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La UE ha aprobado formalmente la creación de un mecanismo que facilitará la concesión de 100 millones de euros en préstamos a los parados que quieran iniciar un negocio. El instrumento permitirá la concesión de unos 45.000 microcréditos de hasta 25.000 euros para apoyar las iniciativas empresariales de los parados y de las pymes ya existentes, llevadas a cabo por personas que, como los jóvenes, tienen dificultades para acceder a los servicios bancarios tradicionales.

De las medidas emprendidas por la UE para hacer frente a las consecuencias de la crisis económica internacional, esta es "la primera no relacionada con el sistema financiero sino con el empleo", ha destacado el ministro de Trabajo, Celestino Corbacho.

En particular, la iniciativa adoptada está destinada a las microempresas ya existentes de menos de 10 trabajadores y cuyo volumen de negocios no supere los dos millones de euros. Tendrán prioridad las que cumplan fines sociales como la ocupación de personas discapacitadas o desfavorecidas. Los microcréditos también están dirigidos a aquellos desempleados que quieran iniciar un nuevo negocio.

Los interesados deben presentar una demanda a un banco, caja de ahorros o entidad no bancaria que conceda microcréditos, que serán elegidos "a partir de criterios financieros preestablecidos" por una institución financiera internacional designada por la Comisión Europea (CE), según consta en el texto aprobado. La citada cantidad se repartirá en un período de cuatro años (entre 2010 y 2013) y con ella se pretende generar un "efecto palanca" que movilice hasta 500 millones de euros disponibles en microcréditos, gracias a la cooperación con instituciones como el Banco Europeo de Inversiones (BEI).

De los 100 millones de euros con los que estará dotado el instrumento, 60 millones de euros provendrán del programa Progress -destinado a ayudar a los parados- y los 40 millones restantes se extraerán de los fondos sin asignar del presupuesto de la UE para Competitividad, Crecimiento y Empleo.

El Banco Santander pondrá a disposición de pequeñas y medianas empresas (pymes) y autónomos madrileños un total de 3.000 millones de euros para mejorar su competitividad y facilitarles la labor a la hora de encontrar nuevos mercados exteriores, en virtud de un convenio firmado por la Comunidad de Madrid, la CEIM y la Cámara de Comercio.

Entre los productos financieros a corto plazo destacan el crédito para circulante y el descuento comercial. El primero tiene un período de amortización a un año, con un interés basado en el Euribor a un año más un 2%. Por su parte, el descuento comercial tiene dos posibilidades de plazo: hasta un máximo de 90 días (a un interés del (Euribor 90 + 2%) o bien de hasta 180 días (Euribor 180 + 2,75%).

Entre los productos financieros a largo plazo, destacan el préstamo para financiar activos fijo y leasing mobiliario, con un plazo de hasta siete años, a un interés del Euribor a 12 meses más un 2,25%, con una comisión de apertura del 1%.

El convenio también incluye la concesión de avales económicos y técnicos. El aval económico tiene una comisión de riesgo trimestral del 0,40% y una comisión de apertura del 0,15%. El aval técnico tiene una comisión de riesgo trimestral del 0,30%, mientras que la comisión de apertura es del 0,10%

Para facilitar el comercio exterior de las pymes, el convenio incluye líneas de financiación a la importación y la exportación. En ambos casos ofrece unos plazos de amortización de hasta 90 días (Euribor 90 + 2%) y hasta 180 días (Euribor 180 + 2,50%).

Este acuerdo se suma a los ya firmados con Caja Madrid, la Caixa, Grupo Popular, BBVA, y el Banco Sabadell, que alcanza la totalidad de 15.000 millones de euros. Esta cantidad incluye las líneas financieras firmadas con el Banco Europeo de Inversiones que incluyen los 3.000 millones de euros del señalado convenio y que representan el acuerdo más importante alcanzado hasta ahora con una entidad financiera.

El 84,5% de las pequeñas y medianas empresas españolas que se han dirigido a las entidades financieras durante los últimos tres meses para obtener financiación externa han tenido problemas para conseguirlo, según se desprende de la encuesta de diciembre sobre esta materia que elaboran las Cámaras de Comercio. La proporción se ha mantenido estable, apenas ha variado, respecto al último dato conocido, el de septiembre, cuando las pymes con problemas para financiarse eran el 84,3%. En media anual, las pymes con dificultades para financiarse han sido el 83,6%.

De las pymes con problemas constatados, el 14% (136.000 empresas) no han obtenido financiación externa, mientras que el porcentaje de pymes españolas que han intentado acceder a financiación externa en los últimos tres meses se ha situado en el 76% (1.263.000 compañías). En cuanto a las condiciones de financiación, el estudio de las Cámaras revela que el volumen de financiación conseguido se ha reducido para el 40,3% de las pymes (509.000 compañías), mientras que el coste de financiación (tipo de interés) se ha incrementado para el 62,5% (790.000).

Los gastos y las comisiones, por su parte, se han encarecido en los últimos tres meses para el 65,5% de las empresas (828.000), y las exigencias de garantías y avales han aumentado para el 80,3% (1.014.000 compañías). Del total, al 34% de las pequeñas y medianas empresas se les ha requerido garantía de carácter personal.

De las pymes que solicitaron recursos externos en los últimos tres meses, el 90,5% experimentó un retraso en los pagos de sus clientes, mientras que el 58,7% de las empresas proveedoras de la Administración Pública tuvo problemas para cobrar (en septiembre este porcentaje fue del 60,6% y el promedio anual es del 73,7%).

La financiación del ICO ha beneficiado hasta el 9 de noviembre a 59.000 autónomos, con 1.300 millones de euros, y a 130.000 empresas, la mayoría pymes, mientras que la línea de avales a la morosidad ha descontado 45.000 facturas a más de 4.000 pymes y autónomos por más de 152 millones de euros. Así lo ha anunciado el presidente del Gobierno en el Congreso en respuesta al portavoz de CiU, Josep Antoni Duran i Lleida, quien le acusó de incumplir todas las medidas comprometidas con la oposición sobre "cuestiones básicas" en apoyo de pymes y autónomos, en especial en los aplazamientos del IVA. Zapatero defendió que el Gobierno ha facilitado aplazamientos en el pago de impuestos "como nunca", así como en el pago a las cuotas a la Seguridad Social, que han alcanzado entre 7.000 y 8.000 millones de euros, a lo que se suma la devolución mensual del IVA.

Asimismo, Zapatero recordó que los autónomos que tributan por sociedades han visto reducido en 5 puntos su tributación, a lo que se sumará una bajada adicional de otros cinco puntos en 2010 para pymes y autónomos que mantengan empleo. En este sentido, reveló que la línea de avales del ICO contra la morosidad ha descontado 45.000 facturas a más de 4.000 pymes y autónomos por más de 152 millones de euros. Asimismo, 438 entidades locales han concertado operaciones de crédito para atender el pago de facturas por más de 2.300 millones de euros.

Por su parte, en una respuesta al diputado popular Ramón Aguirre, la vicepresidenta económica del gobierno, Elena Salgado, ha defendido que la operación de adquisición de Caja Castilla La Mancha (CCM) por Cajastur con el respaldo financiero del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) de las cajas no le costará "nada al erario público", y se atiene a la normativa sobre la "hoja de ruta" de la reestructuración bancaria que el Gobierno aprobó con el apoyo del PP cuando se creó el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB).

El 84,3% de las pequeñas y medianas empresas españolas que se han dirigido a las entidades financieras durante los últimos tres meses para obtener financiación externa han tenido problemas para conseguirla. Así lo asegura una encuesta sobre esta materia que elaboran las Cámaras de Comercio. La proporción ha aumentado respecto al último dato conocido, el de junio, cuando las pymes con problemas para financiarse eran el 81%. No obstante, las cifras que manejan las Cámaras reflejan que el dato se mantiene más o menos estable, cerca o por encima del 80%.

El porcentaje de pymes españolas que han intentado acceder a financiación externa en los últimos tres meses se ha situado en el 79,2% (1.316.000 compañías) desde el 81,5% registrado en enero, el 82% de febrero, el 81,5% de marzo, el 76,8% de abril, el 78,1% del mes de mayo y el 74,3% de junio.

En cuanto a las condiciones de financiación, el estudio de las Cámaras revela que el volumen de financiación conseguido se ha reducido para el 40% de las pymes (526.000 compañías), mientras que el coste de financiación se ha incrementado para el 61,8% (813.000). Los gastos y las comisiones, por su parte, se han encarecido en los últimos tres meses para el 62,3% de las empresas (819.000), y las exigencias de garantías y avales han aumentado para el 77,3% (1.017.000 compañías). Del total, al 34,6% de las pequeñas y medianas empresas se les ha requerido garantía de carácter personal.

Además, se ha dilatado el plazo de la respuesta de la entidad financiera para el 42% de las pymes (553.000 empresas), mientras que al 10,3% (135.000 compañías) se les ha exigido un plazo de devolución más reducido.

Un 33% de las pequeñas y medianas empresas de la zona del euro notaban a mediados de 2009 un empeoramiento de las condiciones de acceso a préstamos. El estudio, elaborado cada semestre por el Banco Central Europeo, constata que "un elevado porcentaje de pymes", el 54%, atribuyó esta situación al deterioro de las perspectivas económicas, el aumento de los gastos excluidos intereses (33%) y de las garantías requeridas (32%).

A mediados del 2009, la mayoría de las pymes confiaba en que su capacidad para obtener financiación se mantuviese prácticamente inalterada en los seis meses siguientes, aunque, según el informe, la proporción de empresas que esperaba que la disponibilidad de financiación se deteriorara fue ligeramente mayor que la proporción que esperaba una mejora.

De las pymes que habían solicitado préstamos bancarios en el primer semestre del 2009, el 77% recibió la totalidad o parte del importe solicitado, mientras que el 12% indicó que su petición había sido rechazada.

El BCE realiza esta encuesta cada seis meses con el fin de analizar la evolución de las condiciones de financiación de estas empresas, mediante 6.091 encuestas entre junio y julio, Alemania, Francia, Italia y España representan cada una un 17% de la muestra.

Pese a que en líneas generales la impresión es que el crédito sigue absolutamente paralizado, lo cientos es que son muchas las entidades que mes a mes dan a conocer sus incrementos en esta área. Es el caso de la Caja del Mediterráneo (CAM). Según sus datos, en el primer semestre del año, la entidad ha formalizado 6.493 operaciones crediticias con el segmento de pequeñas y medianas empresas por importe de 745,6 millones de euros, frente a los 581,1 del periodo anterior, lo que supone un incremento del 28,31% en crédito concedido respecto al mismo periodo del año anterior.

Si bien el número de operaciones crediticias formalizadas ha descendido en este primer semestre del año, el importe concedido a pequeñas y medianas empresas por CAM a nivel nacional ha experimentado un incremento de 164,5 millones de euros.

Caja Mediterráneo cuenta en su cartera con más de 60.000 clientes pymes, por considerar a este coelctivo uno de los principales motores de la economía, generador de empleo y riqueza en sus territorios de implantación. En respuesta a sus necesidades, Caja Mediterráneo está colaborando con los distintos organismos oficiales como el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y el Instituto Valenciano de Finanzas (IVF), para ofrecer fondos en las mejores condiciones a las pequeñas y medianas empresas.

Hoy comienzan de forma oficial las rebajas de verano en la mayor parte de las comunidades autónomas, con descuentos que se esperan sean históricos de hasta el 70%, pero con el gasto medio más bajo de la década como consecuencia del actual entorno de crisis económica.

Los pequeños y medianos comercios españoles de los sectores de moda y complementos esperan una caída del 10% respecto al año pasado y una vuelta a los niveles de 2007. Pese al descenso de la facturación, las ventas se mantendrán en términos de volumen, dado que los ciudadanos no han adquirido las cantidades habituales de ropa durante la temporada.

Según estima la Asociación Empresarial de Comercio Textil y Complementos (Acotex), cada consumidor gastará una media de 85 euros en adquirir ropa y complementos en las rebajas de verano, una cifra similar a la de años anteriores, pero comprará más artículos que en otras temporadas debido a los descuentos que se aplicarán. De esta forma, los comerciantes de moda pretenden aumentar sus ventas y facturar 3.300 millones de euros durante esta campaña de rebajas para poder mantener sus negocios ante la falta de financiación de las entidades bancarias. Esta sigue siendo la principal queja entre las pequeñas y medianas empresas.

IberCaja quiere potenciar el negocio de préstamos a través de las Líneas ICO 2009 para ganar clientes. La entidad asegura que es consciente de las necesidades financieras de la pequeña y mediana empresa española, y, por ese motivo, ha lanzado el Préstamo Ultraligero. Se trata de un paquete integrado por dos productos con sus contratos correspondientes.

En primer lugar, está el propio préstamo o leasing, acogido a la Línea ICO-Pyme 2009, cuyas condiciones habituales son mejoradas por Ibercaja con una bonificación del 0,15% en el tipo de interés y sin comisiones.

El segundo producto es la cobertura de tipos de interés sin coste de contratación, cuyos términos y condiciones particulares serán los que en cada momento se coticen de acuerdo con el mercado. Es un producto dirigido a empresas y comercios personas jurídicas para minimizar el impacto de la subida de tipos, ya que sus inversiones en la mayoría de los casos están financiadas a tipo variable.

El Préstamo Ultraligero de Ibercaja blinda posibles riesgos de alza de tipos de interés, mediante un contrato de cobertura que no tiene coste alguno de contratación para el cliente. IberCaja es una de las diez primeras entidades comercializadotas de estos fondos en el año 2008.

Una buena iniciativa la tomada por el Banco Pastor. Aunque nadie duda de que sobre todo se trata de una campaña de marketing, no por eso hay que dejar de destacar que el banco gallego ha puesto en marcha un plan de acción comercial de apoyo a empresas, comercios y autónomos. En un escenario en el que todo el mundo se queja de que la banca española no da préstamos, esta entidad ha desarrollado un sistema de concesión automática de créditos y ha destinado fondos específicos para atender la demanda actual, bajo una línea especial de 1.000 millones de euros.

Esta noticia llega justo cuando se ha vuelto a confirmar que la restricción crediticia que atenaza a las pequeñas y medianas empresas se ha endurecido notablemente a lo largo del último mes, algo que ya comentamos en este mismo foro. Además, mañana el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, se reunirá con la Ejecutiva de la CEOE para tratar, entre otros asuntos, de perfeccionar las líneas de crédito del ICO de forma que se mejore el crédito y la liquidez de las pymes.