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La crisis económica y la restricción del crédito siguen pasando factura a las empresas y son cada vez más las sociedades y las personas individuales que tienen que recurrir al concurso de acreedores (antigua suspensión de pagos) ante la imposibilidad de hacer frente a sus deudas.

A lo largo del tercer trimestre de este año se registraron en España un total de 1.193 nuevos procesos concursales, lo que supone un descenso de casi el 31% sobre los 1.726 procesos del trimestre anterior, según el baremo concursal que elabora trimestralmente PriceWaterhouseCoopers (PwC) a partir de la información del BOE.

A pesar del descenso de este último trimestre, en el conjunto de los nueve primeros meses los procesos concursales registraron un crecimiento del 161% sobre el mismo periodo del año anterior, hasta alcanzar los 4.299, cifra que supone un 50% más que todos los publicados en 2008.

Pero quizás, lo más significativo son los concursos de personas físicas, que se han disparado hasta los 848 casos este año, lo que supone el 20% del total.

El estudio de PwC señala que el Mediterráneo y el centro son las zonas más activas en procesos concursales. Por comunidades, se concentran en Cataluña, Madrid y la Comunidad Valenciana, que acaparan más de la mitad de los procesos, un 52% del total. Construcción e inmobiliario son los sectores que más utilizan los procesos concursales, aunque han perdido algo de peso en el conjunto al pasar de representar el 39% del total en 2008 a un 34% en lo que va de año.

Se veía venir y al final sucedió. La agencia estadounidense de medición de riesgos Moody's acordó rebajar la calificación de la deuda a largo plazo y de los depósitos de 25 entidades financieras españolas. Además, rebajó "rating" de la calificación de la fortaleza financiera (capacidad para afrontar sus pagos en solitario) de 30 bancos y cajas.

Las entidades que han sido rebajadas en estas calificaciones de Moody’s son Banca March, Banco de Valencia, Banesto, Banco Pastor, Banco Guipuzcoano, Popular, Banco Sabadell, Bankinter, Caixa Cataluña, Caixa de Manresa, Caixa de Terrasa, Caixa Galicia, Caja Rioja, Caja Duero, Caja Cantabria, Bancaja, Caixanova, Caja Vital, CAM y Caja de Burgos. También figuran Caja de Ahorros de Avila, Caja Madrid, Caja Segovia, La Caixa, Ibercaja, Caja España, Caja Insular de Ahorros de Canarias, Caja Laboral, Cajamar y Unicaja.

Como dato anecdótico, los dos grandes bancos de nuestro país, Santander y BBVA, se salvaron del ajuste de la agencia. Moody’s ya ha avisado a España de que, de persistir sus problemas estructurales, podría rebajar la calificación de la deuda del país. Otra agencia, Standar and Poor's, rebajó a principios de año el rating a largo plazo de España, que pasó del máximo nivel, AAA, al segundo escalón, AA+, por las "debilidades estructurales" de la economía española ante la crisis internacional. No ha sido el único caso: Grecia, Irlanda y el Reino Unido han sufrido la misma suerte.

La actividad de una agencia de calificación es vital para las compañías. Su opinión ofrece una idea a los inversores de la capacidad de solvencia de una empresa o entidad financiara cuando acude al mercado de capitales para financiarse, sobre todo el de deuda. Los bancos, para desarrollar la actividad crediticia, necesitan ingentes cantidades de efectivo que, en buena parte, proceden de las emisiones de deuda.

Imagínense lo “entrampados” que están los estadounidenses que la primera gran reforma financiera acometida por el gobierno del presidente Obama se ha ocupado de las muchas veces abusivas condiciones que sufre el consumidor al utilizar una tarjeta de crédito. El Senado ha aprobado un proyecto de ley para frenar desmedidos aumentos en los intereses y cargos ocultos en las tarjetas.

Entorno al 45% de la sociedad estadounidense tiene deudas pendientes con instituciones crediticias, con un promedio de las deudas familiares de 7.300 dólares. La cuestión está en que muchos americanos acusan a los bancos e instituciones financieras de no informar suficientemente sobre las condiciones de uso de las tarjetas y las consecuencias de acumular deudas con ellas. Así, el proyecto de ley impediría a las empresas elevar las tasas de interés sobre los saldos existentes, a menos que el titular de la tarjeta tenga un retraso en sus pagos de 60 días. Además, las tasas de interés se tendrían que restablecer al nivel previo, si en los siguientes seis meses los pagos se hacen a tiempo. Por otra parte, el titular de la tarjeta deberá ser informado de los aumentos en las tarifas con 45 días de antelación. Y hacer más difícil que los menores de 21 años obtengan tarjetas.

Tal y como está el patio, las entidades han empezado a agudizar su ingenio para intentar no perder negocio y recuperar beneficios. Es el caso de la Caja Mediterráneo (CAM). En esta entidad son conscientes de las posibles condiciones adversas a las que pueden enfrentarse sus clientes con la consiguiente reducción de su capacidad de endeudamiento –y, aunque no lo digan, sus posibilidades de pagar lo que deben-, así que han desarrollado un nuevo producto crediticio.

Denominado Préstamo Reestructura de Garantía Personal permite unificar deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales mediante la creación de un nuevo préstamo con una cuota mensual inferior. Dentro de éste nuevo crédito se pueden incluir recibos pendientes de hasta 90 días. Adicionalmente, esta nueva modalidad de préstamos permite hasta 6 meses de carencia para afrontar problemas de disminución temporal de los ingresos, y contratar a la vez un Plan de Protección Total, con coberturas ante posibles casos de desempleo, invalidez o fallecimiento.

Además, la caja ha incorporado a sus tarjetas de crédito una serie de funcionalidades que ayudan a una mejor gestión de los gastos a sus titulares y a aliviar así el peso de las cargas mensuales o, simplemente, poder disponer de mayor parte de sus ingresos. Por ejemplo, ahora se puede cambiar la forma de pago en cualquier momento de forma gratuita a cuotas fijas mensuales, aplazar el pago de una o varias compras hasta 36 meses, e incluso a 3 meses sin intereses. Por facilidades que no sea.