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Las entidades financieras concedieron créditos nuevos por 5.301 millones de euros en febrero, lo que supone sólo la octava parte de los nuevos depósitos que captaron en este mes, 42.396 millones de euros, según cifras del Banco de España. Estos datos ponen de manifiesto las dificultades que tienen bancos y cajas para conceder financiación pese a que en febrero captaron ocho veces más de lo que prestaron.

En concreto, la formalización de nuevos créditos se desplomó un 42% en febrero, con 5.301 millones de euros frente a los 9.158 millones de hace un año, mientras que la captación de nuevos depósitos se redujo en un 12%, con 42.396 millones de euros frente a los 48.470 millones de febrero de 2008.
La caída de los préstamos en febrero es aún mayor que la registrada en enero, cuando experimentaron un recorte del 38%, mientras que los depósitos moderaron su descenso, ya que en enero la caída fue del 15%.

En cuanto a los depósitos, la mayor caída se produjo en aquellos con un plazo superior a los dos años, que se redujeron en un 23%, con un total de 849 millones de euros, y en los de plazo inferior a un año, que cayeron un 14%, con 37.414 millones de euros. Por el contrario, los depósitos con plazo de entre uno y dos años crecieron un 15%, hasta 4.132 millones.

Otra entidad que se ha decidido por intentar animar el negocio del préstamo es el Banco Pastor. De hecho, acaba de poner a disposición de sus actuales clientes una línea especial de 2.000 millones de euros en préstamos hipotecarios pre-concedidos dirigida a particulares.

Banco Pastor propondrá de forma individual la modalidad de préstamo que mejor se adapte a las necesidades de cada cliente, tanto para financiar la adquisición de nueva vivienda como para realizar reformas en la misma. Para ello, cuenta ya con una gama de préstamos hipotecarios, como la Hipoteca Carencia Total, especialmente adecuada para los clientes que compren una nueva casa sin haber vendido la actual.

En cuanto a la Hipoteca Libre, este producto permite al cliente fijar libremente el calendario de amortización del capital de la hipoteca. Cada uno puede reducir el capital como mejor le convenga, en función, por ejemplo, de los ingresos que generen o de la disponibilidad de fondos que pueden tener en cada momento.

También sus clientes han de tener en cuenta los productos hipotecarios que ofrece la filial por Internet de Banco Pastor, oficinadirecta.com, que cuenta con préstamos bastante atractivos.

Los pagos efectuados con tarjetas de crédito o débito han bajado por primera vez en España desde mediados de la década de los 50, cuando este producto desembarcó en nuestro país. Los pagos se contrajeron en el último trimestre de 2008 y los primeros dos meses de 2009, coincidiendo con la contracción del consumo de los españoles, según constata el balance del Banco de España.

No es que los españoles utilicemos menos nuestras tarjetas de crédito, sino que el importe de las compras se ha moderado notablemente. Además, la retirada de dinero de los cajeros automáticos se ha estancado. En el cuarto trimestre de 2008 se produjo una bajada del 2,99 % en los importes de compra, frente al crecimiento del 6,6 % del trimestre anterior.

Pese al retroceso, las entidades han elevado un 3,6% en lo que va de año las comisiones que cobran a sus clientes por las tarjetas de débito, hasta situar su importe en 15,71 euros anuales, y un 1,6% lo que cobran por las de crédito, hasta los 31,75 euros al año. El importe que pagan de media por el mantenimiento es el más elevado desde 2005.

Ante todo, mucha calma. Caja Castilla-La Mancha —intervenida este domingo por el Banco de España— tiene depósitos de clientes por valor de 16.953 millones de euros. Estos están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), hasta un límite de 100.000 euros por cliente. Si una cuenta tiene más de un titular, el importe se dividirá entre todos los titulares, de acuerdo con lo previsto en el contrato que se firmó con la entidad y, en su defecto, a partes iguales. Cada titular tiene garantizado hasta el límite máximo. Es decir, que la garantía se aplica por cliente —depositante— aunque tenga varios productos o un mismo producto tenga más de un titular.

Este sistema garantiza a los clientes que tienen depositados sus ahorros que recuperarán el dinero en caso de quiebra, de suspensión de pagos o de impago de depósitos vencidos y exigibles.

Pero aún hay otra garantía. En caso de que el FGD no dispusiera de la liquidez suficiente para garantizar los depósitos, el Banco de España podría aportar capital, así como exigir derramas a las entidades financieras. Además, Caja Castilla-La Mancha puede vender activos, entre otras vías, para obtener el dinero.

Despues de todo lo visto, ¿hay todavía alguien que crea que dan duros a tres pesetas? El último caso que nos recuerda que nadie regala nada es el de Pepe, el del Popular. Hace unos días la policía de México detenía al ex director de la sucursal número 1 del Banco Popular en Santander, José Pérez Díaz, huido de la justicia desde 1991, cuando se descubrió en su oficina un agujero que la propia entidad cifró en más de 6.065 millones de pesetas (36,3 millones de euros).

Y es que Pérez Díaz montó en su sucursal "un banco paralelo" a través del cual conseguía depósitos millonarios de numerosos clientes, que en parte se apropió y en parte desvió a otro empresario.

Pérez Díaz ofrecía a sus clientes VIP depósitos a un interés superior al que manejaba la entidad bancaria y concedía préstamos encubiertos a otras personas, todo ello en operaciones que generalmente se cerraban en su despacho, pero que no quedaban recogidas en la contabilidad oficial del Banco Popular. Su talento para captar depósitos fue tal, que convirtió su oficina en la más importante del banco en Cantabria, con renombrados clientes particulares e institucionales en su cartera.

El Servicio de Reclamaciones del Banco de España recibió 2.238 escritos de reclamación o queja en el cuarto trimestre de 2008, un 53,5% más que en el mismo período de 2007 y un 23% más que en el trimestre anterior. De las reclamaciones recibidas en el trimestre, un 52,8% tenían a los bancos como blanco de las quejas, y un 34% contra cajas de ahorros. Las entidades a las que se trasladaron más reclamaciones, en proporción a su actividad financiera, fueron Citibank, Banco Cetelem y Open Bank Santander Consumer. El mayor número de reclamaciones resueltas en el período analizado se refirió a incidencias relacionadas con operaciones de préstamos y créditos (27,5% del total), seguidas por las relacionadas con depósitos a la vista, a plazo y estructurados (25,2%) y, finalmente, las referentes a tarjetas de crédito y débito (16,8%).

Entre las cuestiones más reclamadas cabe destacar: disconformidad con las condiciones aplicadas en la liquidación de préstamos y créditos, sobre todo cargos de comisiones y gastos derivados de situaciones de morosidad, discrepancias con la liquidación y/o cancelación de depósitos de alta remuneración y de depósitos “estructurados”, y controversias relacionadas con la gestión y administración de cuentas.

En el cuarto trimestre, las entidades de crédito se plegaron a las pretensiones de sus clientes en una de cada cuatro reclamaciones. Como consecuencia, el Servicio de reclamaciones ha tenido constancia de la devolución de 591.475 euros de las entidades a sus clientes.

Por si alguien tenía todavía alguna duda, miren las últimas declaraciones del director general del Servicio de Estudios del Banco de España, José Luis Malo de Molina, que cree que la evolución del crédito registrará un crecimiento nulo, o incluso negativo, a lo largo de los próximos meses. Según este experto, existen numerosos factores que han condicionado la evolución del crédito en España y que han provocado un giro en el ciclo que, durante los últimos años, había crecido muy rápidamente.

La demanda se ha visto afectada por el deterioro de la confianza, las perspectivas de renta y las elevadas primas, mientras que la oferta se ha contraído por el deterioro de la solvencia en un marco económico recesivo, la propia "sequía" de las entidades y el "elevado grado de capitalización que deben mantener las entidades".

Este cambio de tendencia del crédito está además condicionado, en opinión del resposable de estudios del banco central español, por las "excepcionales condiciones" de la crisis global. No obstante, está convencido de que, las medidas financieras puestas en marcha hasta la fecha en España y en Europa han logrado "soslayar" parte de los actuales riesgos.

El mes de enero fue especialmente malo en términos de morosidad para el sistema financiero español. El saldo de créditos de dudoso cobro se incrementó en el primer mes del año en 8.921 millones de euros. Es la segunda cifra más alta de la historia, tras lo ocurrido en julio, cuando el deterioro de la economía y la suspensión de pagos de Martinsa-Fadesa generaron 9.828 millones de morosidad.

A 31 de enero, según las cifras difundidas por el Banco de España, se ha disparado la tasa de morosidad hasta el 3,86%, frente al 3,37% de diciembre. Se trata de la cifra más alta en este mes en 12 años. Y sensiblemente más elevada que en enero de 2008 cuando la mora estaba en el 1,04%, con sólo 18.385 millones de créditos malos.

Este no ha sido el único dato negativo conocido hoy. El Instituto Nacional de Estadística ha publicado que los impagos en los comercios alcanzaron los 1.961 millones de euros en enero, un 37,3% más que en el mismo mes de 2008.

La entidad portuguesa Banco Caixa Geral continúa con sus planes de expansión por toda la península ibérica. Para mejorar su cuota de mercado en nuestro país, recientemente ha lanzado sus Depósitos Premium Top.

Estos productos se distribuyen en cuatro opciones diferentes que se contratan de forma independiente y que ofrecen un tipo de interés de hasta el 5% TAE, en función de los plazos de la imposición. La liquidación de intereses de estos depósitos, que se pueden contratar hasta el próximo 6 de abril por un importe mínimo de 3.000 euros, es de carácter semestral para cada uno de ellos, y el dinero ha de provenir de otra entidad.

Además de estos depósitos, la entidad comercializa otros productos de ahorro y diversas cuentas corrientes, entre la que destaca Cuenta Nómina CERO. Esta cuenta está exenta de todo tipo de comisiones, siempre que el cliente mantenga un saldo medio en los últimos seis meses de 600 euros. Además, ofrece un seguro de accidentes gratuito de 6.000 euros, así como un préstamos nómina en buenas condiciones, descubiertos sin cargos hasta 300 euros y la tarjeta sanitaria Avantsalud gratis.

Curiosos los últimos datos difundidos por el Banco de España: los préstamos a las familias han descendido un 36% desde que comenzó la crisis en Estados Unidos, es decir hace año y medio. Si se compara con hace un año, el retroceso es todavía mayor, del 38,05%. Si se desglosan estos préstamos, son los créditos a la vivienda los que han sufrido un mayor retroceso desde que comenzó la actual crisis financiera, con una bajada del 49,95% en el último año y medio, frente a la bajada del 36,94% de los préstamos al consumo y del 5,57% del resto de créditos.

De acuerdo con la estadística, las cajas de ahorros han sido las entidades financieras que más han recortado su financiación a las familias en el último año y medio, con un descenso del 39,95%, frente a la bajada del 31,73% de los bancos. Pese a ello, las cajas ofrecieron créditos a las familias por un importe mayor al de los bancos.

Sin embargo, si hacemos estas mismas cuentas con los préstamos otorgados a empresas, éstos han aumentado un 31% en el último año y medio pero han disminuido el 7,44% con respecto a hace un año.