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Las financiaciones con tarjetas de crédito lastran las economías domésticas, hasta representar casi uno de cada tres euros de la cantidad mensual que se realiza en materia de pagos financieros, según la Agencia Negociadora de Productos Bancarios.

La empresa subraya que la financiación con tarjetas de crédito es una vía que los particulares cada vez usan más, aunque el peso específico de los importes financiados por esta vía sea menor que el de otros créditos al consumo y que el del crédito hipotecario. No obstante, la Agencia Negociadora incide en que los "elevadísimos" tipos de interés que las entidades aplican a dicha financiación supone en muchos casos "un auténtico estrangulamiento que complica hasta límites insospechados el fin de mes de miles de familias españolas".

Según los datos del Observatorio de la Financiación Familiar de la Agencia Negociadora, la facilidad con que se pueden aplazar las compras realizadas con una tarjeta de crédito "esconde una alarmante contraprestación: tipos de interés que pueden superar el 20%".

Un 35% de los demandantes de operaciones de refinanciación solicitadas a la Agencia Negociadora tiene tres o más tarjetas de crédito, que ha tenido que usar, en muchas ocasiones, para afrontar sus gastos corrientes, según el informe. Asimismo, un 25% tiene financiados con tarjetas de crédito más de 15.000 euros y un 10% ha agotado la capacidad de financiación de sus tarjetas de crédito y encuentra problemas reales para hacer frente al pago de las cuotas por los intereses devengados.

Ante esta situación, la Agencia Negociadora recomienda no prolongar a más de 90 días el plazo de financiación vía tarjetas, dado que muchas entidades ofrecen la posibilidad de aplazar sin intereses, por lo que resulta aconsejable informarse de qué entidades nos ofrecen esta posibilidad.

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas descendió un 21,9% en 2009 con respecto al año anterior, hasta alcanzar 653.173. Es la tercera caída consecutiva registrada en este indicador, aunque los descensos se han moderado. En 2008, el retroceso fue del 32,4%.

La Estadística de Hipotecas correspondiente a 2009, publicada por el Instituto Nacional de Estadística (INE), también recoge que el importe medio por hipoteca constituida sobre viviendas sumó los 117.688 euros, un 15,7% menos que el año anterior.

Si se tiene en cuenta a las fincas rústicas y urbanas (estas últimas engloban a las viviendas), el número de hipotecas constituidas ascendió a 1.088.717, un 15,2% menos que en 2008. El capital de los créditos hipotecarios concedidos bajó un 27,3%, mientras que el importe medio de las hipotecas sobre el total de fincas ascendió a 137.497 euros, un 14,4% menos que en 2008.

Las cajas de ahorros fueron las entidades que concedieron mayor número de préstamos hipotecarios durante 2009 (52,7% del total), seguidas de los bancos (36,7%) y otras entidades financieras (10,5%). En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 47,3% del total, los bancos el 42,3% y otras entidades financieras el 10,5%.

El tipo de interés medio utilizado por las entidades de crédito en los préstamos hipotecarios fue del 4,59% (en 2008 fue del 5,29%), mientras que el plazo medio se situó en 21 años (tres años menos que el registrado en 2008). En 2009, el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorros fue del 4,74% y el plazo medio de 22 años. En cuanto a los bancos, el tipo medio de sus préstamos hipotecarios se situó en 4,51%, con un plazo medio de 20 años.

El 95,9% de las hipotecas constituidas en 2009 utilizó un tipo de interés variable frente al 4,1% de tipo fijo. Dentro de los variables, el euríbor fue el tipo de interés de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, en concreto en el 87,7% de los nuevos contratos.

Ojalá se copie en España. Una nueva normativa sobre el sector de tarjetas de crédito ha entrado en vigor en Estados Unidos con la intención de reducir las prácticas abusivas de las entidades emisoras y aclarar a los consumidores cuánto les cuesta vivir endeudados.

Desde ahora, y debido a las nuevas normas, las facturas deberán detallar cuántos años tardará el cliente en pagar su deuda si sigue abonando el mínimo establecido, así como cuánto debería cancelar al mes si quisiera librarse de sus números rojos en tres años.

Este es el resultado de las promesas del presidente de Estados Unidos, Barack Obama, de tomar cartas en los abusos que, según su parecer, llevan cometiendo décadas las compañías de empresas de crédito.

Esta regulación, aprobada hace ya nueve meses, tendrá un fuerte impacto en un país donde casi la mitad de los consumidores acumula una deuda media de 7.000 dólares en sus tarjetas de crédito y uno de cada cinco paga por ello un tipo de interés del 20%, según la Administración General de Servicios.

Las compañías no podrán aumentar los intereses de manera retroactiva ni durante los primeros doce meses de contrato, y deberán avisar con 45 días de antelación de cualquier subida de tipos y tasas, o de otros cambios importantes en las condiciones. Además, el cliente podrá cancelar su cuenta si se producen esos cambios, y aumentar sus pagos mensuales mínimos para acelerar la liquidación de su deuda.

En EE.UU. muchas personas usan las tarjetas para crear o mejorar su historial de crédito, ya que éste se suele exigir a quienes realizan compras a plazos, por lo que es habitual que los ciudadanos se endeuden a propósito, incluso aunque puedan pagar al contado. Para revertir esta tendencia, las autoridades recomiendan pagar a tiempo y mantenerse por debajo del límite de crédito, así como estar pendientes de posibles cargos adicionales por parte de las entidades.

Esta medida tendrá también un impacto sobre las entidades financieras, que podrían dejar de ingresar unos 12.000 millones de dólares anuales, según la consultora Morrison & Foerster, por lo que ya buscan nuevas estrategias para tratar de compensar esas pérdidas.

Casi un millón de familias españolas podría verse afectada por las cláusulas "abusivas" que impiden a los clientes de hipotecas beneficiarse de las rebajas de los tipos de interés, según los cálculos de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España (ADICAE).

Esta organización ha presentado una demanda contra 22 entidades bancarias españolas por considerar "abusivas" las cláusulas de "suelo" en las hipotecas. Según Manuel Pardos, presidente de ADICAE, se trata de la primera demanda de estas características que se presenta en España contra varias entidades financieras por aplicar una cláusula, que a su parecer es "injusta".

Como ya saben, la citada cláusula establece un porcentaje mínimo del interés en las hipotecas del que no se puede bajar, al margen de la cotización del euríbor, que ha registrado en los últimos meses varios mínimos históricos.

Las entidades financieras demandadas han sido BBVA, Banco Castilla, Banco Galicia, Banco Pastor, Banco Popular, Banco Sabadell y Banco Vasconia. Entre las cajas de ahorros se encuentra Caixa Cataluña, Caja España, Caja Extremadura, Caixa Galicia, Caixa Girona, Caja Inmaculada, Cajamar, Caixa Nova, Caixa Penedés, Caja Rural de Aragón, Caixa Sabadell, Caja Duero, Caja San Fernando, Caja Segovia y Caja Tarragona.

Pardos ha admitido que se trata de un proceso judicial largo y que, por lo tanto, la mejor solución sería que las entidades llegasen a un acuerdo con los afectados, o que incluso, el Gobierno dictase alguna disposición adicional que suprimiese esta cláusula. Por último, Pardos ha elogiado que algunos bancos como el BBVA ya han dado "marcha atrás" en algunos de los casos, aunque ha matizado que no lo ha hecho de forma generalizada con todos sus clientes.

La Caixa ha lanzado una nueva hipoteca, denominada Hipoteca Rompesuelo, que ofrece un tipo de interés fijo nominal del 2,84% (2,48% TAE) los tres primeros años de vida del préstamo. Este producto, recomendado tanto para nuevas operaciones como para clientes que ya tengan hipotecas de otras entidades, asume, en caso de subrogación, los gastos del notario, de gestoría y tasación para facilitar el cambio del préstamo, según informa la entidad.

La caja catalana, presidida por Isidro Fainé, presenta como principal ventaja en este nuevo producto que no establece ningún tipo de interés mínimo a lo largo de la vida del préstamo, que ofrece estabilidad en los pagos durante los tres primeros años ante la futura fluctuación de los tipos de interés y que, para los casos de subrogación, "la Caixa" asume esos gastos. Además, el diferencial de tipo de interés que se aplica en la hipoteca a partir del cuarto año mejora con la vinculación del cliente con la entidad.

Una vez transcurridos los tres primeros años de interés fijo, se aplicará un tipo de interés del euribor más un diferencial a partir de 0,5 puntos, dependiendo de la vinculación y el perfil del cliente, que deberá cumplir unos requisitos de ingresos mínimos para acceder a esta hipoteca. Asimismo, la hipoteca a subrogar debe ser un préstamo hipotecario de primera vivienda a interés variable con amortización constante con canon francés y constituido antes de finales de 2005.

"La estabilidad que ofrece la nueva Hipoteca Rompesuelo se produce en un momento en que el euribor subió en diciembre al 1,242%, tras 14 meses de descensos. A pesar de ese repunte, actualmente se encuentra en niveles históricamente bajos. En diciembre de 2008, hace prácticamente un año, se encontraba en el 3,45% y las previsiones de los expertos hablan de una tendencia al alza", explica la entidad. El Servicio de Estudios de la Caixa estima que a finales de 2010 el euríbor se podría situar en el 1,60%.

Curiosa la idea de Caixanova. La entidad gallega amplía su gama de productos con el nuevo Depósito Creciente Gran Reserva. En esta ocasión, la caja se inspira en los grandes vinos y presenta una alternativa con una rentabilidad muy atractiva que mejora con el paso del tiempo, alcanzando un 4,5% en el último año.

El Depósito Creciente Gran Reserva profundiza en una línea de depósitos de mayor duración. El producto garantiza unos intereses crecientes durante cinco años, que arrancan en el 2,5% el primer año, el 3% en el segundo, 3,25% en el tercero, 3,75% en el cuarto y remata con un 4,25% en el quinto período. En conjunto, la operación ofrece un 3,32% TAE.

El producto también cuenta con la ventaja de liquidar los intereses anualmente, pudiendo disfrutar de los beneficios mientras el resto del dinero sigue creciendo. El Depósito Creciente Gran Reserva no lleva aparejados gastos ni comisiones y si el cliente tiene necesidad de cancelarlo anticipadamente lo puede realizar en cada una de las fechas de liquidación de intereses, es decir, anualmente.

El importe mínimo para suscribir este nuevo depósito es de 3.000 euros y se puede contratar hasta el 26 de febrero o hasta agotar el importe a comercializar.

El euríbor, el indicador más utilizado en España para el cálculo de hipotecas, ha cerrado el mes de enero en el 1,232%, una centésima por debajo del 1,242 por ciento de diciembre, lo que abaratará las hipotecas contratadas hace un año que se revisen en febrero aproximadamente en 1.200 euros anuales.

Estos datos, que serán confirmados por el Banco de España en los próximos días, muestran que este indicador se ha reducido en un año más de la mitad, desde el 2,622 por ciento de enero de 2009. No obstante, el recorte en las cuotas de las hipotecas está muy lejos de los cerca de 4.000 euros anuales que se ahorraron los hipotecados que revisaron sus préstamos durante los meses de verano de 2009, ya que el indicador marcó sus niveles máximos entre el verano y el otoño de 2008 y sus mínimos un año después, con lo que el diferencial llegó a superar los cuatro puntos porcentuales.

Así, una hipoteca media de 150.000 euros contratada en enero de 2009 -cuando el euríbor marcaba el 2,622%-, con un plazo de amortización de 25 años, daba una cuota mensual de 682 euros o más de 8.000 anuales. Al aplicársele el euríbor actual, la cuota desciende a 581 euros mensuales, lo que representa un ahorro de 101 euros al mes o 1.200 euros al año.

En diciembre, el euríbor rompió una racha bajista que duraba ya catorce meses y que comenzó en octubre de 2008, coincidiendo con la quiebra de Lehman Brothers y el cambio de rumbo de política monetaria del Banco Central Europeo (BCE). El BCE decidió entonces modificar su mandato de lucha contra la inflación por un decidido apoyo a la liquidez en el mercado de crédito.

La previsión de que en 2010 el Banco Central Europeo comience a aplicar un ligero repunte en el precio del dinero y de que será un año aún complicado para el sector financiero, está llevando a las entidades a mejorar levemente la rentabilidad de sus productos para captar más pasivo, aunque distan mucho de los que la banca aplicaba a finales de 2008, cuando llegaron a alcanzar el 5%.

Los expertos creen que algunas entidades deberán aún mejorar la remuneración de los depósitos para mantener su nivel de financiación tras la decisión del Banco Central Europeo (BCE) de retirar la "barra libre" de liquidez.

Por el contrario, las entidades decidieron trasladar los bajos tipos de interés a los nuevos préstamos que concedieron en noviembre y situaron el TAE de los créditos hipotecarios en el 2,70% y los de consumo en el 10,17%.

El tipo aplicado a los nuevos préstamos de vivienda es el más bajo del año y obedece al continúo descenso del Euríbor, que, pese a que en diciembre sumó rompió catorce meses seguidos de descensos, continúa en niveles mínimos históricos (1,24%).

Asimismo, las entidades situaron el tipo de interés de los nuevos créditos al consumo en el nivel más bajo desde junio, aunque esto no evitó que su importe registrase un fuerte desplome hasta los 2.632 millones de euros.

El ahorro que las familias tenían depositado en cuentas de ahorro y en depósitos alcanzó en noviembre 692.136 millones de euros, un 3,04% más que hace un año, es decir, 20.464 millones más que en noviembre de 2008, según los datos publicados por el Banco de España.

A pesar de este crecimiento, el ahorro de las familias en noviembre era el más bajo de los últimos cinco meses, ya que desde junio, cuando experimentó un importante repunte, ha ido descendiendo progresivamente mes a mes.

Los mayores crecimientos del ahorro se han producido en las cuentas sin remunerar (aquellas que ofrecen una baja rentabilidad), ya que la caída de tipos ha llevado a depositar sus ahorros en estas cuentas una vez vencidos los productos a plazo y así tener disponible su dinero. En concreto, en el mes de noviembre, el 43,43% del ahorro se encontraba en este tipo de productos, porcentaje que ha ido progresando en los últimos meses, aunque el importe de ahorro en depósitos sigue siendo sensiblemente mayor.

En enero la proporción del ahorro total en estas cuentas era del 39% y se mantuvo en el entorno del 40% durante marzo, abril y mayo. A partir de junio, cuando el BCE situó los tipos en el 1%, este tipo de ahorro comenzó a aumentar hasta el 42% y hasta el 43% en septiembre y octubre.

Las razones principales que han originado el crecimiento del ahorro son la desconfianza en la recuperación del empleo y la falta de financiación para reactivar el consumo, pero también la elevada rentabilidad que han alcanzado los depósitos en el último año. La banca elevó en noviembre la remuneración que ofrecía de media a los nuevos depósitos hasta situarla en el 2,22%, con lo que suma dos meses seguidos de ascensos, y rebajó por segundo mes consecutivo, el tipo que aplica a los nuevos préstamos. Las cuentas a la vista tenían un tipo de interés del 0,40%, frente al 0,35% de octubre y 0,37% de septiembre.

A pesar de que el tipo medio de los depósitos se recuperó en noviembre, continúa siendo uno de los más bajos del año 2009 por detrás de septiembre, cuando se situó en el 2,13% y de octubre, cuando se colocó en el 2,17%.

¿Hay lugar para la esperanza? Parece que sí. La actividad hipotecaria comienza a mostrar signos de reanimación después de que el pasado mes de noviembre los nuevos préstamos para la adquisición de vivienda aumentaran un 1,8 por ciento con respecto al mismo mes de un año antes, la primera subida en dos años y medio.

Desde abril de 2007, cuando creció un 0,7 por ciento interanual, la constitución de nuevas hipotecas sobre vivienda no había dejado de caer hasta el repunte registrado en noviembre, de acuerdo con los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Frente al aumento del número de hipotecas constituidas en noviembre, el importe total prestado por las entidades financieras ha seguido disminuyendo, puesto que el importe medio de las hipotecas continúa bajando en línea con el abaratamiento de la vivienda.

La mayoría de las hipotecas fueron concedidas por cajas de ahorro a un tipo de interés medio del 4,25 por ciento y a un plazo medio de 23 años. Tomando como referencia estos datos y el importe medio de la hipotecas, la cuota mensual media se situó en 656,45 euros frente a los 845,13 euros de un año antes.

Los bancos, que concedieron el 36,6 por ciento de las hipotecas, prestaron más barato, a un tipo medio del 4,03 por ciento y con un plazo medio de devolución de 21 años.

La mayoría de las hipotecas se siguen contratando con un interés variable, utilizándose como referencia el euríbor en el 88,7 por ciento de los contratos.