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A la espera de la publicación, el próximo viernes, de las pruebas de solvencia de las entidades financieras, que arrojará la luz definitiva sobre la salud de los bancos y cajas, hemos sabido que la morosidad de los créditos concedidos por la banca española a empresas y particulares siguió subiendo en mayo, hasta el 5,394%.

En esta ocasión, las cajas fueron de nuevo las entidades con peor calidad crediticia de los tres grupos que se tienen en cuenta para el cálculo de la tasa, ya que su mora se situó en el 5,511%, por debajo del 5,518% de abril, y por encima del 5,421% de los bancos (5,400% en abril) y del 4,127% de las cooperativas de crédito (4,089%).

Los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC), que no se incluyen en el cómputo moroso total del sistema financiero español para evitar que distorsionen el porcentaje general, ya que su mora -del 10,705 por ciento en mayo- casi dobla la de las otras entidades, situarían, en caso de incluirse, la mora total del sistema en el 5,50%.

El volumen total de créditos dudosos de bancos, cajas y cooperativas sumó 95.291 millones de euros a finales de mayo, con lo que superaba en 476 millones a los 94.815 millones de abril, para una cartera crediticia total de estos tres grupos de entidades de 1,766 billones de euros, frente a los 1,760 billones de abril.

Las cajas de ahorros, que llevan ya catorce meses consecutivos con una mora superior al 5%, vieron elevarse de nuevo su cartera crediticia al cierre de mayo, ya que sumó 872.432 millones de euros, 791 millones más que en abril, cuando cayó respecto a marzo.

Los bancos, que mantienen su mora por encima del 5% desde el pasado diciembre, terminaron mayo con 797.147 millones de euros en créditos, 5.368 millones más que el mes anterior, en tanto que las cooperativas de crédito o cajas rurales, a bastante distancia en cuanto a su tasa de mora, sumaban 96.757 millones de euros en créditos, 173 millones más que en abril.

La crisis económica provocó en 2009 un aumento del 59% de las ejecuciones hipotecarias con un total de 93.319 embargos ordenados por las juzgados españoles, frente a los 59.137 registrados en el ejercicio anterior, según los datos recogidos por el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ). Sin embargo, el crecimiento de los embargos fue mucho menor que el registrado en 2008, cuando las cifras arrojaron un aumento del 126,2% de las ejecuciones respecto al ejercicio precedente.

Por provincias, Aragón encabezó el ranking de aumento de embargos, con un crecimiento del 97,6% respecto a 2008. Por detrás, se situó La Rioja, con un 75,7% más; Canarias, con un 72,6%; y Murcia, con un 68,5% más.

En 2009, las ejecuciones judiciales de viviendas por impagos hipotecarios superaron las previsiones elaboradas por el CGPJ, que el pasado año estimó que el total de embargos se situaría en una cifra cercana a los 76.463.

Sin embargo, la mayor parte de las adjudicaciones de activos inmobiliarios llevadas a cabo por parte de entidades financieras “está por venir”, ya que provendrán de litigios e impagos que comenzaron en los últimos dos años y que se resolverán durante 2010.

Esta es una de las previsiones realizadas por la consultora inmobiliaria y financiera Advantas. Y es que los embargos de viviendas, solares, locales y demás activos inmobiliarios realizados hasta la fecha por la banca serán inferiores a los que previsiblemente acometerán durante este año, ya que los afectados han estado esperando hasta que la situación se ha hecho insostenible.

Según el último informe de Estabilidad Financiera del Banco de España, el importe de los activos inmobiliarios embargados por la banca asciende a 59.700 millones de euros, y es el resultado de procesos judiciales de ejecución de deuda -adjudicaciones-, de liquidación de deuda -daciones en pago- o de compras.

Bank of America ha anunciado una novedosa iniciativa para tratar de reducir las ejecuciones hipotecarias, que consiste en rebajar el principal (el importe prestado) en las hipotecas de mayor riesgo y donde generalmente la deuda incluso duplica al valor de mercado de los inmuebles. Y es que, pese a que EE.UU. atraviesa la peor "oleada" de ejecuciones hipotecarias desde la década de 1930, hasta ahora la mayor parte de los bancos se negaban a reducir el principal de los créditos, y se limitaba a bajar los intereses o a alargar el plazo de devolución.

Entre otras medidas, la iniciativa anunciada por Bank of America ofrecerá una reducción de hasta el 30 por ciento en el principal de las hipotecas para los titulares de préstamos con tipos de interés que se incrementan con el paso de los años.

Esta medida podría beneficiar a unos 45.000 hogares estadounidenses, según los cálculos del banco, y en su mayoría serán familias que acumulan una deuda mucho mayor que el valor de mercado de sus inmuebles. Concretamente, el banco dará prioridad a quienes tienen un retraso en los pagos superior a 60 días o acumulan una deuda un 120 por ciento superior al valor del inmueble, entre otros. Los titulares de esas hipotecas son los que sufren una mayor probabilidad de que se ejecuten sus préstamos.

Con esta medida, Bank of America quiere reducir el número de clientes que habían optado por rebajar al máximo sus cuotas mensuales (pese a que ello eleva la cantidad final a devolver), al creer que jamás serían capaces de terminar de pagar su deuda y que antes venderían sus inmuebles.

El 37% de las familias hipotecadas tuvo que retrasar al menos en una ocasión durante el año 2009 el pago de su hipoteca, y un 48% afirmó tener problemas para llegar a fin de mes, según datos de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios.

En este sentido, la sociedad ha vuelto a reclamar la creación de la figura de un 'mediador financiero' a través de una acreditación administrativa que permita impulsar y extender las operaciones de refinanciación para las familias. La agencia recordó que la creación de esta figura cuenta con el visto bueno de las entidades financieras y estamentos jurídicos como los registradores de la propiedad, y que actualmente la refinanciación constituye una auténtica "tabla de salvación" para miles de familias.

En concreto, el porcentaje de los españoles con muchas dificultades para llegar a fin de mes alcanzó a finales de 2009 su valor más elevado de los últimos seis años, y representa ya un 13,7% del total, según datos del el Instituto Nacional de Estadística (INE).

La Agencia también reclamó una serie de medidas que faciliten el conocimiento y el acceso del mayor número posible de familias con problemas a fórmulas financieras que permitan evitar situaciones de impago, ya que las operaciones de financiación con garantía hipotecaria no destinadas a la adquisición de vivienda alcanzó un volumen de casi 50.000 millones en 2009, el doble a finales de 2005.

Además, según datos del Observatorio de Financiación Familiar de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, en 2009 aumentaron en un 50% las solicitudes para suscribir operaciones de este tipo, sólo en el sector de particulares y familias, mientras que el 31% de los embargos hipotecarios podrían haberse evitado si se hubiese realizado a tiempo una reunificación de deudas.

Es el momento de hacer recuento. La morosidad media ponderada de los seis bancos que cotizan en el Ibex 35 --Banco Santander, BBVA, Banco Popular, Banco Sabadell, Banesto y Bankinter-- cerró 2009 en el 3,56%, casi el doble que hace un año (2,11%). Este dato se calcula considerando el peso de los créditos concedidos por cada banco respecto a la cifra total de las seis entidades. En conjunto, los seis bancos concedieron créditos por 1,31 billones en 2009, un 4,8% más, fundamentalmente por el impulso de Banco Santander.

A pesar de que la tasa de impagos de estas entidades registró un fuerte incremento respecto al pasado año, ha ralentizado su avance de manera trimestral y los bancos advierten de que alcanzará su pico de crecimiento a mediados de año, para mantenerse o comenzar a caer.

Por entidades, Banco Popular lideró la morosidad, con el 4,81% y un total de 97.362 millones de euros de créditos brutos, seguido de BBVA, con un mora del 4,3% y créditos por importe de 333.162 millones y de Banco Sabadell, que cerró con un ratio del 3,73% y 64.704 millones en créditos.

Por su parte, Banco Santander registró una mora del 3,24% y concedió 700.000 millones de euros de créditos brutos; Banesto, situó su mora en el 2,94% y concedió un total de 75.927 millones de euros en créditos y, por último, Bankinter cerró el año con un ratio del 2,56% y un total de 40.714 millones de euros en préstamos.

No obstante, las entidades no sólo han provisionado ya sus créditos fallidos, sino que, además, cerraron el año con un gran volumen de dotaciones voluntarias para posibles impagos. En conjunto, las seis entidades destinaron más de 5.500 millones de euros a provisiones voluntarias, que restaron de sus beneficios. La mayor dotación voluntaria correspondió a Banco Santander, con 2.587 millones de euros, seguido de cerca de BBVA (1.411 millones). Banco Sabadell, por su parte, destinó 837,7 millones, por delante de Banco Popular (480 millones), Banesto (100 millones) y Bankinter (88,3 millones).

La morosidad de bancos y cajas de ahorros alcanzará los 90.000 millones de euros el próximo mes de marzo, cifra que supondrá el 9% del Producto Interior Bruto (PIB), según las previsiones sobre seguimiento de impagos y actividad empresarial de Gesif y Axesor.

En los primeros meses de 2010 se experimentará un progresivo aumento de la morosidad que situará la tasa en marzo para el conjunto de entidades financieras en el 5,49%, lo que supone medio punto por encima del último dato de tasa de impago hecho público por el Banco de España. El informe precisa que la mora podría superar esta referencia psicológica si las entidades financieras no mantienen las políticas de refinanciación y conversión de deuda en patrimonio, como la incorporación de activos inmobiliarios en sus balances a cambio del pago de la deuda.

De hecho, el estudio de estas empresas especializadas en el cobro de impagos considera que si bancos y cajas de ahorros no mantienen las medidas aplicadas hasta ahora para afrontar la morosidad, "los activos en riesgo de mora podrían verse incrementados de forma apreciable".

A su parecer, el incremento de la tasa de impago afectará a ambos tipos de entidades, pero registrará un crecimiento superior en el caso de los bancos, hasta una mayor convergencia con la morosidad que presentan las cajas de ahorros, más elevada por el momento.

La evolución creciente de la morosidad podría ser incluso más acusada para las entidades financieras si las políticas de concesión de créditos participativos a empresas inmobiliarias se vieran dificultadas, entre otras cosas, por una evolución al alza de los tipos de interés, advierte.

Según los últimos datos del organismo que preside Miguel Ángel Fernández Ordóñez, la morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito a particulares y empresas volvió a repuntar en noviembre hasta 5,05%, la tasa más alta desde junio de 1996, cuando se situó en el 5,06%.

Bancos, cajas, analistas y expertos independientes coinciden en pronosticar que la morosidad continuará aumentando hasta finales de año como consecuencia del deterioro de la actividad económica y el aumento del paro en España. El consenso sitúa el pico de la morosidad entre el tercer y el cuarto trimestre de 2010, y también apunta a la evolución a la baja del crédito.

La morosidad de los créditos concedidos por los bancos, cajas y cooperativas que operan en España a empresas y particulares se situó en el 4,886 por ciento en octubre, un nivel que no alcanzaba desde agosto de 1996 y que está por encima del 4,745 por ciento registrado en septiembre. Según los datos publicados por el Banco de España, la morosidad recuperó de esta forma la senda de crecimiento que viene recorriendo mes a mes desde antes de que estallara la crisis de las hipotecas "subprime" y que sólo se ha visto interrumpida con leves "respiros", como el de septiembre, cuando cayó al 4,745% en comparación con agosto.

En tasa interanual, el indicador que mide los impagos de las entidades financieras ha aumentado en 2,044 puntos porcentuales, ya que se encontraba en el 2,842 por ciento al cierre del mes de octubre de 2008. En volumen absoluto, los créditos impagados sumaban 86.535 millones de euros al finalizar octubre, 1.780 millones más que el mes anterior.

Este indicador no incluye a los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC), puesto que desvirtuarían el cálculo global, ya que su mora ascendió en octubre al 9,79%, una centésima por encima del 9,78% que registró a finales de septiembre.

Por tipos de entidades, las cajas de ahorros fueron de nuevo las que tuvieron que soportar una mayor tasa de mora, concretamente del 5,26%, por encima del 5,17% de septiembre, que fue levemente inferior al 5,34% de agosto. El volumen total del crédito dudoso concedido por las cajas se situó en octubre en 46.390 millones, por encima de los 45.744 millones de septiembre, que a su vez era inferior a los 47.165 millones de agosto. El volumen crediticio total de las cajas alcanzó en octubre los 881.034 millones de euros, menor que los 883.759 millones de septiembre, que superó a los 882.514 millones de agosto.

A continuación se situaban los bancos, con una tasa de morosidad del 4,59%, también por encima del 4,38% de septiembre y del 4,40% de agosto, tras acumular un volumen absoluto de impagados de 36.428 millones, frente a los 35.329 millones de septiembre y los 35.053 millones de agosto. A cierre de octubre, la cartera crediticia total de los bancos había bajado a 793.349 millones de euros, en comparación con los 806.050 millones de septiembre, que a su vez había crecido frente a los 795.452 millones de agosto.

Por último, las cooperativas de crédito cerraban octubre con el porcentaje de mora más discreto del panorama financiero español, el 3,85%, que se acerca paso a paso al 4 por ciento, frente al 3,82 por ciento de septiembre y al 3,77 por ciento de agosto. La cartera dudosa de las cooperativas sumaba 3.717 millones al acabar el décimo mes del año, ligeramente superior a los 3.682 millones que acumulaban en septiembre y a los 3.623 millones del mes anterior.

La morosidad de los bancos y de las cajas de ahorros en España se elevará a unos 85.000 millones de euros al cierre del ejercicio 2009, según se desprende de estudio de la agencia de recobros Gesif. La crisis económica y financiera ha tenido un fuerte impacto sobre la recuperación de impagados, que se ha vuelto más difícil en el último año y medio, y acarreará un aumento de la morosidad para estas entidades de 3.900 millones de euros hasta que acabe el año.

Según precisa esta agencia, el descenso de los recobros para importes y antigüedades similares afecta más a los deudores extranjeros que a los españoles por su mayor movilidad y dificultad de localización. Así el descenso de los cobros para titulares españoles es de entre el 15% y el 25%, mientras que para los extranjeros se eleva al 30%.

Según los datos de esta agencia de recobro, los bancos incrementarán su morosidad hasta alcanzar al menos 36.400 millones de euros antes de 2010, mientras que las cajas de ahorros lograrán rebajar su morosidad por debajo de 40.000 millones de euros. La agencia destaca que estas previsiones casan con las de un descenso de la concesión de crédito tanto por parte de bancos como de cajas de ahorros, lo que puede llevar a registrar tasas de variación negativas, "algo que no ha acontecido en la última década".

No obstante, Gesif precisa que sus previsiones no incluyen los efectos de la nueva regulación de provisiones sobre inmuebles recientemente anunciada por el Banco de España y que desincentivará a las entidades financieras a mantenerlos en sus balances. Hay que recordar que el organismo que preside Miguel Ángel Fernández Ordóñez prevé elevar del 10% al 20% del valor de tasación las provisiones con que se debe contar cuando haya transcurrido un año desde que se aceptó un inmueble como pago de una deuda.

El importe total de los créditos vencidos cambió de tendencia hasta junio y creció un 50% respecto al mismo periodo del ejercicio anterior, según el Barómetro Intrum Justitia sobre comportamiento de pago y recuperación de impagados de la multinacional sueca, que mide el impacto de la actual situación económica sobre estas variables tanto en consumidores como en empresas.

El total de créditos siguió aumentando no sólo en volumen, sino también en el importe total que representan, aunque la recuperación en los primeros 90 días de gestión se ha deteriorado significativamente. De esta manera, el panorama actual es bastante crítico, ya que en el indicador de situación del barómetro se encuentra en el puesto 74 en una escala del 1 al 100 siendo 100 la variable más crítica. Además, en los próximos meses la tendencia se prevé que continúe al alza a medida que los créditos vencidos se acumulan y la situación económica en España no se recupere.

Lo cierto es que estos datos, se sitúan en línea con los publicados recientemente por el Fondo Monetario Internacional (FMI) que anunció que en España "los préstamos fallidos se incrementan a mayor ritmo que las reservas crediticias".

Por tipo de cliente, el volumen de créditos vencidos correspondientes a consumidores se incrementó un 28% en el segundo trimestre con respecto al año anterior, mientras que en el caso de empresas fue aún mayor, situándose en el 40%. En el caso concreto de los consumidores, aunque habitualmente son el segmento con mejor comportamiento, sufrieron un deterioro en su comportamiento de pago en los primeros 90 días, disminuyendo la recuperación en un 61% con respecto al año anterior y un 49% con respecto al primer trimestre del año. En el caso de las empresas, la recuperación en 90 días de gestión disminuyó un 27% respecto al trimestre anterior.

Si ha tenido la malísima suerte de pasar a formar parte de una lista de morosos la Confederación de Consumidores y Usuarios (CECU) acaba de publicar un decálogo con las claves que los morosos deben tener en cuenta y qué deben de hacer en caso de que sus datos entren a las listas de impagados.

Por ejemplo, usted debería saber que el propietario de esta lista debe comunicártelo en un plazo de 30 días desde que se hizo el registro. También, tienes el derecho de saber quién es el acreedor y cuál es la deuda que no has pagado. Asimismo es interesante ser consciente de que si tus datos llegan a un fichero de morosos tienes el derecho de interponer una demanda civil y solicitar una indemnización por los daños y perjuicios ocasionados.

Además, al momento de firmar un contrato, las empresas tienen la obligación de explicarte que tienes la posibilidad de llegar a un fichero de impagados. Se recomienda guardar ese documento por si lo necesitas en el futuro.

No son cuestiones sin importancia ya que si se encuentra en esa circunstancia es más que probable que, por ejemplo, un crédito hipotecario te sea denegado de forma inmediata, independientemente de si la deuda es de un valor muchos menor al préstamo solicitado.