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El Consejo de Ministros ha aprobado un Real Decreto por el que se regula el régimen de creación de una nueva categoría de proveedores de servicios de pago, las entidades de pago.

El Real Decreto persigue dos objetivos fundamentales: avanzar en la creación de un verdadero mercado común de servicios de pago a través de la armonización de la regulación en los Estados miembros de la Unión Europea y estimular la libre competencia en este mercado.

Así, el texto aprobado disminuye las barreras de entrada existentes en el mercado de los servicios de pago y facilita el acceso a esta actividad, al permitir que cualquier persona jurídica que revista forma societaria mercantil pueda constituirse en entidad de pago. Esta regulación favorece, además, la entrada en este mercado de las Pymes, singularmente importantes en el tejido productivo español, y estimula la capacidad emprendedora, al facilitar el acceso a una nueva actividad económica. Por todo ello, cabe anticipar que la aplicación efectiva de este Real Decreto tenga un efecto positivo sobre el empleo.

En teoría, la reducción de las barreras de entrada y el estímulo a la libre competencia incentivará a las entidades a mejorar la calidad de sus servicios y ajustar sus precios. De esta forma, la competencia será, además, un estímulo clave para la innovación, el progreso tecnológico y la búsqueda de medios más eficientes de prestación de servicios de pago, aumentando la oferta de servicios a disposición de los consumidores.

BBVA y Santander han sido las dos entidades escogidas para comercializar la nueva línea de créditos directos del Instituto de Crédito Oficial (ICO) para pequeñas y medianas empresas (pymes) y autónomos. El instituto justificó su decisión por la extensa red de oficinas (6.300 sucursales) de la que disponen estos dos bancos.

"Esta nueva línea de financiación, a la que el Gobierno dio luz verde el pasado 9 de abril y que estará operativa a mediados del próximo mes de junio, concederá préstamos de hasta 200.000 euros por cliente para la realización de inversiones o para atender las necesidades de liquidez de las empresas", afirma el ICO en un comunicado.

Las pymes y autónomos que quieran solicitar estos préstamos deberán tener al menos un año de antigüedad, según el ICO, que señaló en la nota que asumirá el cien por cien del riesgo en los préstamos directos.

BBVA y Santander se encargarán de asistir a los potenciales clientes en la solicitud de las operaciones, así como formalizar, gestionar y realizar el seguimiento de las operaciones en nombre del ICO.

Además de los dos grandes bancos españoles, Banco Popular, Banesto, Sabadell y una unión temporal de empresas (UTE) de cajas de ahorros, liderada por la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) e integrada por 30 cajas, también presentaron sus propuestas.

El presidente del ICO, José María Ayala, indicó hoy que, tras las "dificultades" del año pasado, la banca española tiene actualmente un comportamiento "muy razonable" en lo que respecta a la oferta de crédito, si bien admitió que todavía persisten "dificultades" de acceso.

Ayala cree que los bancos son "claramente" consistentes y destacó que el modelo de la banca española "ha sido y es un modelo de referencia en la banca internacional", recordando que tiene "algunos actores colocados en los primeros puestos del ranking nacional". Así, tras afirmar que en 2009 se vivieron "unos momentos difíciles" y un proceso de ajuste de crédito donde los bancos no han sido ajenos pero, según estimó, "este año están mostrando un comportamiento mucho más acorde a lo que es el rol que desarrollan en la economía", empezando a plantear objetivos de inversión y a proponer operaciones de financiación.

Ayala destacó que las entidades financieras "están haciendo llegar bien" los productos del ICO al mercado, si bien, el organismo es "consciente de las dificultades de acceso al crédito que todavía se mantienen" para algunas firmas, y ha decidido poner en marcha una línea de financiación directa. Así, avanzó que, con el objetivo de mejorar el crédito a empresas que no están accediendo a créditos, que no obtienen suficiente cantidad o no lo obtienen en condiciones adecuadas; se espera poner en marcha antes del 15 de junio una "línea de financiación directa" dedicada a pymes y autónomos y que servirá para financiar operaciones por importe de hasta 200.000 euros y destinada a financiar necesidades de liquidez con un plazo de 3 años con uno de carencia y necesidades de inversión a un plazo de 7 años con dos de carencia.

El presidente de la Confederación Española de Pequeños y Medianos Empresarios (CEPYME), Jesús Bárcenas, ha segurado que el presidente de la CEOE, Gerardo Díaz Ferrán, debería haber dimitido hace tiempo ya que la forma en que gestiona sus empresas no es un modelo.

Y es que, en su opinión, para dirigir una patronal “modélica” como la CEOE se requiere no tener las hipotecas que tiene Díaz Ferrán. De hecho, el presidente de los empresarios le está haciendo un “flaco favor” a la patronal al “aferrarse a su cargo” y sugirió que la objetividad de Díaz Ferrán podría verse “mermada” por el hecho de que el Gobierno tenga que hacerse cargo de sus problemas empresariales.

En cuanto a las políticas económicas puestas en marcha por el Gobierno, el responsable de CEPYME que a José Luis Rodríguez Zapatero, no le gustaría, "por no decir que le da pánico", tener que aprobar una reforma laboral por decreto si finalmente los agentes sociales no dan con una salida consensuada antes de que acabe el mes de mayo.

El desenlace no puede esperar al mes de junio, según Bárcenas, quien reiteró en este sentido que "si en este mes los agentes sociales no son capaces de sacar adelante la reforma laboral, el Gobierno tendrá que remangarse y sacarla él". A su juicio, el Gobierno podría haber evitado además esta situación dando "más dinamismo" a las negociaciones y no haciéndolas "gravitar" tanto en los sindicatos, "a los que ha dejado que lleven mucho la situación".

El presidente del Instituto de Crédito Oficial, José María Ayala Vargas, está mantenido reuniones de trabajo con empresarios de toda España para informar sobre el nuevo sistema de acceso a los préstamos que concede el ICO para financiar aquellos proyectos que tengan expectativas de viabilidad para su buen logro.

En cuanto al acceso a estas líneas, Ayala apuntó que el ICO tiene unas líneas de financiación de la que las pymes están haciendo uso progresivamente en los distintos ejercicios. Estas líneas, matizó el presidente, son las de mediación, que funcionan a través de todas las entidades financieras, las cuales tienen firmados convenios de colaboración con el ICO.

Estas entidades financieras disponen de liquidez para que éstas puedan otorgar los créditos y aporten a las empresas las ventajas que se derivan de tener unos precios cerrados, establecidos y unos plazos largos de financiación, según manifestó Ayala, quien insistió en que "en todas las oficinas de cajas bancarias es posible encontrar estas líneas de mediación".

Las líneas, según prosiguió el presidente del ICO, no están enfocadas hacia un tipo especial de empresas, sino hacia finalidades concretas de las mismas, por lo que aseguró que son "muy potentes para financiar inversiones a largo plazo, para procesos de internacionalización y para financiación de liquidez", indicando además que la distribución de las líneas va en función del peso de la economía en cada uno de los puntos donde se analiza.

Santander, BBVA, La Caixa y Caja Madrid aspiran a ser el comercializador único de la nueva línea del ICO de créditos directos creada en el marco de los acuerdos de Zurbano con el fin de contribuir a la reactivación de la economía y apoyar a autónomos y pymes por hasta 200.000 euros.

Esta linea supondrá la concesión de créditos directos, con fecha efectiva anterior al 15 de junio, a autónomos y pymes en operaciones de financiación tanto de inversión como de liquidez, con un importe máximo de 200.000 euros, en las que asumirá un riesgo del 100% de la operación.

La capacidad de préstamo directo del ICO estará vigente este año y el siguiente, y los préstamos se realizarán en condiciones de mercado. Este nuevo programa será comercializado a través de una red financiera de ámbito nacional, seleccionada por concurso público.

El ICO prevé poner en marcha esta línea antes del 15 de junio de 2010, teniendo como requisitos que las pymes aporten recursos propios hasta un 40% de proyecto y que acepten una cláusula de permanencia con la entidad de 10 años.

La banca ya ha hecho sus cábalas acerca de la repercusión que tendrán los préstamos directos. Según los cálculos internos que manejan las entidades que se han prestado a colaborar con el organismo público, la manguera alcanzará este año a 30.000 sociedades. La parte buena es que tan sólo una institución –en este caso el Instituto de Crédito Oficial (ICO)– otorgará, según estimaciones del sector, la mitad de préstamos que concedió la red privada durante el año pasado a este colectivo, un balance que tildan de positivo. Sin embargo, el peligro está en que crezcan los registros de impagados debido a esta política de grifos abiertos para todos.

El 85,3% de las pequeñas y medianas empresas españolas que acudieron a una entidad financiera en primer trimestre de 2010 han tenido problemas para acceder a la financiación, casi cuatro puntos por encima del 81,2% registrado en el mismo periodo del año anterior, según datos de la encuesta sobre el acceso de las pymes a la financiación ajena elaborada por las Cámaras de Comercio.

En concreto, el 71,9% de las pymes, más de 1,13 millones de compañías, intentaron acceder a financiación externa en el primer trimestre de 2010, de las cuales, finalmente 125.000, no lograron obtenerla.

En cuanto a la cuantía y el volumen de los préstamos, para el 39,3% (447.000 empresas) el volumen de financiación se redujo, mientras que para el 61,8% de las empresas (703.000 pymes) se ha incrementó el coste de financiación (tipo de interés) en el último trimestre. En lo que respecta a otros costes, para el 68% (774.000 empresas) los gastos y comisiones se encarecieron respecto al trimestre anterior, mientras que para el 82,5% de las pymes (940.000 compañías) aumentaron las exigencias de garantías y avales.

Asimismo, para el 48,3% de los pequeños y medianos negocios (549.000 empresas) se dilató el plazo de la respuesta de la entidad financiera a su solicitud en los últimos tres meses, al tiempo que al 7,3% (83.000 empresas) se les exigió un plazo de devolución más reducido.

El 86,8% de los negocios (988.000) que solicitó recursos externos lo hizo para financiar su circulante, un porcentaje que se eleva dos puntos y medio por encima del valor del último trimestre de 2009 (84,3%). De este modo, sólo un 14,5% de las pymes que solicitaron financiación ajena lo hicieron para afrontar proyectos de inversión, el ratio más bajo registrado desde el inicio de la encuesta de las Cámaras.
Dentro del total de 1,39 millones de emprendedores que demandaron financiación en los tres primeros meses del curso, el 91,3% experimentó un retraso en los pagos de sus clientes, con un promedio de demora de en torno a los 4,5 meses. En cuanto a la Administración pública, el 46,2% de las empresas proveedoras sufrió problemas para efectuar al cobro, un valor similar al alcanzado en el último cuarto de 2009.

En pleno estudio de su fusión con Caja Galicia, Caixanova continúa dando soluciones a la difícil situación de liquidez en la que se encuentran actualmente las pequeñas empresas.

Así Caixanova destinará durante este año un total de 3.100 millones de euros a nuevas operaciones de crédito con el doble objetivo de mantener el apoyo a las empresas y familias e impulsar el desarrollo de nuevos proyectos empresariales que generen competitividad y empleo. Éste es uno de los principales ejes de actuación del Plan Comercial 2010 diseñado por la caja de ahorros gallega y focalizado, fundamentalmente, en el apoyo a los sectores productivos, la mejora del servicio a las familias y en la orientación al cliente.

Para ello se ha marcado como nuevo objetivo realizar en los próximos cuatro meses 2.000 operaciones de financiación dirigidas a pymes, autónomos y comercios a través de las líneas de ayuda del Igape.

Como primera medida, organizará una veintena de encuentros informativos con unos 1.500 empresarios distribuidos por toda la geografía gallega en las que, además de dar a conocer estos programas, la entidad informará de otras opciones, como el ConfirmNova o el Mercado Alternativo Bursátil.

Dentro de las líneas de financiación del Igape que canaliza Caixanova, se encuentran el Plan Re-Imaxina, dirigido a la financiación de inmovilizado nuevo y usado, reforma de locales, bienes de equipo y vehículos industriales, entre otros, para importes de 25.000 y 120.000 euros y en un plazo máximo de amortización de 7 años; y el Plan Re-Solve, que permite una amortización en 3 años para importes de entre 3.000 y 40.000 euros y está dirigido a la financiación de circulante mediante pólizas de préstamos o de crédito. El plazo de solicitud de estas líneas finaliza el 30 de junio.

La Confederación de Empresarios de Navarra (CEN) y Caja Navarra (CAN) suscribieron, el pasado viernes, 12 de marzo, un convenio de colaboración para la financiación de las empresas, comercios y autónomos navarras. El nuevo convenio, que sustituye al que ambas entidades suscribieron el pasado enero de 2009, pondrá a disposición de las empresas afiliadas a CEN 430 millones de euros para su financiación.

En concreto, CAN se compromete a abrir dos líneas específicas de financiación: una de 400 millones de euros para cualquier tipo de financiación viable y otra de 30 millones para nuevas inversiones en activos productivos. Esta última, al 3,45% los dos primeros años y en condiciones habituales los siguientes años. La financiación tendrá lugar atendiendo a las características de cada operación (especialmente, en base al sector de que se trate), la solvencia de la empresa, el proyecto a financiar y el plazo de amortización.

Adicionalmente, CAN se compromete a ofrecer múltiples servicios bancarios (gestionar la tesorería; aportar financiación a corto y largo plazo; apoyo financiero y estratégico; asegurar la empresa y las personas; disponer de medios de pago; internacionalizar el negocio con apoyo logístico, financiero y comercial…).

CAN también desarrollará con las empresas beneficiarias las soluciones financieras adecuadas y personalizadas al proyecto presentado. A tal fin, CAN se compromete a diseñar productos específicos que respondan a las necesidades que detecte la Comisión Paritaria de vigilancia del Convenio.

Por su parte CEN, además de difundir el acuerdo suscrito entre sus empresas afiliadas, organizará en colaboración con CAN, jornadas o sesiones específicas dirigidas a sectores y empresas seleccionados previamente para la puesta en marcha y disposición de esta financiación.

El convenio firmado ahora supone la renovación y redefinición del compromiso que ya suscribieron CEN y CAN el pasado 23 de enero de 2009, por el que se puso a disposición de las empresas 200 millones de euros. Debido a la amplia demanda de crédito, en mayo se amplió esa cantidad con la apertura de un nuevo crédito de otros 200 millones de euros para cualquier tipo de financiación viable de las empresas asociadas. A fecha de 15 de noviembre de 2009, prácticamente se habían agotado las líneas comprometidas, ya que con cargo a ellas se habían dado préstamos y créditos a empresas navarras por un importe superior a 386 millones de euros.

El BBVA está muy activo últimamente. Hace pocos días ha lanzado una nueva gama de soluciones financieras destinadas a familias y PYMES, con la que pretende favorecer su acceso al crédito y apoyarles en sus necesidades de financiación en el actual entorno económico.

Esta iniciativa incluye una campaña para impulsar la concesión de créditos hipotecarios –denominada ‘Sí, damos hipotecas’-, con la que el Banco quiere trasladar a los clientes su predisposición a financiarles la adquisición de su vivienda. El Banco se compromete a contestar en 48 horas a la solicitud del cliente.

BBVA concedió el pasado año más de 50.000 hipotecas nuevas a particulares para la adquisición de vivienda y alcanzó una facturación de 9.236 millones de euros. El 20% de este volumen correspondió a hipotecas traspasadas de entidades competidoras.

Al cierre de 2009 contabilizó un stock de crédito hipotecario para la compra de vivienda de 77.670 millones de euros, un 2,5% superior al saldo que registró a finales de 2008. Este crecimiento le permitió ganar 41 puntos básicos de cuota de mercado frente al sector y situarla en el 12,79%.

Junto a esta oferta, la entidad regala 2.000 euros en el momento de la formalización a los clientes que traigan su crédito hipotecario de otra entidad. Además, la rebaja de la cuota mensual de hasta el 30%, ya que la Hipoteca Ven a Casa permite no pagar capital durante un periodo de hasta 36 meses o aplazar al final del vencimiento parte del pago del capital prestado Eso sí, esta oferta se dirige a subrogaciones y constitución de hipotecas de particulares procedentes de otras entidades con un importe mínimo de 100.000 euros.

Además, BBVA ofrece un crédito al consumo a un plazo de hasta 10 años, dependiendo del perfil del cliente. De hecho, el banco ha puesto a disposición de particulares y autónomos 28.000 millones de euros en créditos preconcedidos de disposición inmediata, así como otros 10.200 millones para Negocios, y ofrece a las pymes y empresas su amplia gama de soluciones financieras, entre ellas el acceso a las Líneas ICO con la financiación del 100% del importe solicitado