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El 44% de los hogares llega a fin de mes sin conseguir ahorrar prácticamente nada, un dato que empeora en Baleares, Canarias y Andalucía, donde dos de cada tres hogares está en esta situación, según un estudio elaborado por la revista Eroski Consumer.

Algunos incluso tienen que tirar de ahorros, ayudas familiares o préstamos, el 13% de los hogares, una media que superan los andaluces, manchegos, murcianos y los de ambos archipiélagos.´A pesar de ello, el 40% de los encuestados afirman que consiguen ahorrar, aunque sea un poco, todos los meses, mientras que el 5% reconoce ahorrar bastante.

Asimismo, según el estudio, más de la mitad de los hogares encuestados (54%) estiman que su situación se mantiene estable respecto a la del año pasado, cuatro de cada diez (42%) afirman que están peor y sólo un 4% de los hogares asegura que han mejorado.

Los menos pesimistas son los navarros, ya que únicamente el 32% de los hogares cree que ha ido a peor, frente a los murcianos, en los que la sensación de empeoramiento es más acuciada, ya que más del 50% opinan que no han mejorado.

Preguntados sobre el futuro más inmediato, uno de cada tres encuestados no se atreve a pronunciarse sobre cómo le van a ir las cosas el año próximo y sólo el 8% cree que irán a mejor. Canarios, andaluces, baleares y madrileños son, por este orden, las comunidades que encaran el 2011 de manera más optimista.

El gasto medio en consumo de cada hogar español alcanzó los 30.411 euros en 2009, lo que significa un descenso del 4,8% respecto a 2008, mientras que el gasto medio por persona ascendió a 11.365 euros anuales, un 3,7% menos, según la Encuesta de Presupuestos Familiares (EPF) publicada por el Instituto Nacional de Estadística (INE). En total, el gasto en consumo de los hogares cayó un 3% el año pasado.

Eliminando los efectos de la inflación, la variación interanual del gasto medio de consumo por hogar fue un 5,1% inferior a la de 2008, mientras que el gasto medio por persona se redujo un 4% y el gasto total en consumo bajó un 3,3%. Según el INE, los hogares españoles destinaron 8.951 euros del total de su presupuesto a gastos relacionados con la vivienda, acaparando esta el 29,4% de los presupuestos de las familias. Este porcentaje, que ha ido creciendo progresivamente, es el más elevado desde 2006, con una subida de casi cinco puntos desde entonces.

Los gastos de vivienda engloban alquileres reales, gastos corrientes de agua, electricidad, gas, comunidad, reparaciones, calefacción, así como un alquiler estimado en los casos de vivienda en propiedad o cedida. El gasto medio en vivienda fue el que más se incrementó en 2009, con un crecimiento del 4,8% respecto a 2008, seguido del gasto en bebidas alcohólicas y tabaco (+3%) y las comunicaciones, donde las familias gastaron un 0,1% más el año pasado.

En el resto de cosas, los hogares redujeron sus gastos respecto a 2008. Así, las familias españolas gastaron en 2009 un 14,9% menos en transportes que el año anterior y disminuyeron su gasto en prendas de vestir y calzado un 8,3%.

La tasa de ahorro de los hogares e instituciones sin ánimo de lucro, que alcanzó máximos durante la crisis por las incertidumbres sobre la economía y el empleo, se situó en el 17,2% de su renta disponible en el segundo trimestre, 5,8 puntos menos que hace un año debido principalmente al aumento del consumo y al menor saldo de rentas.

Este periodo en el que se produjo la caída del ahorro fue inmediatamente anterior a la subida del IVA de julio. Según los datos del Instituto Nacional de Estadística, si se toman como referencia los últimos cuatro trimestre móviles, esa tasa supone el 16,2% de la renta disponible, 1,5 puntos menos que en el periodo móvil precedente y el nivel más bajo desde el primer trimestre de 2009.

Entre abril y junio la renta disponible de los hogares e instituciones sin ánimo de lucro al servicio de los hogares se estima en 187.783 millones de euros, lo que supone una reducción de 2.938 millones de euros respecto al mismo periodo del año anterior (el 1,5% menos). En cuanto a la utilización de esta renta, el INE destaca que el gasto en consumo final de los hogares aumentó el 5,9% en este periodo, lo que provocó que el ahorro alcanzase los 32.487 millones de euros, que suponen 11.433 millones menos con respecto al mismo trimestre de 2009. Según el INE, la renta disponible bajó por el descenso del 1,7% en las rentas primarias, es decir de los ingresos que tienen los hogares, tanto por la disminución de los sueldos como de las rentas de propiedad percibidas por intereses o dividendos.

Los expertos relacionan el mayor nivel de ahorro de España frente a sus socios europeos en la elevada temporalidad del mercado laboral, que motiva a los hogares a controlar sus gastos ante el temor a quedarse sin empleo. De hecho, la tasa alcanzó máximos históricos a finales del pasado año en paralelo al recorte del consumo, lo que junto a otras peculiaridades del caso español -crisis inmobiliaria, alto endeudamiento, falta de competitividad-, prolongó la recesión frente a la evolución de los países vecinos.

La deuda hipotecaria alcanzó en julio 680.647 millones de euros, lo que supone un incremento del 0,6% respecto al mismo mes de 2009, cuando crecía a un ritmo del 0,8%, según datos del Banco de España. Este indicador ha vuelto a moderar su crecimiento, tras subir un 0,8% en mayo y un 0,7% en junio, y aunque se encuentra en niveles inferiores a los de hace un año, su diferencia cada vez es menor, ya que la deuda hipotecaria comenzó a descender de manera más pronunciada a partir de julio.

Los préstamos de los hogares para vivienda no logran consolidar la tendencia alcista, ya que su evolución no ha dejado de variar en lo que va de año, aunque sí se mantienen en positivo, y en julio representaban el 75% de la deuda total de los hogares, que ascendía a 904.923 millones de euros.

La deuda total creció en julio un 0,5% respecto al mismo mes de 2009, cuando crecía un 0,2%. De este modo, suma seis meses seguidos de repuntes, ya que en enero descendió un 0,1%.

Por el contrario, la deuda de las empresas continuó su descenso en julio (-1,9%) por noveno mes consecutivo, hasta alcanzar 1,30 billones de euros, muy por debajo del crecimiento del 2,4% que registraba el saldo de los préstamos en el mismo periodo de 2009.

La deuda hipotecaria alcanzó en junio los 684.922 millones de euros, lo que supone un incremento del 1,4% respecto al mismo mes de 2009, cuando crecía a un ritmo del 1,1%, según datos del Banco de España.

Este incremento supone el mayor registrado en trece meses, cuando la deuda hipotecaria crecía un 1,9%, en abril del pasado año. De este modo, el repunte comienza a estabilizarse en los datos de comienzos de 2009.

El crecimiento de la deuda se situó en el 1,1% en julio de 2009 y desde entonces ha ido descendiendo progresivamente mes a mes. En enero de 2010 se situó en el 0,2%, el nivel más bajo del año, y logró repuntar hasta el 0,4% en febrero y el 0,9% en mayo.

Estos datos demuestran que los préstamos de los hogares para vivienda han comenzado a recuperarse en lo que va de año, aunque experimenta una leve caída si se compara con el ejercicio 2009. Asimismo, el saldo de créditos superó en junio los 684.000 millones, el más alto alcanzado hasta ahora.

La deuda total de los hogares alcanzaba en el sexto mes del año los 912.045 millones de euros, lo que supone un crecimiento interanual del 1% y suma cuatro meses seguidos de repuntes tras seis meses consecutivos de descensos. Este crecimiento supera la senda de la deuda de los hogares hace un año, cuando crecía a ritmos del 0,5%.

Por el contrario, la deuda de las empresas continuó su descenso en junio (-2,1%) por octavo mes consecutivo, hasta alcanzar 1,30 billones de euros, muy por debajo del crecimiento del 3,7% que registraba el saldo de los préstamos en el mismo periodo de 2009.

La deuda hipotecaria se situó en mayo en 680.690 millones de euros, lo que supone un incremento interanual de casi el 1% (0,9%) respecto al mismo mes de 2009, cuando crecía a un ritmo del 1,2%, según datos del Banco de España. A pesar de que la deuda hipotecaria se sitúa muy por debajo de los niveles de hace un año, en mayo registró el mayor incremento mensual del último ejercicio, al repuntar cinco décimas respecto a abril, cuyo crecimiento fue del 0,4%, el mismo porcentaje que en febrero y marzo.

El crecimiento de la deuda se situó por debajo del 1% en julio de 2009 (concretamente, en el 0,8%) y desde entonces ha ido descendiendo progresivamente mes a mes. En enero de 2010 se situó en el 0,2%, el nivel más bajo del año, y logró repuntar hasta el 0,4% en febrero.

Estos datos demuestran que los préstamos de los hogares para vivienda han comenzado a recuperarse levemente en lo que va de año, aunque la caída aún es pronunciada si se compara con el ejercicio 2009. Asimismo, el saldo de créditos superó en mayo los 680.000 millones, el más alto alcanzado hasta ahora.

La deuda total de los hogares alcanzaba en el quinto mes del año los 902.135 millones de euros, lo que supone un crecimiento interanual del 0,5% y suma tres meses seguidos de repuntes tras seis meses consecutivos de descensos. Por el contrario, la deuda de las empresas continuó su descenso en abril (-2,4%) por séptimo mes consecutivo, hasta alcanzar 1,30 billones de euros, muy por debajo del crecimiento del 5,7% que registraba el saldo de los préstamos en mayo de 2009.

Los bancos de la zona euro han endurecido sus condiciones de préstamo a los hogares en los créditos destinados a la compra de vivienda, mientras que mantuvieron prácticamente sin cambios sus condiciones para los préstamos a las empresas y los créditos al consumo, según refleja la encuesta de préstamos bancarios de la eurozona elaborada por el Banco Central Europeo (BCE).

En concreto, el informe elaborado entre el 15 de marzo y el 1 de abril con la participación de 119 entidades de la zona euro muestra que un 10% de los bancos admitieron haber endurecido sus criterios de concesión de préstamos a los particulares para compra de vivienda, frente al 3% del trimestre anterior, aunque las entidades encuestadas prevén un nuevo descenso en el próximo trimestre hasta el 2%.

Por contra, los bancos de la eurozona mantuvieron estables los criterios para conceder préstamos a las empresas, puesto que sólo el 3% reconoció haber restringido el crédito hacia las empresas, en línea con el trimestre anterior. Asimismo, las entidades encuestadas apuntaron hacia un nuevo alivio de las restricciones el próximo trimestre, para cuando auguran un 2% de bancos que aplicarán criterios restrictivos en la concesión de préstamos a empresas.

Asimismo, la encuesta del BCE constata que las entidades de la zona euro apenas endurecieron sus criterios para la concesión de préstamos al consumo, ya que el porcentaje de entidades que aplicó estándares más restrictivos fue del 11%, frente al 10% del trimestre anterior.

Desde el punto de vista de la demanda, la encuesta refleja un pronunciado descenso de las solicitudes de préstamos por parte de hogares para la compra de vivienda, hasta el -2%, frente al 16% del cuarto trimestre de 2009. En el caso de los créditos al consumo, la demanda bajó al -13%, frente al -10% del último trimestre de 2009, mientras que la demanda de préstamos por parte de las empresas retrocedió a -13% desde -8%.

La filial brasileña del Santander, el tercer mayor banco privado del país sudamericano, pretende hacerse con el 10% del mercado de tarjetas de crédito en Brasil e incrementar en un plazo de tres años un 35% su base de clientes en el sector del comercio, donde actualmente cuenta con medio millón, indicó la entidad.

El segmento de pagos con tarjetas de crédito en Brasil alcanzó en 2009 un volumen de 385.000 millones de reales (158.390 millones de euros) y se espera un crecimiento superior al 21% este año, hasta los 467.000 millones de reales (192.000 millones de euros).

A este respecto, el vicepresidente de la filial brasileña del Santander, José Paiva Ferreira, está convencido de que el mercado brasileño de tarjetas de crédito, para el que se prevén tasas anuales de crecimiento del 20%, "duplica su tamaño cada cuatro años".

En 2008, el uso de tarjetas de crédito en el consumo de los hogares fue del 21,4% frente al 12,4% en 2003. Sin embargo, en comparación con las economías desarrolladas su utilización es muy inferior al 34% de los Estados Unidos y el 43% de Reino Unido.

El mercado brasileño de transacciones con tarjeta de crédito en Brasil actualmente se encuentra en un 90% controlado por las compañías Redecard y Cielo, aunque Santander Brasil precisó que estas dos empresas no representan la competencia directa de la entidad, sino que son los otros bancos.

La tasa de ahorro bruta de los hogares de la zona euro se situó en el tercer trimestre de 2009 en el 15,8%, cuatro décimas por debajo del nivel del trimestre anterior, mientras que en el conjunto de la UE bajó al 13,7%, cinco décimas menos, lo que en ambos casos supone el primer retroceso del ahorro desde el primer trimestre de 2008, según los datos publicados por la oficina comunitaria de estadísticas, Eurostat.

En el caso de la zona euro, el descenso en la tasa de ahorro se debe a la bajada en los ingresos reales disponibles, que descendieron una décima, mientras que el consumo creció medio punto.

Por otro lado, la tasa de inversión de los hogares de la UE se situó en el 8,3%, frente al 8,2% del trimestre precedente, mientras que en la zona euro subió una décima, hasta el 9,1%. En el caso de las inversiones de empresas, la tasa registró su primera subida en un año, ya que en la UE alcanzó el 21,1%, cuatro décimas más, mientras que en la zona euro subió seis décimas, hasta el 20,7%.

En cuanto a España, la tasa de ahorro de los hogares e instituciones sin fines de lucro se situó en el 14,1% de su renta disponible en el tercer trimestre de 2009, lo que supone 4,6 puntos más que en igual periodo de 2008. Así, el ahorro de los hogares españoles sigue en valores elevados, ya que el dato del tercer trimestre de 2009 es el más alto en un tercer trimestre de toda la serie, iniciada en el año 2000.

Y dice la vicepresidenta económica del Gobierno, Elena Salgado, que el próximo trimestre los datos pueden ser aún peores. De momento son ya suficientemente malos. El número de hogares donde todos sus miembros están en paro ascendió a 1.136.500 en el tercer trimestre, lo que supone 498.400 más con respecto al mismo periodo del año pasado y un aumento del 78,11%.

Según datos de la Encuesta de Población Activa (EPA), publicada por el Instituto Nacional de Estadística (INE), entre julio y septiembre el número de hogares con todos sus miembros en paro aumentó en 18.200 con respecto al trimestre anterior, el 1,63% más. Además, los hogares donde todos sus miembros están ocupados ascendió a 9.537.400, 946.400 menos que hace un año (un descenso del 9,03%), aunque con respecto al trimestre precedente aumentaron en 17.900 (el 0,19%). El total de hogares con al menos una persona activa se situó en 12.866.700, 163.300 más que hace un año (el 1,29%) y 22.600 menos que en el trimestre anterior (una disminución del 0,18%).

Según la EPA, en el tercer trimestre hubo 4.249.200 hogares en los que no había ningún activo, lo que supone 147.700 más que en el mismo periodo de 2008 (un aumento del 3,6%) y 86.600 más que entre abril y junio (el 2,08%). El total de hogares registrados asciende a 17.115.900 (311.000 más que hace un año y 64.100 más que en el trimestre anterior).

No obstante, el secretario de Estado de Economía, José Manuel Campa, ha augurado un "deterioro adicional" del desempleo en el futuro, por lo que pidió "cautela" ante la bajada de 14.000 personas en el paro que se ha producido en el tercer trimestre del año. El secretario de Estado también destacó que es la primera vez en dos años que la EPA registra un descenso del paro, mientras que en la primera parte de 2009 se perdieron 802.800 empleos y que, por segundo trimestre consecutivo haya caído la población activa tras ocho años de crecimiento ininterrumpido.