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La morosidad de los bancos y de las cajas de ahorros en España se elevará a unos 85.000 millones de euros al cierre del ejercicio 2009, según se desprende de estudio de la agencia de recobros Gesif. La crisis económica y financiera ha tenido un fuerte impacto sobre la recuperación de impagados, que se ha vuelto más difícil en el último año y medio, y acarreará un aumento de la morosidad para estas entidades de 3.900 millones de euros hasta que acabe el año.

Según precisa esta agencia, el descenso de los recobros para importes y antigüedades similares afecta más a los deudores extranjeros que a los españoles por su mayor movilidad y dificultad de localización. Así el descenso de los cobros para titulares españoles es de entre el 15% y el 25%, mientras que para los extranjeros se eleva al 30%.

Según los datos de esta agencia de recobro, los bancos incrementarán su morosidad hasta alcanzar al menos 36.400 millones de euros antes de 2010, mientras que las cajas de ahorros lograrán rebajar su morosidad por debajo de 40.000 millones de euros. La agencia destaca que estas previsiones casan con las de un descenso de la concesión de crédito tanto por parte de bancos como de cajas de ahorros, lo que puede llevar a registrar tasas de variación negativas, "algo que no ha acontecido en la última década".

No obstante, Gesif precisa que sus previsiones no incluyen los efectos de la nueva regulación de provisiones sobre inmuebles recientemente anunciada por el Banco de España y que desincentivará a las entidades financieras a mantenerlos en sus balances. Hay que recordar que el organismo que preside Miguel Ángel Fernández Ordóñez prevé elevar del 10% al 20% del valor de tasación las provisiones con que se debe contar cuando haya transcurrido un año desde que se aceptó un inmueble como pago de una deuda.

El importe total de los créditos vencidos cambió de tendencia hasta junio y creció un 50% respecto al mismo periodo del ejercicio anterior, según el Barómetro Intrum Justitia sobre comportamiento de pago y recuperación de impagados de la multinacional sueca, que mide el impacto de la actual situación económica sobre estas variables tanto en consumidores como en empresas.

El total de créditos siguió aumentando no sólo en volumen, sino también en el importe total que representan, aunque la recuperación en los primeros 90 días de gestión se ha deteriorado significativamente. De esta manera, el panorama actual es bastante crítico, ya que en el indicador de situación del barómetro se encuentra en el puesto 74 en una escala del 1 al 100 siendo 100 la variable más crítica. Además, en los próximos meses la tendencia se prevé que continúe al alza a medida que los créditos vencidos se acumulan y la situación económica en España no se recupere.

Lo cierto es que estos datos, se sitúan en línea con los publicados recientemente por el Fondo Monetario Internacional (FMI) que anunció que en España "los préstamos fallidos se incrementan a mayor ritmo que las reservas crediticias".

Por tipo de cliente, el volumen de créditos vencidos correspondientes a consumidores se incrementó un 28% en el segundo trimestre con respecto al año anterior, mientras que en el caso de empresas fue aún mayor, situándose en el 40%. En el caso concreto de los consumidores, aunque habitualmente son el segmento con mejor comportamiento, sufrieron un deterioro en su comportamiento de pago en los primeros 90 días, disminuyendo la recuperación en un 61% con respecto al año anterior y un 49% con respecto al primer trimestre del año. En el caso de las empresas, la recuperación en 90 días de gestión disminuyó un 27% respecto al trimestre anterior.

Si ha tenido la malísima suerte de pasar a formar parte de una lista de morosos la Confederación de Consumidores y Usuarios (CECU) acaba de publicar un decálogo con las claves que los morosos deben tener en cuenta y qué deben de hacer en caso de que sus datos entren a las listas de impagados.

Por ejemplo, usted debería saber que el propietario de esta lista debe comunicártelo en un plazo de 30 días desde que se hizo el registro. También, tienes el derecho de saber quién es el acreedor y cuál es la deuda que no has pagado. Asimismo es interesante ser consciente de que si tus datos llegan a un fichero de morosos tienes el derecho de interponer una demanda civil y solicitar una indemnización por los daños y perjuicios ocasionados.

Además, al momento de firmar un contrato, las empresas tienen la obligación de explicarte que tienes la posibilidad de llegar a un fichero de impagados. Se recomienda guardar ese documento por si lo necesitas en el futuro.

No son cuestiones sin importancia ya que si se encuentra en esa circunstancia es más que probable que, por ejemplo, un crédito hipotecario te sea denegado de forma inmediata, independientemente de si la deuda es de un valor muchos menor al préstamo solicitado.

Los morosos también acechan en las tarjetas de crédito. Según un informe del Fondo Monetario Internacional (FMI), los bancos europeos no lograrán recuperar alrededor del 7% de la deuda de los consumidores vinculada a tarjetas de crédito, que asciende a unos 2,46 billones de dólares (1,72 billones de euros), lo que representaría unas pérdidas de 172.200 millones de dólares (120.780 millones de euros). Peor lo tienen las entidades de Estados Unidos que se enfrentan al riesgo de no poder cobrar alrededor del 14% de 1,91 billones de dólares (1,33 billones de euros) en créditos al consumo, según el informe.

En concreto, en EE.UU. la morosidad en las tarjetas de crédito se ha incrementado en los últimos meses ante el fuerte aumento del desempleo, provocando cuantiosas pérdidas a bancos y emisores de tarjetas como American Express.

Además, los expertos prevén que la crisis de las tarjetas de crédito se extienda hacia Europa, provocando una creciente oleada de impagos entre los consumidores, especialmente en Reino Unido, el país europeo con la mayor deuda vinculada a tarjetas de crédito.

A este respecto, Barclays, el mayor prestamista británico en el segmento de tarjetas de crédito, advirtió en mayo de que la morosidad en esta actividad se había incrementado durante el primer trimestre como reflejo de las malas condiciones económicas y del aumento del desempleo.

Bajo la premisa de que más vale prevenir que curar, la banca sigue aumentando sus provisiones totales para hacer frente al incremento en la morosidad. Concretamente, las entidades tenían hasta abril 48.689 millones de euros en provisiones, lo que supone un crecimiento del 32,6% respecto al mismo periodo del 2008 y pone de manifiesto el esfuerzo que las entidades han realizado en el último año.

Este dato incluye tanto las provisiones genéricas -aquellas que sirven para afrontar posibles impagos y que dependen de las dotaciones que hace cada entidad según el volumen de créditos que conceda- y las específicas -aquellas que varían en función de los créditos fallidos-, ambas incrementadas en previsión del aumento que registra la morosidad por la continua escalada del paro, pero muy especialmente las específicas, ya que la morosidad se ha multiplicado casi por cuatro en un año, y en abril se situó en el 4,40%, frente al 1,30% de abril de 2008.

Del total, el mayor número de provisiones correspondían a las cajas de ahorros, entidades que presentan la mayor morosidad del sector después de los establecimientos financieros de crédito, y que en abril situaron su tasa en el 5%.

Si siempre es engorroso que sus datos aparezcan en cualquier base de datos, esta concretamente es toda una faena. Se trata de los temidos ficheros de Asnef-Equifax de morosos, elaborados por la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito.

Dado el incremento de los morosos registrado en los últimos meses, la lista de impagos con entidades bancarias, compañías o financieras que realiza esta asociación, ya incluye datos de más de 2,7 millones de personas y 232.000 empresas. Concretamente, en los cuatro primeros meses de 2009 el número de españoles e inmigrantes incluidos en la lista ha aumentado un 26% y un 67%, respectivamente, en comparación con el mismo periodo del año anterior. Así los ciudadanos españoles incluidos en esta lista asciende a las 2.054.000 personas, mientras que el número de inmigrantes llega a 691.000, hasta un total de 2.745.000 personas.

Esta lista es tan temida por el común de los mortales porque la información sobre solvencia patrimonial y crédito es proporcionada a las principales entidades financieras de España y utilizada a la hora de analizar operaciones de riesgo. Es decir, que igual quiero usted comprarse un coche y la financiera le deniega el crédito porque, por ejemplo, dejó de pagar a su compañía de móvil.

La morosidad del total de los créditos concedidos por bancos y cajas alcanzó en enero los 68.200 millones de euros, el 289 por ciento más que un año antes, según la gestora de cobros Gesif. Pero no acaba ahí la cosa, porque se prevé que en el segundo semestre la cifra duplique la alcanzada en enero.
Y puede que no se equivoquen mucho. Hoy ha presentado resultados trimestrales Banesto y la entidad que preside Ana Patrica Botín ha dado a conocer que su tasa de morosidad se situó al finalizar el mes de marzo en el 1,97%, con una cobertura del 83,6%, frente a la tasa de morosidad del 0,59% que registraba un año antes.

Por el contrario, parece que los impagos en compras a plazo se moderan ya que los efectos de comercio devueltos por impago de familias y empresas se han incrementado un 11,1% respecto al mismo mes de 2008. Sin embargo, la cifra es un 20% menor que la registrada en enero, cuando el importe ascendió a 1.961 millones de euros, un 37,3% más respecto al mismo mes de 2008. En febrero de este año, el importe medio de los impagos (2.888 euros) descendió un 5,6%, aunque continuó por encima del importe medio de los efectos de comercio vencidos (2.712 euros).

Por las nubes. Así se está poniendo la tasa de impagos que últimamente sufren las entidades financieras. Según los datos dados a conocer hoy por el Banco de España, la morosidad de los créditos concedidos por los bancos, cajas y cooperativas que operan en España, a empresas y particulares, alcanzó en diciembre el 3,29%. Es decir, cuatro veces más que un año antes o, lo que es lo mismo, supone regresar a niveles de mayo de 1997.

Una vez más, han sido las cajas de ahorro las que han registrado una mayor mora, hasta alcanzar el 3,79%. La explicación está en que este tipo de entidades son las principales acreedoras de las inmobiliarias, muchas de las cuales han quebrado en los últimos meses.

Precisamente estos días se anunciaba la intención de la Comisión Europea de imponer un límite fijo en la capacidad de endeudamiento de los bancos, con independencia de la calidad –es decir, del porcentaje de créditos de dudoso cobro- de su cartera. Bruselas va a defender la aplicación, no sólo en Europa sino a nivel internacional, del sistema de provisiones aplicado por el Banco de España y que, según la mayoría de los especialistas, ha permitido hasta ahora a las entidades financieras nacionales capear mucho mejor la crisis que las de otros países.

La situación económica hace que la gente encuentre dificultades a la hora de enfrentarse a sus pagos. Como consecuencia de esto, el pago en muchas ocasiones es algo inviable. Es decir, que desde que empezamos con la crisis, el número de morosos ha ido en aumento hasta alcanzar una tasa de morosidad del 2,54% en septiembre de este año, cifra que se sitúa casi dos puntos por encima de la morosidad reflejada en el mismo mes de 2007. El impago en España es algo preocupante ya que hemos alcanzado la tasa más alta desde 1998, pero lo cierto es que se trata de un hecho universal.

Ante el crecimiento de la morosidad la empresa sueca Intrum Justitia que se dedica precisamente a eso, al recobro de créditos y préstamos, se atreve a clasificar a los deudores en siete perfiles diferentes. Esta clasificación tan peculiar ha sido acuñada ya por otras muchas compañías, y sinceramente a nosotros nos parece, como poco, curiosa.

En teoría, la división de los deudores de préstamos y créditos se ha hecho con el fin de evaluar si merece la pena o no negociar con ellos las condiciones del préstamo.

De esta manera, los sinceros son los únicos con los que merece la pena intentar llegar a un acuerdo, ya que dentro de este perfil se encuentran aquellas personas con una alta disposición a pagar pero en una mala situación económica. Por otra parte, los peores enemigos de la banca son todos aquellos a los que se les ha asignado bajo el nombre de expertos, personas verdaderamente calculadoras que desarrollan estrategias para no pagar, y que no presentan ningún tipo de disposición a abonar la deuda. Por suerte para España de este tipo de deudores hay poquitos…
La clasificación sigue con los nómadas, que son los que se mueven tanto y tan rápidamente que resultan imposibles de localizar. Por otro lado, los relajados son los individuos que han ido pidiendo créditos sin hacer demasiadas cuentas y que no son conscientes de las consecuencias de no abonar la deuda. También están los insolventes, que independientemente de su voluntad, su situación económica es realmente precaria y no pueden pagar lo que deben. La clasificación termina con los electrones libres y los anónimos siendo estos dos últimos los menos numerosos en España. El grupo de electrones libres está formado por personas que deciden cuándo y a qué pagos van a hacer frente en función del tipo de compra para la que hayan solicitado el crédito, y los anónimos son las personas de las que muy probablemente se desconoce su identidad porque la información que dan puede ser falsa. Desde luego, cada uno de estos grupos presenta unas características diferentes pero eso sí, todos son morosos.

Si duda se trata de una clasificación graciosa que aporta un toque de humor a una situación difícil. Lo cierto es que el endeudamiento con la banca es algo realmente serio que puede traer consigo muchas consecuencias negativas. La principal y la más importante es que al final un moroso o termina pagando lo que debe más los intereses de demora, o se enfrenta a consecuencias peores como por ejemplo que no pueda volver a contratar ningún otro préstamo, que le embarguen sus bienes o incluso a cumplir con una condena penal.
Por eso y para intentar no contribuir en el aumento de esta cifra astronómica, creemos que lo mejor es asegurarse siempre que se pida un crédito o un préstamo de saber cómo se va a devolver. Por ello, recomendamos que el usuario se fije especialmente en las condiciones y la flexibilidad de pago que ofrece la entidad acreedora. Si por otro lado ya está dentro del gran saco de morosos, hay compañías que facilitan créditos y préstamos a estas personas para que puedan solucionar su situación.

Desde que la Ley Concursal en España permitió a las personas físicas poder declararse en suspensión de pagos y quiebras han sido bastantes las familias que, por no poder asumir sus hipotecas, han optado por esta salida, con el pensamiento de aliviar ligeramente sus deudas,

Según revelan los datos hechos públicos por el Instituto Nacional de Estadística (INE), las familias que se han declarado en quiebra en el último semestre de 2008 ascienden a 97. Esta cifra, que parece más bien pequeña, quintuplica los datos del mismo periodo en el año anterior y supone un 12,6% del total de deudores que se declararon en concurso, 667 de los cuales correspondieron a empresas, entre ellas, la gigante inmobiliaria Martinsa-Fadesa.

¿Es realmente una buena salida optar por la declaración en quiebra ante la imposibilidad de hacer frente a las hipotecas?
Técnica y prácticamente, no.

Si bien es cierto que es uno mismo quien puede solicitar la declaración concursal de acreedores, es un juez quien decide si realmente se está dando esa situación y a continuación, lo que en jerga fiscal se denomina “la quita y espera”. La quita establece la cantidad de pago que se quita de la deuda y la espera, el plazo de tiempo en que se aplazará el pago de la deuda restante (para las empresas suele ser de unos cinco años). Por lo tanto, si uno piensa que declararse en quiebra le va a eximir de pagar su hipoteca, está equivocado.

Una vez que el juez examina el caso en particular, debe decidir qué tipo de quiebra es en el que se encuentra uno: Voluntaria, si es uno mismo quien ha solicitado la declaración; necesaria, en caso de que sea un agente externo (el banco en este caso) quien la solicite por falta de pago; culpable, en caso de que el juez vea indicios de que la situación de impago sea el resultado de una mala administración de nuestro dinero. En este último caso deberemos responder penalmente que, sólo en casos extremos, podría suponer la cárcel.

Tanto si se trata de una quiebra voluntaria o de una quiebra necesaria, uno pierde automáticamente la potestad para disponer y administrar sus bienes (o los de su cónyuge, en caso de bienes gananciales). Éstos, quedarían en manos de un administrador cuyos honorarios saldrían directamente de la masa patrimonial. Es decir que no solamente habría que pagar el saldo pendiente de la hipoteca, sino que además habría que pagar a un administrador por decidir sobre los bienes de uno. Los cuales, sea dicho de paso, no podrían ser ni tocados…

Teniendo en cuenta que en España las hipotecas tienen garantía personal y que eso de entregar las llaves al banco, no sirve de nada, resulta conveniente recordar que hay que agotar todas las vías con el banco directamente, antes de decidir dejar de pagar la hipoteca.

Es por ello que, en caso de no poder afrontar el préstamo hipotecario, se recomienda acudir al banco, exponer el problema y buscar posibles soluciones que pueden pasar por ampliación de hipoteca, aplazamiento de pago, solicitud de carencia, etc.

En caso de no encontrar un solución, siempre uno podrá optar por una subrogación de hipoteca, mejorando las condiciones en otra entidad bancaria.