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Si en otro post destacábamos que entre las "ventajas" que la crisis económica estaba provocando era una marcada bajada del precio del dinero –en ese caso para el descenso del Euribor- ahora toca hablar de sus repercusiones negativas (muchas más, por cierto, que las positivas). Nos referimos, por ejemplo, a la rebaja que están experimentando las rentabilidades de un buen número de depósitos. La cuestión es muy sencilla: si el Banco Central Europeo decide bajar los tipos de interés con el objetivo de que las entidades hagan préstamos más baratos, los bancos también optan por remunerar con menos intereses los préstamos que los clientes les hacen a ellos, es decir, los depósitos.

Pero, sin embargo, algunos expertos están alertando de que no es sólo la bajada de los tipos de interés lo que está provocando la rebaja en las rentabilidades que las entidades ofrecen a sus clientes. Pudiera ser que los bancos y/o cajas hayan empezado a estar "satisfechos" con el ahorro captado y sienten que ya no tienen tanta necesidad de lograr dinero, de ahí que hayan decidido apostar por ofertas mucho más moderadas. Así, vemos como algunos depósitos que a mediados de 2008 ofrecian un interés del 11% TAE ahora se han quedado con un 7% -un descenso realmente espectacular- y quienes ofrecían 3,25 TAE a tres meses, ahora se conforman con una rentabilidad del 3% a secas.

Ante este panorama, puestos a buscar un depósito con una rentabilidad razonable, lo haga mediante la banca electrónica. Según el artículo publicado por la experta de Mi Cartera de Inversión Patricia M. Zaragoza las mejores opciones están en internet.

La petición del grupo parlamentario de IU-ICV-ERC para que los presidentes de los principales bancos españoles rindan cuentas en el Congreso tiene grandes posibilidades de salir adelante. El objetivo de esta inusual comparecencia –sólo los cargos públicos tienen obligación de rendir cuentas ante los diputados- es explicar qué uso están dando las entidades a los fondos prestados por el Estado.

Es decir, ¿por qué los ciudadanos tienen la impresión de que los bancos siguen resintiéndose a prestar dinero? ¿Por qué se siguen remunerando los depósitos por encima del precio del dinero? ¿Qué ha pasado con esos 80.000 millones de euros que el Estado ha puesto a disposición de las entidades? A esas inquietantes preguntas tendrán que responder Emilio Botín (Santander), Francisco González (BBVA), Isidro Fainé (La Caixa), Miguel Blesa (Caja Madrid), Angel Ron (Banco Popular) y Braulio Medel (Unicaja). A estos se podrían añadir los presidentes de la Asociación Española de la Banca (AEB) y de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), una opción que al grupo socialista le parece más adecuada.

Una vez que la mesa del Congreso ha aceptado la petición de comparecencias, será en la Comisión de Economía donde se decida si finalmente se llevan a cabo y cuando. Dependiendo de sus explicaciones –sin duda negarán que han "cerrado el grifo" en la concesión de préstamos- quizás el Gobierno opte por la estrategia que sopesa la nueva administración Obama: en vez de a los banqueros, dar el dinero directamente a las empresas… o nacionalizar más bancos.

Durante el 2008 los españoles han modificado sus hábitos de ahorro. Parece que ya no se lleva lo de guardar dinero debajo del colchón, sino que los ciudadanos ya saben que existen otras fórmulas que sirven, además de para ahorrar, para obtener beneficios.

Según una noticia publicada hace unos días, las familias españolas han aumentado el saldo de sus depósitos bancarios un 27,1% en un año. Este dato contrasta con el hecho de que en 2008 se redujo notablemente la inversión en planes de pensiones. Es decir, que si bien es cierto que los españoles apuestan cada vez más por los depósitosy las cuentas remuneradas, parece que los planes de pensiones no son exactamente lo que buscan. Esto se debe, probablemente, a que resulta mucho más atractivo un beneficio a corto plazo que una remuneración para la jubilación. Sea como sea, es interesante ver cómo los españoles tienen cada vez más cultura financiera permitiéndoles esto ganar más por su dinero.

Pese a este dato tan optimista, también es cierto que aún existe un 33% de la población cuyos ahorros se encuentran en cuentas sin remunerar. Seguramente, dada la necesidad de pasivo de los bancos, las entidades llevarán a cabo durante el 2009 fuertes campañas de promoción de sus depósitos y cuentas remuneradas y mejorarán aún más su rentabilidad y condiciones. Si esto se produce, consecuentemente este porcentaje de personas que aún no han apostado por los depósitos se verá reducido.

¿La suerte ha llamado a su puerta y le ha sonreído? ¿Es usted uno de los agraciados de la lotería? Si le ha tocado el premio gordo de la lotería de Navidad, con 300.000 euros por décimo; o el segundo, con 100.000 euros; o los 50.000 euros del tercero o incluso los 20.000 del cuarto tendrá a los bancos y cajas de ahorro a sus pies.

En medio de la crisis financiera las entidades están deseosas de captar clientes con dinero contante y sonante. Este año, el sorteo de Navidad ha repartido el doble del dinero de hace apenas 10 años. Así que ésta, se ha convertido en una oportunidad de oro para que las entidades financieras, aquejadas por los problemas de liquidez, capten pasivo por los depósitos contratados por sus clientes.

Es así hasta tal punto, que directores de sucursales y comerciales de cajas y bancos de ahorro tienen la orden de que, si alguno de los grandes premios del sorteo cae en su territorio, deberán captar al mayor número de agraciados posibles como clientes de la entidad. Incluso, en ciudades y poblaciones pequeñas donde las noticias vuelan, los ganadores tendrán a los bancos llamando a su puerta y ofreciéndoles atractivas rentabilidades por depositar el dinero ganado en su entidad.

No es ninguna tontería, invertir su dinero en depósitos bancarios puede resultarle aún muy beneficioso. Primero dense un capricho y luego inviértalo de la mejor manera posible. Desde aquí les aconsejamos un buen depósito, ¿por qué? Actualmente para cantidades superiores a 30.000 euros, los bancos y cajas de ahorro ofrecen depósitos a un año con una rentabilidad que supera el 6%, un rendimiento muy atractivo y difícil de superar en los tiempos que corren. Pero dense prisa, porque la última bajada de los tipos de interés efectuada por el Banco Central Europeo (BCE) y la perspectiva de nuevos recortes provocarán que las entidades financieras vayan reduciendo progresivamente el interés de sus depósitos. Es momento, por tanto, de aprovechar las últimas ofertas de depósitos bancarios y esperar tranquilamente a que el ciclo alcista vuelva a los mercados de renta variable.

La verdad es que últimamente todos estábamos un poco sorprendidos sobre la rentabilidad a la que habían llegado numerosos depósitos ofrecidos por diferentes entidades financieras y nos preguntábamos sobre los beneficios que podrían obtener los bancos y cajas con este tipo de productos. Fue, precisamente, en este mismo blog donde comentamos el éxito que estaban teniendo estas agresivas campañanas por parte de los bancos para captar clientes. Pues bien, parece que el combate está a punto de cerrarse. Y no por victoria de nadie, sino por los rigores del mercado.

Me explico, la noticia es que Cajas y bancos han comenzado ya a reducir paulatinamente las ofertas para captar pasivo en un proceso que se inició justo en el arranque de la crisis. Cuando hablamos de que los motivos de estas reducciones son los rigores del mercado, se trata de que los bancos equilibren los intereses que consiguen con los créditos y los que ofrecen con los depósitos financieros. De forma simple, se explica por la diferencia entre lo que se presta y lo que se ofrece. Con un euríbor alto, el interés de los créditos que tenían que abonar los prestatarios tenían un tipo más elevado. Consecuentemente, los bancos y cajas podían ofrecer unos depósitos más atractivos con dos objetivos: ganar clientes de la competencia y mejorar sus balances trimestrales de pasivo. Por tanto, ahora que El Banco Central Europeo ha bajado los tipos de interés y consecuentemente, el euríbor ha comenzado su bajada, la lógica bancaria dice que hay que bajar la ratio que se oferta por los depósitos para lograr ese equilibrio.

De hecho, esta misma semana varias de entidades han recortado sus ofertas, sobre sus precedentes y, según los expertos, el resto de entidades no tardarán en hacerlo. Las entidades ofrecían hasta hace unas semanas, antes de bajar los tipos, productos con un interés superior al 8%. Lo normal, según los expertos, es que la rentabilidad se quede queden por debajo del 6%, de lo contrario las entidades asumirían grandes riesgos. Pero si ustedes tienen contratado un depósito, no se preocupen porque todo esto no quiere decir que aquellos que hayan suscrito un depósito, por ejemplo al 7% vean ahora reducidos sus intereses. Porque, no se olviden que en todos los casos se firma el contrato por una rentabilidad fija en el tiempo que marque el producto, desde un mes hasta un año. Y para aquellos que estén interesados en contratar un depósito ahora, que tampoco se desanimen, porque aunque es cierto que las mejores ofertas se presentaron hace varias semanas, todavía se puede encontrar algo interesante.

De hecho, en el último trimestre, tal vez porque, astutos, ya sospechaban del cambio de tendencia, los bancos comenzaron a especializar sus depósitos con ofertas para clientes con un determinado perfil: jóvenes, autónomos... Otra vía que han llevado a cabo es restringir la clientela con ofertas a partir de cantidades concretas, a partir de 3.000 o de 6.000 euros. También se ha optado por los llamados depósitos dobles. Es una fórmula según la cual una parte de la cantidad que se entrega tiene un tipo de interés muy favorable y el resto, con una rentabilidad menor.

Estamos seguros de que los bancos sabrán contrapesar atractivas ofertas con lograr un equilibrio entre sus productos para empatar y no perder. No olvidemos que todavía necesitan captar el pasivo de sus clientes. Y es que parece, que los bancos y cajas nunca se quedan dormidos en los laureles.

Es curioso, esta mañana he estado ojeando una noticia publicada por la agencia Europa Press que decía, en líneas generales, que los españoles son unos irresponsables a la hora de consumir. Según el artículo, la Confederación Española de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios, conocida por las siglas CEACCU, ha hecho un estudio del cual se concluye como resultado principal que más del 80% de los españoles son incapaces de ahorrar 3.000 euros a lo largo de todo un año. Pero lo mejor de todo no es sólo que no sepan ahorrar, sino que de acuerdo con este estudio muchos llegan en números rojos a final de mes.

Vivir por encima de las posibilidades parece algo muy español y no es sólo algo atribuible a un grupo social concreto. De hecho, las personas que no poseen bienes y por lo tanto tampoco gastos mensuales como hipoteca, luz, seguro… también lo hacen.

Según el informe expuesto por CEACCU son varios los motivos que han provocado esta situación. Evidentemente, uno de los principales y del que sólo son culpables los sujetos es el consumismo; se gasta demasiado en cosas prescindibles. Pero otro, que a mi me llama especialmente la atención, es que la cultura financiera de los españoles es bastante pobre. Esto quiere decir que entre la sociedad hay un elevado conocimiento sobre la existencia de créditos y préstamos, pero no sobre depósitos ni cuentas remuneradas. Todo el mundo sabe de los instrumentos de los que se dispone para pedir dinero prestado al banco, pero muy poquita gente sabe que los bancos también pueden ofrecer rentabilidad por dejar los ahorros allí.

Es cierto que los créditos pueden ser muy útiles para superar situaciones complicadas, pero si los españoles fuesen capaces de ahorrar sólo un poco y de invertir esa cantidad en un depósito, o en un fondo de inversión, esa cuantía crecería notablemente. Además, en un periodo de crisis como éste, los bancos necesitan más que nunca ese tipo de inversión, por lo que ahora sus ofertas son realmente tentadoras ofreciendo porcentajes de beneficio elevadísimos. Un ejemplo sería la Cuenta Open Plus Seguriadad que ofrece hasta un 6,50% de rentabilidad.

Por supuesto, por lo que hay que empezar es por hacer el esfuerzo y ahorrar. Puede resultar más o menos difícil en función del salario y la situación personal, pero seguro que una gran parte de la población consume algo de lo que podría prescindir. Si se consigue ahorrar, aunque sólo sea un poco, y esa cantidad se invierte correctamente, los españoles dejarán de ser tan vulnerables a situaciones económicas difíciles.