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¿Quién da mas? Caja Navarra ha decidido echar el resto y ha presentado un nuevo depósito estructurado, el Depósito Mosquetón que puede alcanzar una remuneración de hasta el 13,5% en la parte de la inversión que se mantiene durante tres años. Por un lado, el 40% de la inversión es una Imposición a plazo fijo que se recupera a los tres meses y tiene una rentabilidad del 4% nominal (TAE 4,06%). Por otro lado, el 60% restante es un depósito a tres años con el capital 100% garantizado que ofrece una rentabilidad referenciada a la evolución diaria de una cesta de acciones compuesta por acciones de Telefónica, Popular, Santander, Repsol e Iberdrola y que puede llegar a ser el 13,5% en el periodo de los tres años.

La remuneración de esta parte toma como referencia inicial el valor de las acciones a fecha del 30 de julio de 2009 y como referencia final el 26 de julio de 2012. Así, si a fecha de vencimiento ninguna acción ha caído más de un 30% en su cierre diario respecto al precio de inicio, se pagará un cupón del 13,5%. Este cupón se reducirá en 4,5 puntos porcentuales por cada acción que haya caído más de un 30%. Si tres valores registrasen caídas superiores al 30%, el inversor recuperará el capital inicial sin rentabilidad adicional para esta parte de la inversión.

La inversión mínima es de 3.000 euros, y el periodo de contratación está abierto hasta el 29 de julio de 2009.

Se puede decir más alto, pero no más claro. Por fin alguien con autoridad dice lo que muchos ciudadanos piensan. El gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, ha afirmado públicamente que las remuneraciones de los directivos de los bancos "pueden haber contribuido a acelerar y amplificar los desórdenes surgidos en el sistema financiero". Es decir, que los desmesurados sueldos de los ejecutivos de las entidades hacen mella en la cuenta de resultados de los bancos y por ende en las “ganas” de riesgo de estos.

El gobernador es partidario de la posibilidad de que los responsables de vigilar el sistema financiero participen en el asesoramiento sobre un correcto esquema remunerativo "basado en incentivos y horizontes correctos". Según el gobernador del instituto emisor español, aunque poco puede hacerse para evitar los ciclos económicos, los bancos centrales y supervisores no deben cobijarse tras esta máxima, ya que "no hay nada más procíclico que un banco mal gestionado".

Fernández Ordóñez entiende por ello que, por ejemplo, en tiempos de bonanza económica algunos bancos incurren en más riesgos de lo razonable a través de una excesiva concesión de crédito, mientras que en los malos tiempos reducen drásticamente los préstamos, avivando la ralentización de la recuperación económica.

Todos conocemos ya la Cuenta Oportunidad de Barclays. Una potente campaña publicitaria por televisión se ha encargado de ello. Pero los 20 segundos televisivos no permiten entrar al detalle de este producto financiero. La entidad trata de captar clientes a través de un depósito que ofrece cuatro fórmulas para ganar e intentar echar por tierra el dicho de “la banca siempre gana”.

La primera de ellas es que “Si gastas... ganas”. El banco devuelve el 3% de los importes de los recibos de la luz, el gas, el agua, el teléfono, tanto fijo como móvil, Internet y la comunidad de vecinos. Aunque exige la contratación de tarjeta de débito. La segunda, “Si ahorras... ganas”. Este producto conlleva vinculado un depósito que remunera al 4,25% TAE a 4 meses y para el dinero procedente de otras entidades y titulares de la cuenta. Va destinado a importes desde 1.000 euros hasta 1.000.000 de euros, y tiene una renovación automática con una alta rentabilidad.

En tercer lugar, “Si traes tu hipoteca... ganas”. La entidad ofrece euribor +0,35%, (2,75% TAE) a las hipotecas procedentes de otras entidades. Además, asume, para hipotecas de otras entidades, hasta 3.000 euros de los gastos de notaría, registro y gestión que supondría traerte tu hipoteca. No tiene comisión de apertura, pero es obligatorio contratar un seguro de vida de Barclays Vida y Pensiones.

Y, por último, “Si no haces nada, también ganas”. El banco recuerda que este producto no conlleva ningún tipo de comisión y no requiere la domiciliación de la nómina.

La entidad andaluza Cajasol ofrece exclusivamente por Internet un depósito bastante atractivo. Se trata del Depósito Nova Max Directo, una imposición a plazo fijo de 1 año de duración, que proporciona una alta rentabilidad, garantizando la liquidez al plazo acordado. Remunerado los dos primeros trimestres al 5,15% y el resto del año en función del euribor mensual + 0,15. Estas condiciones suponen un TAE del 3,67 % aproximadamente (suponiendo un Euribor/mes constante tomando como valor de referencia del mismo el 1,913% correspondiente al pasado 22 de enero), con revisiones trimestrales.

Este producto se puede contratar a partir de 1.000 euros y hasta un máximo de 300.000 euros por cliente. Dirigido a particulares, nuevos clientes o clientes actuales que abran el depósito con dinero procedente de otra entidad. Se permite la cancelación anticipada, sin embargo la penalización es alta, ya que supone el 5% del nominal por los días que falten hasta su vencimiento, con el límite de los intereses generados desde su apertura. El único producto que lleva asociado el Depósito Nova Max Directo es la cuenta corriente o libreta de ahorro donde se abonan los intereses.

En un escenario de tipos de interés en niveles historicamente bajos, Caixanova ha decidido que la primavera no sólo la sangre altera, también la remuneración, y acaba de lanzar el Depósito Primavera que ofrece un TAE asegurado en 2 años del 3,46%. Se trata de un producto de ahorro cuya rentabilidad crece a medida que pasa el tiempo. Así, el tipo de interés en el primer semestre es del 3%, en el segundo del 3,25%, en el tercero del 3,50% y en el cuarto, ya en la recta final, del 4%. Este depósito no tiene ningún tipo de comisiones ni gastos, ofrece una liquidación de intereses semestral que se incrementa a lo largo del periodo contratado y se puede contratar hasta el próximo 22 de mayo.

Con el lanzamiento de este nuevo producto, Caixanova espera seguir manteniendo crecimientos en depósitos a plazo fijo en torno al 23% obtenido al término del mes de febrero. Para ello, la entidad gallega ha diseñado una atractiva campaña de publicidad que hace hincapié en la explosión de la naturaleza en esta época del año. Además, se desarrollarán acciones novedosas, como el regalo de plantas a potenciales clientes y el envío de tarjetones con semillas a través de buzoneo, entre otras.

La amplia variedad de productos financieros queda patente con el Depósito Memorias que ofrece Caixa Catalunya. Esta forma de ahorro va dedicada a aquéllos clientes que no están demasiado preocupados por obtener un rendimiento monetario a sus ahorros, sino que quieren una remuneración en especie, en este caso un tanto ingeniosa.

La caja catalana entregará al titular de la cuenta su biografía en dos formatos posibles: el primero es el Relato de una vida, un libro de alta calidad con relatos breves y fotografías de sus mejores momentos y la segunda, Historia de una vida, que se trata de una intensa biografía encuadernada en tapa dura. El ahorrador también dispondrá de Una vida en imágenes: un libro encuadernado de tapa dura con las mejores fotografías de la vida del cliente y con 44 páginas en color.

El depósito incluye, por último, el servicio de Caja Fuerte Digital. Con él, podrá guardar todos los documentos de valor en un lápiz de memoria USB de 2 GB. Además, Caixa Catalunya también archivará una copia en un lugar seguro. Caixa Catalunya advierte de que el Depósito Memorias no tiene remuneración en efectivo. Las memorias y la Caja Fuerte Digital son la remuneración en especie del depósito, y, por lo tanto, están sujetas a legislación tributaria vigente.

Caja Mediterráneo (CAM) ha lanzado su nuevo producto de ahorro de contratación exclusiva a través de Internet. Se trata del Depósito Mediterráneo On Line, una imposición a 6 meses de plazo con una buena rentabilidad fruto, precisamente, de que sólo puede ser contratado por clientes de la entidad levantina –y nuevas altas- y a través de vía CAM Directo, su herramienta on line. El tipo de interés de este depósito es del 4,00% TAE, una remuneración interesante pese a la bajada que están experiemtando todos estos productos en general.

El depósito Mediterráneo On Line requiere de un importe mínimo de 3.000 euros y se puede suscribir hasta los 150.000 euros. En cuanto a la liquidación de intereses puede ser mensual (resultaría un tipo de interés del 3,93% nominal anual) o al vencimiento (la rentabilidad sería del 3,96% nominal anual), es decir, a los 6 meses.

Otra característica positiva es que no requiere al cliente tener otros productos de la entidad, una exigencia que cada vez se ha hecho más habitual en demasiadas ocasiones. La parte negativa de este producto es que en caso de cancelación anticipada, se aplicaría una penalización del 1,00 % nominal anual.

Caja Laboral también ha entrado en la lucha por captar liquidez inmediata como las nóminas. Banco Popular y BBVA son dos de las entidades que empezaron la guerra por los ingresos personales en plena destrucción del empleo en España.

Con Nominamulti, por tener domiciliados los ingresos mensuales, el cliente participa en el sorteo de cinco packs (integrados por entradas y hotel para dos personas) para ver el Gran Premio de Fórmula 1 en Montmeló (Barcelona) que se celebra del 8 al 10 de mayo. El sorteo se realizará ante notario el 15 de abril.

Además, los clientes se beneficiarán de los cinco servicios que ofrece este producto. El primero, Credinomina, que consiste en un préstamo doméstico en condiciones preferentes, por un importe de hasta 12 nóminas, a devolver en 7 años y sin comisión de apertura.

A este se suma Seguronomina: su nómina cuenta con un seguro gratuito de accidentes para clientes con edades comprendidas entre 30 y 65 años. La tercera ventaja es Anticiponomina. Es decir, el adelanto de una nómina para hacer frente a cualquier gasto imprevisto con toda comodidad. El titular podrá devolverlo hasta en 3 meses sin intereses ni comisiones. En cuarto lugar, el producto ofrece Ahorronomina, un servicio que remunera los pequeños ahorros mensuales con el mismo interés como si se tratase de una alta inversión, con disponibilidad y sin comisiones. Eso sí, requiere un ingreso mensual mínimo de 30 euros y un máximo de 300.

Por último, el cliente podrá disfrutar de Extranomina, que atiende los recibos en caso de descubierto, tarjeta Visa y descuentos en productos de marcas líderes, sorteos de regalos y ofertas financieras especiales.

Sa Nostra, la caja balear, ofrece actualmente un depósito a 3 meses que sobresale por su rentabilidad entre los de otras entidades. Se trata de una imposición a partir de 3.000 euros y con un máximo de 120.00 euros, que le rentará un 7% T.A.E., un interés bastante interesante si tenemos en cuenta la bajada de remuneración que están experimentando este tipo de productos a raíz del continuo descenso del precio del dinero decretado por el Banco Central Europeo.

Este depósito no es renovable y para suscribirlo es necesario previamente hacerse cliente de Sa Nostra a través de Internet o teléfono, abriendo una cuenta ahorro directa. La liquidación de intereses es al vencimiento y se liquidan en la mencionada cuenta asociada. En caso de cancelación anticipada se abonan los intereses correspondientes por los días transcurridos, por lo tanto no existe penalización.

Es un producto destinado a nuevos clientes, considerándose como tal aquellas personas que solicitaran hace menos de 3 meses abrir una cuenta o solicitar un depósito.

Si le resulta atractivo este producto de ahorro, tiene que darse prisa, ya que termina el plazo de suscripción el my próximo 15 de marzo.

A pesar del interés de las entidades en captar efectivo para paliar la crisis de liquidez que sufre el sistema bancario, aún hay entidades que no renuncian a intentar captar nuevos clientes a través de regalos en lugar de remuneraciones en efectivo.

Este es el caso de Banco Pastor con el Depósito Cubertería. Los ahorros del titular contarán con una remuneración en especie del 4,52% correspondiente a una cubertería de 113 piezas, en estuche de madera y con cajón extraíble, por una imposición de 4.000 euros a un plazo de 12 meses. Si el depósito asciende a 8.000 euros y el plazo a 6 meses, la tasa no dineraria será del 4,48%.

La promoción es válida hasta el 28 de febrero de 2009 o hasta fin de existencias (3.000 cuberterías) y el cliente deberá recogerla en la oficina de Banco Pastor que indique en un plazo de 20 días hábiles después de haber suscrito el depósito.

El titular debe tener en cuenta que deberá incluir el valor de la cubertería en su próxima declaración de la renta como rendimientos del capital.