nuestras asociaciones con Visa y MasterCard han sido factores clave de nuestra estrategia y seguiremos aprovechando dichas relaciones para esta nueva empresa conjunta”.

La Comisión Europea y Visa Europa han firmado la paz en su larga batalla en torno a las tarifas aplicadas por el sistema de tarjetas bancarias en el mercado europeo. La compañía se ha comprometido a reducir un 30% las comisiones interbancarias que soportan los pagos transfronterizos realizados con sus tarjetas de débito. Esas comisiones recaen sobre los comerciantes, pero según la Comisión se trasladan al consumidor final.

En el primer choque entre la compañía y Bruselas, en 2002, Visa logró el visto bueno de la Comisión a sus tarifas tras comprometerse a reducir progresivamente las comisiones interbancarias desde el 1,1% del valor de la operación hasta el 0,7% en 2007. Un año después, la Dirección General de Competencia de la CE volvía a la carga. Y el expediente se ha cerrado con un pacto por el que durante los próximos cuatro años Visa limitará al 0,2% las comisiones de las operaciones transfronterizas y las nacionales en los nueve países donde las fija directamente (Grecia, Holanda, Hungría, Islandia, Irlanda, Italia, Luxemburgo, Malta y Suecia).

"El compromiso", según el comisario de Competencia, Joaquín Almunia, "atañe a varios cientos de millones de transacciones cada año, con un valor total de entre 10.000 y 20.000 millones de euros". El comisario señaló que la rebaja pactada sitúa ya la comisión de las tarjetas de débito de Visa "en un nivel en que al comerciante le es indiferente que el consumidor pague con tarjeta o con plástico".

Bruselas calcula que la nueva tarifa supone una rebaja del 30% en las comisiones de las operaciones transfronterizas y del 60% en las nacionales de los nueve países afectados. La Comisión advierte que la investigación continúa en el caso de las tarjetas de crédito de Visa. Su enfrentamiento con Mastercard en el Tribunal de la UE tampoco se ha resuelto aún.

Los más de tres millones de clientes que suman las dos cajas gallegas, Caixa Galicia y Caixanova, podrán usar a partir de este miércoles, cuando la nueva caja fusionada será inscrita, en gallego, en el Registro Mercantil, la red de oficinas de ambas marcas indistintamente.

Así lo han indicado en un comunicado las dos entidades, que con su registro en A Coruña --donde estará la sede social-- se convierten a todos los efectos legales en una sola, que tendrá, al fin de su integración completa, más de 1.000 sucursales, pues estiman el cierre del entorno de 300 oficinas (según las respectivas memorias de 2009 tienen 1.391 abiertas en la actualidad).

De este modo, la nueva caja gallega ha finalizado la primera fase de su integración tecnológica --el proceso se completará en los primeros 18 meses del periodo de transición-- y eso permitirá a los clientes realizar desde este miércoles las operaciones más habituales en cualquiera de las oficinas de una y otra marca. No obstante, hasta que la integración sea plena, operaciones como amortizar préstamos, valores o actualizar libretas en los cajeros "no podrán realizarse indistintamente", han apuntado.

"En estos momentos los clientes no tienen que realizar ningún cambio. Las libretas y tarjetas seguirán siendo las mismas", ha asegurado el director general adjunto de la Dirección Comercial de la nueva caja, Julio Rivero, quien ha explicado que, en caso de que una oficina se cierre dentro del plan de reestructuración, se indicará a los clientes una nueva sucursal en la que serán atendidos.

Las entidades han explicado que, hasta el momento en que se produzca la integración tecnológica plena, los centros de procesos de datos de ambas estarán "intercomunicados" para replicar cada día las bases de datos de clientes en todas las oficinas. Los empleados tendrán acceso a la información de clientes tanto de Caixa Galicia como de Caixanova y los atenderán con independencia de la caja de procedencia.